图为汽车销售大厅里展示的一辆新款新能源汽车。
图为一位市民的新能源车保单截图。
新能源汽车受到越来越多市民青睐。图为在省会某汽车销售店，一位市民正在选车并咨询相关保险等事宜。□本报记者 马 静 文/图
随着去年年底新能源汽车专属商业保险条款正式上线，新能源汽车正式进入专属车险时代。近来，省会一些车主发现，续保时自己的保费贵了不少。以此为契机，记者走访了省会部分车主、车企、保险企业等，对新能源专属车险一探究竟。
新能源汽车保费上涨
部分车主无奈选择“取舍”
省会大街小巷奔跑的新能源汽车越来越多。
市民陈鹏飞告诉记者，他在2020年初购买了一辆蔚来ES6(配置|询价)，今年续保发现保费有明显上涨。“我记得去年保费的报价是4000多元，今年报价却是6000元，才一年时间就贵了2000元。”对于新能源车险的大幅涨价，陈先生也不清楚具体原因，但他感觉到今年全行业都在涨价，而新能源车主们对此也只能接受。
“确实有一些新能源车主，之前会把交强险、车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险等等险种买齐，但自从保费涨价后，就放弃车辆损失险等险种了。”一位保险行业从业人员告诉记者。
“新能源汽车保费上涨主要有两个原因，直接原因是去年12月《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(试行)》发布后，新能源汽车有了专属保险产品，车辆自燃、三电系统等方面的问题都明确纳入其中，保险公司的负担有所增加。而根本原因是当前新能源汽车仍处于发展初期，产品尚在不断完善中，各家车企的产品差异性较大；同时，保险历史数据积累不足，保险公司难以把握新能源汽车故障发生的规律，因此不得不把保险费定得高一些。”相关专业人士告诉记者。
车企纷纷布局
涉足保险经纪领域
值得关注的是，最近蔚来宣布进军保险经纪领域。据悉，蔚来保险经纪有限公司由蔚来控股有限公司100%控股，其经营范围包括保险经纪业务、保险代理业务、保险兼业代理业务等。
蔚来并非第一家进入保险经纪领域的新能源车企。2020年8月，特斯拉在上海成立了保险经纪公司。2021年10月，特斯拉CEO埃隆马斯克宣布推出UBI新型车险产品(Usage based Insurance，基于使用量而定保费的保险，基于车主个体驾驶数据定价而非传统保险依赖的大数法则)。而在较早前，小鹏汽车也成立了广州小鹏汽车保险代理公司。
“车企实际上也是在通过此举扩大后端价值链。汽车产业价值链仍然符合微笑曲线，但是未来会呈现总量上升、后端延展的特点。总量上升就是新汽车的价值会比之前更大了；后端延展就是车企把车卖出4S店后，在后续围绕着汽车使用过程提供一系列服务，包括保险服务等。这会增加车企和客户之间的黏性，同时也给车企创造新的价值空间。”一家4S店业务人员表示。
在保费上涨的情况下，新能源车企涉足保险经纪领域。“相较于保险公司，有数字化布局的车企可以对后台更充分的车辆及用户数据展开分析，从而进行更精准的、有差别的保险定价，并为消费者提供相关险种的具体建议，这对消费者来讲无疑是好事。特别是科学规范安全用车的车主将在保费上得到直接鼓励，这还有助于加强消费者与车企之间的黏性。”省会一家车企销售人员告诉记者。
“一些大货车、长途客运车上已经安装了北斗定位系统，其收集的关于车辆行驶路段、驾驶习惯、违章行为等信息，已经影响到了该车的保费。虽然目前乘用车的保费尚未与车主、车辆信息直接相关，但这会是未来的一个发展方向。”省会一位保险行业从业人员表示。
不过，该保险行业从业人员也表示：“目前来看，车企掌握的数据还没有直接影响到保险公司的定价。车企掌握的更多是行驶速度、刹车故障等运行数据，而保险公司掌握的则是事故原因、事故类型等数据，且参考的是保险行业协会的整体数据，其定价也会依据银保监局下发的相关规定。”
