文 |俞燕
编 |吴戈
出品 |喻观财经
这年头，不造个车，或成为“智能汽车解决方案提供商”，都不好意思自称互联网大佬。
在新能源汽车的巨大风口之下，2020年成为新能源车个人消费市场崛起的重要拐点，今年上半年的新能源汽车销量突破120万辆，相当于每十个购车用户中，就有一个买的新能源车。
如果按新能源汽车保有量，上半年已达603万辆，占汽车总量的2.06%。根据《新能源汽车产业发展规划(2021-2035年)》，到2035年，纯电动汽车要成为新销售车辆主流，燃料电池汽车实现商业化应用。
车辆的必备配置之一是保险。新能源车的发展已如星火燎原，制定与之匹配的新能源专属车险箭在弦上。
经过一年多的酝酿，今年8月4日，中国保险行业协会（下称“保协”）在官网发布了《新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》（下称“征求意见稿”）。四个月后的今天，正式版本《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（下称“专属条款”）出炉。
再过十来天，新能源车便会有属于自己的专属条款，而不再使用本就并不完全适用的传统商用车险（即2020版商车险）。
专属条款不仅涵盖符合新能源车特性的保险责任和使用场景，也为未来的新能源汽车产业的新业态留有创新空间。
新能源车专属条款的推出，不仅在于保险产品的创新，亦创新了新能源车险交易平台。而上海保险交易所将扮演新能源车险的MGA（即授权承保代理，Managing General Agent）创新平台的角色。
新车型、新车险、新MGA平台，新机遇。
新能源车的巨大产业链中，本就该有保险业应有的位置。
专属条款保什么
新能源车与传统汽车最大的不同在于动力方式。
传统汽车使用的是燃油系统，燃油发动机是核心，占汽车总成本的三成。而新能源汽车则采用三电系统（电池、电机、电控）提供动力，电控系统是核心，其中，电池占汽车总成本的35%，电机、电控则各占三成。
根据专属条款的定义，被保险的新能源汽车是指采用新型动力系统，完全或主要依靠新型能源驱动的汽车，混动车（含增程式）、纯电动车、燃料电池汽车皆包含在内。
从车辆的类别上，包括式车辆、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。
与传统车险重大的不同在于，三电系统是新能源车险专属条款的重要保障内容，此外还涵盖了新能源车的使用场景，比如，行驶、停电、充电和作业，以及电网、充电桩乃至辅助驾驶软件。
专属条款共分为三个主险，可以皆投，也可以根据需要选择其中的一两款：
1、新能源汽车损失保险
2、新能源汽车第三者责任保险
3、新能源汽车车上人员责任保险
此外，专属条款还开发了13个附加险，比如根据新能源汽车充电使用的特点，设计了自用充电桩损失保险、自用充电桩责任保险等附加险，既涵盖本车损失，又包含充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害，以解决其辅助设施产生的风险。
该保险产品是车险首次承保车外固定辅助设备，升级优化传统车险的内涵与外延，被业内视为车险领域内的一次创新和探索。
此外，结合新能源汽车充电过程中的风险，专属条款还设计了附加外部电网故障损失险，承保由于外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失，从而帮消费者分散风险。
出险怎么赔
从各种新闻上，人们可以看到，除了传统的交通意外风险，动力电池起火或爆燃引发的重大事故，是新能源汽车尤其纯电动车面临的最重要的风险。
根据条款，因使用过程（包括行驶、停放、充电及作业）中，自然灾害、意外事故（含起火燃烧），造成被保险新能源汽车以下设备的直接损失，属于车损责任：
1、车身；
2、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统；
3、其他所有出厂时的设备。
