这款新型增额寿，收益超3.5%，值得买吗？
最近分红险变得非常火热，很多保险行业的人都在讲，其独有的分红特点也引起了一些朋友的关注。
其实这并不是什么新鲜产品，老早就有，像平安、泰康这些老牌大公司比较喜欢卖。如果有较早接触线下保险的朋友，可能就遇到过代理人推荐分红产品的情况。
虽然分红确实能带来不错的收益，但它是不确定的，可能高也可能低。
那么这类产品的收益到底怎么看，买之前要关注什么？今天我们挑了两款比较有代表性的分红型增额寿险，其中一款的预期收益甚至能突破3.5%。来跟大家聊一下它们的形态与收益，具体内容如下：
- 买分红险，要关注哪些方面？
- 两款分红险产品，收益怎么样？
买分红险，要关注哪些方面？
假如要买一只母鸡回来下蛋吃，我们大概率会关注3方面：
- 它每年稳定能下多少蛋？
- 养得好的情况下，它能不能比稳定情况下更多的蛋？
- 过往这只鸡的下蛋情况怎么样？
如果把分红险看作会下蛋的母鸡，上面三点就对应了分红险的保证收益、预期分红收益与红利实现率。
这也是在买分红险时，比较需要注意的三个方面，我们分别来聊聊。
1、保证收益
保证收益就是不考虑分红的收益，这部分写进合同，是一定能拿到的。
目前多数分红险的预定利率都是2.5%，所以保证收益率不会很高。以分红型增额寿为例，长期持有的情况下，能达到2%出头。
在选择产品时，尽量选择保证收益高的，确保自己能稳定到手的钱更多。
在此基础上，再重点去看它的预期分红收益。
2、预期分红收益
预期分红收益是不确定的——每年保险公司会拿出不低于70%的分红险业务盈余，当作分红分给保单持有人。
这就相当于保单持有人与保险公司“共进退”——如果保司业务盈余高，实际分红也就多，反之就少。
一般来说，保证收益差不多的情况，预期分红收益肯定是越高越好。
但因为我们不知道产品未来的实际分红情况，所以还得结合红利实现率来看，才能有一个相对全面的判断。
3、红利实现率
红利实现率代表了该产品的实际分红情况。
比如A产品去年的预期分红收益是1000块，年底实际分红900块，那么去年的红利实现率就是90%。
过往的红利实现率不能代表未来的情况，但可以让我们知道保司的分红能力如何。
如果一款产品的预期分红收益不错，过往的实现率却一直很低，就得考虑是不是真值得选择了。
除此以外，还有两点可以帮助我们判断保司分红能力的因素：
- 保司过往投资收益率：分红跟保险公司的业务盈余有关，如果过往投资收益率比较稳定，那么分红也会更稳定。
- 保司持续经营能力：长期稳定经营的保司，才能带来长期稳定的分红。所以我们可以关注保司的综合偿付能力、风险评级等，如果这些方面偏弱，那么其持续分红的能力可能就相对较弱。
另外保司规模也可以关注一下，一般规模比较大的保司，分红险业务会更成熟一些。
总的来说，相比传统的储蓄险产品，在分红险的挑选上，除了产品本身的收益外，保险公司的规模、投资能力等也成为了更重要的考量因素。
如果想购买这类产品，就得做好功课，全面了解后再入手。
接下来我们以两款分红型增额寿为例，来跟普通的增额寿对比一下，看看在形态、收益上有什么具体差异。
两款分红险，收益怎么样？
我们挑了两款收益不错的普通型增额寿，来跟分红型增额寿对比，一起来看看：
1、形态方面
分红型增额寿与普通型增额寿差别不大，但是多了一个“分红”，分为保额分红与现金分红两种。如果要买分红险，这两种方式的差别也要清楚：
保额分红如「一生中意（分红型）」是直接增加基本保额，现金价值能增长更多，长期收益率更高。适合看重收益、能长期持有的朋友。
现金分红如「传世金彩鑫享版（分红型）」的收益率相对低一些，但每年可以直接领一笔钱，也可以不领取放在账户中累积生息，流动性更强。适合有灵活用钱需求的朋友。
2、收益方面
在不考虑预期分红的情况下，普通型增额寿的整体收益更高。其中金玉满堂3.0比较优秀，长期收益率能达到2.95%。
如果加上预期分红，分红型增额寿的收益优势就非常明显了，两款产品的收益率在60岁时都能达到3%以上。
其中一生中意（分红型）在60岁时的收益率就突破了3.5%，要比「传世金彩鑫享版（分红型）」高一些。
我们也看了两款分红险所属保司的红利实现率，均未有“分红型增额寿”的数据。
但它们在售的其他分红型产品都比较稳定，过往红利实现率都维持在100%及以上，中意人寿有些产品的现金红利实现率甚至达到了247%。可以作为参考。
综合对比下来，普通型增额寿与分红型增额可以这样选：
- 看重收益的稳定性，选择普通型增额寿更好。
- 想博取超额收益，且能接受分红较低的情况出现，可以考虑分红险。在挑选产品时，要注意一下产品的分红方式。
答疑解惑
买分红险主要是为了博取超额收益，所以大家肯定对分红非常关注。
有些朋友就会担心，保险公司会不会在某一年因为分红低而故意隐藏分红情况，自己没办法查到。
并不会——今年6月30日施行的《一年期以上人身保险产品信息披露规则》有一则要求就是，保司必须披露分红产品的红利实现率。所以这方面会变得非常透明，不用担心。
那么应该如何查询自己获得的分红？我们来说一下。
Q：买了分红险产品，怎么知道自己获得了多少分红？
分红一般是每年一次，有三个自主查询的方法：
- 直接电话保险公司，向客服询问。
- 在保险公司官网或APP上查看保单收益，会显示红利收益。
- 在保险公司官网查看红利实现率，预期收益*红利实现率，就是自己拿到的实际分红。
除此以外，很多保险公司每年都会以短信等形式给保单持有人发一份红利通知书，直接查看红利通知书即可知道分红情况。
写在最后
总的来说，在如今利率下行的市场环境下，无论是普通型还是分红型增额寿，都能够锁定长期收益。
前者能带来更高的确定收益，后者则是保证一定收益的基础上，给了那些想要获取超额回报的朋友新的选择。
如果有长期储蓄、资产增值的需求，提早规划，能让我们在变幻莫测的市场中拥有更多的主动权。
关注深蓝保，回复【福利】，可免费领取：
《社保手册》《医保攻略》《保险方案》《防坑攻略》等超级干货资料。
帮助大家「认识保险、买对保险」是深蓝保的初衷，如果你有任何保险问题尽管找我，我将用从业6年的经验给您合适的建议；
通过深蓝保投保的粉丝，一旦出险，我们将全程协助理赔。