看了487份保险合同以后，我发现了中国人买寿险被坑的真相

今天盘一盘寿险，

寿险是是最好解释的险种，

简单易懂。

不论疾病还是意外，

发生身故或全残就赔一笔钱。

不过，赔的这笔钱，一般不是给自己的，

是给家人的。

可以叫做给家人买的保险，

是一份责任和爱。

今天的寿险篇章分为两个板块：

1.定期寿险（大多数成年人都适合）

2.终身寿险（有产阶级的选择）

分别来看~

老规矩，给大家准备了总榜单图，

大家挑选感兴趣的部分看就好~

01

定期寿险保障期限及保额怎么定？

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一、定期寿险适合谁？

只要承担家庭责任，就适合。

也就是适合大部分成年人。

可能是父母要赡养；

可能是孩子要抚养；

可能是房贷、车贷或其他债务要还等等。

如果倒下，父母、孩子的生活怎么办？房贷、车贷还不上怎么办？

买了定期寿险的话，保险公司就能帮你承担该承担的责任，

起码可以让自己牵挂的人，不用为钱发愁。

二、保障期限怎么选？

定期寿险就是在保障身故或全残的基础上，加了一个期限，

这个期限是投保的时候，自己可以选的。

可以选保到60岁、65岁、70岁都行，自己定。

那怎么选合适？

第一种，选择保到60岁或65岁。

按照大多数人的生活轨迹，到退休年龄60岁左右，

已经没有什么家庭责任了。

孩子已经工作，不需要操心了，

房贷、车贷也已经还完了。

不过，最近延迟退休频繁被提及，

如果担心，保到65岁。

第二种，选择债务还完的时候。

比如小黑买了一套房，需要还贷30年，

就可以选择保障30年。

总之，就是保到身上责任大大减少甚至消失的时候。

三、保额怎么定？

保额是非常个性化的，每个人情况不一样，保额也不同。

需要考虑父母的生活费、孩子的教育费/生活费、房贷、车贷和其他债务。

如果觉得考虑因素太多，

简单粗暴的方法，就是计算年支出的5-10倍+房贷/车贷/其他债务。

这样起码保证了房子、车能保住，家人的日常生活也能保证。

另外，定期寿险的保额是非常灵活的，

如果之后收入增加/结婚/生子/买房等，导致家庭责任加重，

记得要增加保额，保证保额的充足。

02

定期寿险怎么挑及产品推荐

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一、定期寿险挑选要点：

我们在定好保障期限金额和保障之后，就要看看怎么挑选合适的产品了。

一般会从以下几个角度着手：

（1）免体检保额

这是指不需要体检、不需要提交收入证明等，直接就能买的保额。

一般来说，当前线上寿险的保额在200-300万，足够满足普通家庭的需求。

需要特别关注保额的，是一二线有房贷车贷或者有大额负债的其他家庭。

（2）健康告知

寿险的保障责任是身故/全残，跟人的年龄、健康情况还是很有关系的。

所以，在投保时候，需要进行健康告知，

并对不符合的情况进行核保，满足要求后才能顺利承保。

年轻健康的小伙伴就不需要担心了，有资本，

但国内环境下，许多投保人都有了那么点健康问题，

对这些朋友来说，健康告知和核保宽松的产品就更友好有吸引力了。

（3）免责条款

对一些特殊情况，保险公司会在投保前就明确说明，不予理赔。

对用户来说，这样的情况，当然是越少越好。

（4）保费

看完以上几点，保费也是很现实的一个问题，

现在定期寿险的保障本身非常相似，

价格就变成了选择的很重要因素。

二、定期寿险产品推荐

根据以上挑选要点，给大家选择了以下4款代表产品。

瑞和定寿2020：核保最宽松

瑞和定寿2020也是定寿的老选手了，凭借核保宽松和职业限制少，一直占有一席之地。

核保宽松：

它的健康告知最宽松，只有3条。

有大小三阳、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，都能买。

要是还过不了，可以在线智能核保。

免责也超级宽松，只有3条。

不限职业投保：

高空作业者，或者是操作机械的工人，比如车工、铣工、建筑人员等，都可以投保。

而且不加价，不想意外险，高危职业保费贵。

另外对于家庭主妇，也不限制保额，想买多少买多少。

总之，你在其他定寿上可能碰到的钉子，在瑞和这，大部分不是问题。

有肺结节、大三阳，以及从事高危职业的朋友，可以优先考虑。

定海柱2号：价格最便宜

定海柱2号最大的亮点就是便宜，