在现实生活中，很多电动汽车发生自燃是因充电不当操作或电池质量缺陷引起的。
对于这种情况引起的自燃，便属于除外责任，即：不赔。
为什么呢？
有业内士指出，从以往的理赔案例来看，新能源汽车因为内部故障或电池等质量缺陷而发生自燃后，汽车厂家会提供免费维修服务，并给予一定的补偿。如果保险公司再予以赔付，就会存在重复补偿的可能。
就像生病住院后，社保和医疗补充保险已经报销过的部分，就不能再申请商业保险赔付是一个道理。
根据规定，被保险人已经从第三方取得损害赔偿的，保险人进行赔偿时，相应扣减被保险人从第三方已取得的赔偿金额。
在除外责任中，便新增了“电池衰减”和“外部电网故障”（可作为附加险可以另行选择）两项，并在增值服务特约条款中的“车辆安全检测”服务项目中，删除了“蓄电池检测”。
此外，附加险中的“附加火灾事故限额翻倍险”亦被删除。
概括来说就是，因充电期间外部电网故障或电池等质量缺陷引起的新能源车损失（包括自燃），都不在赔付之列。
这里也要提醒一下新能源车主，一定要在指定的充电桩进行规范充电啊！
至于消费者最关心的保费问题，根据此前发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》，新能源车的三者险和车损险的基准保费，较现行传统车险的基准保费，整体下降约0.8%，其中，三者险基准保费下降0.1%，车损险基准保费下降1.2%。
有业内人士测算，整体上保额将下降16%。
也有业内人士提醒，基准费率有点偏低，应该适当提升折扣系数，不然万一新能源车的大户出租车主们拒保怎么办？
专属交易平台
在新能源车险的业务链中，上海保交所是其中的重要一环。
有业内人士透露，上海保交所将成为新能源车险的独家MGA（即授权承保代理，Managing General Agent）和交易平台。
在该平台上，新能源车厂商可以直接打包投保，这样就把后端服务模式变成了汽车前市场。
9月初，上海保交所向诸财险公司发布了《关于印发新能源汽车保险专属产品落地实施方案的函》。
据了解，上海保交所正在打造的新能源车险交易平台，涵盖C端和B端。
在前端为C端消费者提供投保、查询等服务；在后端，为B端合作伙伴提供风险管控、产品创新、数据共享、交易监测等配套服务。从而实现产品挂牌、线上投保、批改退保、理赔、大数据对接等全流程服务。
从出单模式上来说，则有三种：
1、通过该交易平台承保出单。
2、消费者通过保险公司的销售渠道投保，再由保险公司系统调用该平台上的定制投保页面链接，实现承保出单。
3、消费者通过保险公司的销售渠道投保，保险公司的的投保和资金数据与该平台进行对接，由上海保交所的系统实现承保出单。
无论采用哪种方式，都需要经过该平台这一环节。以往通过第三方投保时，保险公司无法拿到客户真实信息的烦恼，便可以得以消除。
而上海保交所则可以在法律规定的范围内，通过整合各方大数据，对大数据进行有效挖掘，为新能源车险市场的发展提供数据支持。
10月20日，上线一周年的上海保交所保险中介服务平台，率先开发了车险系统对接功能，并正式发布了车险系统对接标准，实现车险出单交易各接口全覆盖。
根据上海保交所官网的信息，在该平台上，保险中介机构自行或委托SaaS系统厂商接入保险中介服务平台，即可实现与平台上所有保险公司的API直连对接，达到“一次接入，全面联通”的效果。核心交易系统通过国家信息系统安全等级保护三级认证，建有严格规范的风险防控体系。
该平台先进的技术架构和标准化接入模式可以成就行业性低成本运行，为中介机构更好地服务市场提供了较大空间。未来，还将通过与行业科技服务机构合作，打造更为高效、便捷的系统链接服务模式。
目前，该平台已对接30余家保险公司和500余家保险中介机构。
有业内人士指出，新能源车险的推出，不仅是保险产品的创新，上海保交所新能源车险交易平台亦是模式创新。在这片增量的蓝海里，上海保交所找到了实现转型发展的重要机会。
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