“车企的保险经纪业务事实上是为客户提供了一种选择便利。由于车企的保险经纪业务对市场行情比较了解，知道各保险公司的定价、理赔程度和服务质量，因此可以为客户提供更多选择，让客户从中选择性价比更好的保险服务。但是，通过车企办保险和车主自己办保险，从价格上来说不会有太大差别，而且各保险公司的价格也不会相差太远，否则也会扰乱市场。”该保险行业从业人员介绍说。
新能源车险市场前景广阔
充电桩等车外设备纳入保障范围
事实上，去年新能源车险市场整体表现较弱。根据上市险企近期披露的年报数据，记者了解到，随着车险综改“增保”后赔付率提升、2021年自然灾害频发等因素影响，包括许多头部保险企业在内的上市险企都面临着财险赔付额的显著增加。
一方面，车险保费收入整体有所下滑。以平安产险为例，2021年受车险综合改革、市场竞争激烈等因素影响，平安产险车险业务原保险保费收入1888.38亿元，同比下降3.7%。另一方面，赔付率与综合成本率普遍上升。以人保财险为例，2021年，由于车均保费下降、赔付责任增加等因素影响，机动车险赔付率为70.1%，同比上升12.1个百分点；综合成本率为97.3%，同比上升0.8个百分点；承保利润为66.72亿元，同比减少24.3%。
尽管如此，上市险企依然看好新能源车险市场的发展前景。
近年来，我国汽车产业技术进步日新月异，新能源汽车产业突飞猛进。新技术带来新挑战，新能源汽车以动力电池作为储能装置，车辆辅助设备延伸至充电设施，在车辆使用过程中，除了传统的交通意外风险，动力电池起火、爆燃引发的重大事故构成新的风险因素，对于这些风险，需要进行产品创新，在保险保障和保险服务上实现升级换代。因此，如何在技术不断迭代更新、投保经验数据累积较少的情况下科学设计保险产品，成为新能源汽车保险产品开发过程中必须解决的课题。
为充分发挥保险保障功能，支持国家新能源汽车产业发展，在银保监会的指导下，中国保险行业协会认真落实《关于实施车险综合改革的指导意见》工作部署，开发完成行业《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。
据记者了解，该《条款》为新能源汽车消费者提供更加有效和有针对性的保险保障。在保险责任上，既为“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。在条款开发上，既考虑当前的主流技术路线，又对新能源汽车产业的新业态留有创新空间。
多方发力满足消费需求
共促新能源车险市场健康发展
业内人士认为，无论是新能源车保费上涨，还是车企入局保险经纪业务，对新能源汽车市场整体销量的影响都较为微弱。
“少数几家企业试水车辆保险领域，应该还不足以构成促进新能源汽车销量增长的重大利好。新能源汽车销量的增长主要取决于政策持续驱动、市场认知提升和产品竞争力增强。性价比当然也是产品竞争力的重要要素之一，不过保费在新能源汽车购置和使用总成本中所占的比重并不高，影响相对有限。”专业人士表示。
“即使新能源车保费有所上涨，但说实话目前保费已降到很低了。而且对于真正想买新能源车的人来说，不会太在意多付一些保险费用。”省会一位保险行业从业人员表示。
无论如何，新能源汽车是未来汽车的发展方向，会越来越多地进入家庭。相应地，新能源专属车险的市场发展前景广阔，但毕竟”新手上路”，目前仍有许多需要完善的方面。
对车主而言，必要的新能源车险自然是“必选题”，该买的还得买。对车企、险企而言，仍需结合市场需求不断创新，推出更能满足消费者需求的服务，让消费者更便捷、更放心、更实惠。对相关部门而言，也应高度重视，及时研判，加强监管。通过多方努力，共同促进新能源车险市场的健康发展，让更多新能源汽车“行有险保”。