追求性价比选它没错。

定海柱免体检额度还很高，有400万，

能满足大部分家庭的需求。

如果经常开私家车上下班，

还可以把私家车交通意外保障给选上。

不过需要注意，定海柱2号的健康告知严格一些，

有4条。

如果投保，建议咨询对照健康告知，

不涉及，再放心投保。

定海柱2号健康告知

自己不确定的，

可以让大白帮你判断。

大麦2021：增值权益最多

大麦一直是发挥比较稳定的，

保费适中，免责条款少，健康告知也比较宽松，

而且增值权益还最多。

特别适合担心寿险继续降价的朋友。

确实寿险一度陷入了价格战，

同样的保障，寿险价格却一路走低，

早买的朋友难免心理不平衡。

但大麦2021，因为有升级的权益，不用担心。

上一批买了大麦2020觉得贵的朋友，

已经可以免等待期，免健康告知升级成大麦2021了。

另外还有减保、转终身寿险的权益。

如果之后觉得家庭责任减少了，可以操作减少保额。

也可以操作转成终身寿险，把可能事件转换为必然事件，

给后代留一笔钱。

可以根据具体情况，使用增值权益，非常灵活。

除此之外，大麦2021还给部分拒保大户开了口子，

高血压（二级以上）、糖尿病（2型）、甲状腺癌、慢性乙型肝炎都有机会投保。

不过由于这部分人群风险较高，所以费率和大麦2021是不一样的，较贵

投保入口也比较难找，

如果想要投保，可以找大白。

大麦甜蜜家：夫妻互保最推荐

一份保单、支付一份保费，就能保夫妻两个人。

如果一方身故或全残了，不仅能够拿到赔偿，另一方还能免掉未交的保费。

重点是，另一方的保障仍然有效——而同类型产品，任何一方出险理赔了，另一方的保单就失效了。

比如说，华先生、华太太买了50万甜蜜家，保30年交30年。

如果华先生第10年不幸身故，华太太除了能拿50万赔偿，她自己50万保额定寿仍然有效，而且她后面20年的保费也不用再交。

很适合夫妻买来增进感情。

那要是夫妻同时身故怎么办？

如果是因为意外导致身故，直接赔4倍保额。

即买50万，能赔200万——同类产品也就赔100万。

价格还很便宜。

健康告知、免责条款也很加分，都只有3条，超宽松。

职业限制少，1-6类都能投保。

三、要不要退保重投？

最后，肯定有之前已经投保了寿险的朋友，

看到现在价格低，保障不错的产品，

想要问问要不要退保重投。

建议大家对比一下原产品还需缴费总额，和新产品需要缴费的总额。

如果更换产品，可以省一笔钱，可以考虑退保重投，

如果相差不大或者没省钱，那就保留。

这个计算非常简单，可以通过退保计算器进行，

在后台回复：退保，就能拿到Excel表格。

不过也不能仅仅考虑保费的因素，还要综合考虑是否能通过新产品健康告知、等待期等等。

可以参考这篇思路：把重疾险换了，踏实了

03

终身寿险适合谁及产品推荐

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一、终身寿险适合谁？

终身寿险就是保一辈子的保险，活多久保多久，

人固有一死，

所以，终身寿险固有一赔。

由于100%的理赔概率，所以终身寿险保费比较贵。

适合人群也比较明确——有产阶级。

也就是有一定财富积累，想财富传承、转移终身风险或遗产规划的朋友。

二、终身寿险产品推荐

有没有推荐的产品呢？

经过对比，华贵人寿的小爱终身寿险就是很不错的选择。

（1）首先保费低：

相比于市面上的增额终身寿险，小爱的费率要低10%左右

价格优势很大

（2）健康告知宽松：

终身寿险毕竟是个必然事件，所以产品设计一般较谨慎，

大多数的终身寿，健康告知非常严格，

有很多条条框框，限制非健康体投保

小爱健康告知只有4条，宽松很多

大多数朋友均可以投保

而且免责条款只有3条，非常友好。

只要不是以上三种情况，都能赔。

（3）杠杆高：

30岁男性，总缴费29万7千元撬动100万保额。

理赔保额是总缴费的3倍左右，杠杆高。

（4）指定受益人最多9人：

相比于遗产公证处的繁琐流程，

指定受益人简单、快捷很多，更改也很方便。

也是遗传规划的一种有效方式。

04

大白小结

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寿险买了就是给家人的，

和自己关系不大。

但，想想这个过程还有点悲壮的浪漫。

就算是最糟糕的结果，但还是要让牵挂的人无忧的生活。

买寿险的朋友，挺帅！

最后，再啰嗦一句，

有任何问题找大白老师。