虚拟保险牌照让市场多了“纯保障”
颜耀辉
保泰人寿保险有限公司(Bowtie)联合创办人及联合行政总裁
根据《粤港澳大湾区发展规划纲要》，大湾区“将支持深圳建设保险创新发展试验区，推进深港金融市场互联互通和深澳特色金融合作，开展科技金融试点，加强金融科技载体建设”。在香港，保险业监管局(保监局)大力推动保险科技的应用，鼓励保险业数字转型，其中包括在2018年发行虚拟保险牌照，这也是金融科技、保险科技发展的里程碑。
保泰人寿保险有限公司(Bowtie)是香港首家虚拟保险公司，其联合创办人及联合行政总裁颜耀辉接受香港经济日报专访时直言，香港虚拟保险的渗透率非常低，业界仍需要积极发展保险科技，但虚拟保险的推出也令保险业市场出现正面的改变，包括出现更多“纯保障”产品和增加了行业透明度。
谈监管措施
虚拟保险牌照的推出让业界有更多新尝试
记者:保监局在2017年推出“保险科技沙盒”、2018年发行虚拟保险牌照，疫情期间也推动遥距视像投保，鼓励业界建设共享虚拟销售平台。你认为香港在推动金融科技或保险科技发展方面有哪些优势?
颜耀辉:这些措施的推出为保险行业带来彻底的改变，推出虚拟保险牌照、“沙盒”等都令大家可以有更多的尝试，也吸引更多科技从业员加入保险行业，从而发现不少痛点和进步空间。监管机构的措施让业界跳出固有思维，有更多新尝试。
虚拟保险并不是由一张实体表格变成网上表格这么简单，实际上整个用户体验是不同的。除了投保过程的方便性，也彻底改变了索偿、格价、核保等用户体验，让消费者更容易认识和购买保险。
记者:内地保险业善用应用程序、网上渠道销售保险，也推出多种创新的保险产品，你认为香港保险业能否参考内地的经验?
颜耀辉:网上保险并不是非常新的科技，香港需要追赶。在美国已经有公司上市，在内地、日本也有很多成功的例子。所以香港需要加快科技的转型。其次是整个消费习惯也要改变，大家习惯在线下购买保险，但也有不少调查发现，大众对网上保险有一定需求。当你有途径，就会有更多人转到网上购买，所以我们确实要加强对整个体验、产品和人才等方面的投入。
网上保险的发展空间很大。在香港，人寿和医疗保险方面，网上购买的渗透率只有很低的百分比。但很多调查也发现年青一代有60%的人会认为网上购买更方便和便宜。网上保险的渗透率由低百分比增加到一半还有很长的距离。这不单是科技的问题，也是基于大众消费习惯改变，以及监管能否让我们有新的尝试。我们希望未来的日子这件事会发展得越来越快，未来的渗透率不只是数个百分点，假以时日可以变成三成、五成。
谈模式创新
科技的应用让投保成本降低
记者:在你看来，保险科技的发展如何避免“旧酒新瓶”?虚拟保险公司可以带来哪些创新和颠覆?
颜耀辉:保险业和银行业同样是传统的行业，尝试改变一个旧的体系是十分困难的。虚拟保险没有一个固有的模式，我们用新的科技，从零开始建立一家全新的保险公司。虚拟保险公司除了应用新科技之外，更是加入了新理念，不是单纯将传统保险业的条款或用户体验等整个模式搬到网上，而是重新设计，从以客户为中心的角度出发。
以医疗保险为例，现在有很多人在网上搜索医疗保险，我们作为一家虚拟保险公司，首要的是给大众进行科普，例如:为何你需要保险、有哪些条款需要留意等；第二，是让消费者容易比价，投保前已经知道相关条款和保费；第三，在线下投保可能需要先进行身体检查，但在网上购买，则可以申报身体状况并进行核保，完成核保之后可以获得精准的报价，从而进行投保。
虚拟保险让传统的医疗保险投保过程由几星期、几天缩短至几分钟完成，为消费者带来方便。科技的应用也让投保的成本降低，顾客可以用较便宜的价钱得到同样的保障，符合消费者的心理。
另外，虚拟保险也贴合了消费者希望自主选择的心态，无论是旅行、购物，消费者倾向自己在网上搜集信息，自己明白了之后再买，这种模式在保险上同样适用，更能降低消费者买错保险、日后投诉的风险。
在成本方面，也因为没有销售人员，可以节省佣金。投保、理赔等过程均在网上进行，是一种简单直接的体验。而这个网上平台可以同时服务香港700万人，节省了很多人手。我们由刚开始经营，到现在服务超过6万位客户，平台为越来越多人服务，反映了科技令效率越来越高，是成本降低的主因。
记者:作为香港保险市场的创新者，你认为虚拟保险公司如何影响传统保险公司，甚至保险业?
