优势突出的雇主责任险——苏黎世企业无忧
今年一个朋友新开了一家餐馆，找的厨师、洗碗工等都是零时工，担心他们在餐馆被烫伤、摔伤等意外，想给每人上一份意外险，每人的预算大约是100元左右，我合计了一下，意外险的保障责任还不如苏黎世“企业无忧”雇主责任险多，保费也相差不多，我给她推荐了苏黎世企业无忧雇主责任险。
雇主责任险以被保险人（企业老板）对所雇用的员工在受雇期间从事相关工作时，因意外事故或职业病导致伤残、身故或其他损失的赔偿责任为保险标的的保险。
雇主责任险是中小企业的保护伞，能够转嫁企业的用工风险，减少企业的经济损失，是企业必备的一个商业险种。企业为自己购买雇主责任险，可以税前扣除，减轻企业纳税负担。
雇主责任险含意外身故、伤残、医疗、住院津贴、误工、生活护理、一次性伤残就业补助金等多项保障，保障责任非常强大。
市场上比较有优势的一款产品是苏黎世的“企业无忧”雇主责任险，它的突出特点：
（1）扩展24小时意外身故、伤残、医疗，不管是工作时间、工作地点和非工作时间、非工作地点
（2）除常规保障外还包含法律诉讼费、生活护理费、一次性伤残就业补助金、转住院/交通食宿补贴及救护车费用
（3）意外医疗扩展自费药、0免赔、100%报销，限额是每人每次事故限额
（4）定制7个计划投保流程简单，直接线上投保
（5）年龄宽泛16-70周岁，雇员定义广泛，与被保险人签订书面劳动合同或与被保险人存在事实劳动关系，为被保险人工作，并由被保险人给付工资或薪酬的劳动者，及其它按国家规定和法定途径审批的劳动者，包括短期工、临时工、季节工和徒工
（6）人员增减没有替换率的限制，替换只需邮件申报即可，人员增减按天收费，在保单即将到期之前统一结算，不用每次单独交费
（7）不区分职业类型，统一按照行业收费，扩展一次性伤残就业补助金，不以解除劳动合同为前提
（1）苏黎世企业无忧投保规则：
①投保行业1-4类
②高空作业工作人员（离开地面超过 3 米即为高空）不能投保
③长途货运人员以及驾驶载重量超过4.5吨（含）以上的货车司机不可投保
④骑手、送餐员和快递人员不可投保
⑤ 投保人数无最低限制，方案1-5最低保费2000元，方案6最低保费5000元，方案7最低保费8000元
⑥每次事故赔偿限额1000万，保险期限内累计赔偿限额1000万
（2）苏黎世企业无忧计划：
按保额分为7个计划方案。
（3）苏黎世企业无忧费率：
苏黎世企业无忧统一按照行业收费，相对来说，对于一部分行业类型费率非常合适。
比如：三类餐馆行业，选择方案2，8个人投保，一年总保费2016元，平均一个人一年252元，因为意外医疗扩展自费用药，0免赔，100%报销以及其他全面的保障，这个费率远低于很多个人意外险和团体意外险的费率。
（4）温馨提示：
①虽然雇主责任险表面看起来和工伤保险有些类似，一些企业认为自己已经给员工交了工伤保险，没必要再买雇主责任险了。
但实际上，工伤保险覆盖范围有限，还有很多项是需要由用人单位自己承担的，比如：停工留薪期间的工资（常说的误工费）、一次性伤残就业补助金（5-10级）、门诊/住院医疗费用（自费药品以及自费项目）、伤残津贴（按月）等。
②员工因工伤事故被鉴定为5-10级伤残，不管是被动的还是主动的离职，都需要企业一次性支付给这个员工一笔钱，而这笔费用工伤保险是不覆盖的，雇主责任险可覆盖一次性伤残就业补助金
③苏黎世的工伤伤残赔偿比例为市场上最高的一种形式，一级100％、二级90％、三级80％、四级70％、五级60％、六级50％、七级40％、八级30％、九级20％、十级 10％
④员工在意外事故期间暂时丧失工作能力，需要请病假，经医院证明，按月赔偿误工费，最多赔偿12月，0免赔
⑤苏黎世包含身故/伤残赔偿、医疗费、误工费、住院津贴是7*24小时责任
⑥ 法律费用包含仲裁费用、诉讼费用和律师费用，而且是每次事故的限额
⑦ 住院津贴为100元/天，0免赔，最多赔付365天
⑧ 员工因工伤事故被鉴定为工伤一至十级伤残，在停工留薪期间因生活不能自理而需护理所发生的生活护理费最多赔偿3个月，0免赔。
总结：
苏黎世企业无忧适用人群：
①员工没有固定劳动合同，临时工较多的企业
②没有给员工交工伤保险的企业
③ 员工大部分年龄较大或者较小的企业们
④员工人员变更频繁的企业
⑤已经有工伤保险，想要获得更多保护伞的企业
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