颜耀辉:大家都想为香港人提供保障，其中一个分别是，我们很专注做好“纯保障”。在香港的保险业有很多投资型保险产品，而我们想销售一些简单的人寿、医疗、危疾保险。这些产品没有涉及投资，成本很低，让所有职业的人都可以承担得起。我们希望通过科技、互联网，接触到更多人，让他们用较低成本得到保障。
我们发现多了虚拟保险牌照后，市场上多了“纯保障”。除了虚拟保险公司外，传统保险公司也开始销售简单的医疗、人寿、危疾保险。这是一个很好的改变。另外，也提升了透明度。我们一开始觉得香港保险业的透明度很低，连保费这些基本信息都很难找到。虚拟保险将所有信息放在互联网上。消费者在比较的时候，也会选择高透明度的产品，促使保险业提高透明度，有助于提高消费者信心，让越来越多人在网上购买自己的保障。
谈普惠金融
尝试以有趣的方式呈现相对沉闷的保险内容
记者:虚拟保险提供的产品定价具有竞争力，有助实现普惠金融，你认为虚拟保险如何走入基层?
颜耀辉:我们希望帮助更多民众，因为我们觉得每个人都需要一份医疗保险。科技可令成本降低，令保费变得人人负担得起。但我们仍面对着一个难题:教育。要让更多民众得到保障，就需要让他们明白为什么需要保障。可惜的是，很多人认为保险、私家医院遥不可及。传统的方式中，保险顾问未必能覆盖到很多人，但科技可以。面向对保险认识不多的民众，我们会在网上平台以文章、短片等形式提供很多信息，并尝试以有趣的方式呈现相对沉闷的保险内容，让他们明白保险的重要意义。
记者:你认为虚拟保险受哪些因素带动而开始普及?
颜耀辉:在疫情下，大众更关注医疗议题，很多人在网上搜寻医疗的相关信息和保障。以我们的网站浏览数据为例，较疫情前有10倍的增长。当大家居家抗疫时，线上几乎成为唯一的渠道去购买保险产品。在第五波疫情时，我们每月也有超过1000张自愿医保保单，增长率大大提升。消费者除了觉得方便、价钱优惠外，更重要的是可以安坐在家中，安稳、安全地投保。很多人未必想轮候公立医院，希望通过医疗保险，为自己提供多一个选择，而是到私家医院就诊，减轻公共医疗负荷。
记者:年轻人对信息科技接受程度较高，他们是不是虚拟保险的主要消费者?
颜耀辉:我们客户的平均年龄约30岁。也有超过三分一的客户年龄低于30岁，他们习惯使用智能手机和互联网，偏好自主的消费习惯。他们会做很多比较，有些客户分享，会比较3至6个品牌才购买。除了产品信息外，也会考虑公司的背景、理念等。与传统通过保险经纪销售模式很不同。这一批消费者不一定会相信一个人的话，而是会有自己的想法。
很多客户都是在组织新的家庭、有小孩之后开始买保险。我们也发现，受保人年龄层范围越来越广，从16天的新生儿到70岁的老人都有，有以家庭为单位的趋势。因为我们的客户在选购和使用完产品之后，也会关心身边的家人，为他们提供保障。不单为另一半和子女选购，也会帮自己的父母购买，因为上一代未必重视医疗保障。除了自愿医保外，他们还会购买人寿、危疾产品，因为他们对平台已经建立起一定信任。
香港经济日报
统筹:张志慧 朱震 刘丽丽
采写:刘丽丽 实习生 吴紫茵
视频:马锦辉 黄耀文 吴俊彪
摄影:黄建辉