万能险结算利率又降了，现在还值得入手吗？

要说这两年大家最关心的话题之一，利率下行必须榜上有名。

银行存款、国债利率年年降，

就连保险里面备受大家喜爱的万能险收益，也难逃下行基调。

比如大热门的这一款：

不少入手了万能账户的朋友，就不淡定了，这会不会继续掉啊？

还没入手万能账户的朋友，估计也更加犹豫不决。

万能账户还值不值得买呢？

如果买，选怎样的产品更合适？

01

万能账户的收益是怎么看的？

万能账户因为领取灵活、收益表现不错等原因，

而备受目前广大用户所喜爱。

当然啦，它设计之初其实说白了，也是为了方便“主险”产品更好的售卖。

因为目前大部分万能账户，是作为年金险和增额寿的附加险存在，无法单独购买。

不过，要想清楚了解万能账户的实际收益率，

还得先了解3个利率：保底利率、结算利率（现行利率）和演示利率。

1、保底利率：最高3%

保底利率是合同里约定的最低收益，是固定的利率。

一般来说，保底利率越高越好，

这意味着你以后确定能拿到手的收益更高。

但是根据监管规定，保底利率最高不能超过3%。

具体产品保底利率有多少，不同公司、不同产品各不一样。

目前市面上也有不少产品，只有2.5%，甚至只有1.75%的。

2、结算利率（现行利率）

结算利率，也就是现行利率。

是指保险公司根据市场利率环境和公司实际的投资水平决定结算利率的高低，

是用户真实能拿到手的实际收益。

一般每月在官网、官微公布：

P.s：有些保险公司把万能险产品的结算利率入口设计得比较隐蔽，需要仔细找才能发现，

结算利率不是固定的，每个月都可能会不同，

但最低不会低于约定的保底利率。

而我们前面开头提到的，就是结算利率下行了。

3、演示利率

演示利率一般出现在保险销售计划书里，

分为低中高三档，用来模拟未来收益。

最低档的演示利率，大部分都是保底利率，即保证到手的收益，

而中高档演示利率，都是不确定的。

不过7月1日新规后，不再用低档、中档、高档三中演示了，

只有两档利率演示，即保底利率和演示利率，并且规定演示利率最高不得超过4%。

02

结算利率下调，万能账户到底买不买好？

万能险结算利率之所以下调，

最根本的原因在于保险公司的投资端普遍承压，投资收益同比都在下滑。

我们前面提到结算利率是跟保险公司投资收益密切相关，

为了防止“利差损”，下调万能险结算利率可能是大势所趋。

再加上，万能险主险的预定利率，比如增额终身寿险、年金险等很大概率都要下调。

万能险高结算利率，或许会成为时代回忆。

那万能险还值得附加吗？

直接说答案，有些产品还是值得的。

但是！！

在挑选的时候，最值得关注的点还是主险保单利益和万能账户的保底利率。

第一，保底利率不受保司实际运营影响

前面我们提到，保底利率是保险公司一定会给的最低收益。

目前市面上最高的是3%。

所以在选择万能账户的时候，可以重点关注产品的保底利率。

不管外面环境利率如何下调，至少还有3%的保底利率在手。

不失为一个短中期闲余资金打理的方式，同时还能博取较高的保单利益。

又能附加万能账户，保底利率又有3%的理财险产品，可以考虑这5款：

当然万能险的手续费也需要多关注一下。

第二，主险保单利益是明确写入合同中的。

之所以建议大家把目光重点放在主险上，

也是因为像增额终身寿险、年金险，他们的现价是明确写入合同中的，

同样也不会受到大环境的影响，每年的保单利益，都可以通过现价进行计算。

大部分增额终身寿险来说，长期保单利益无限接近3.5%；

年金险产品长期保单利益要更高一些，优质的产品IRR都在4%以上。

03

写在最后

选择一个万能账户，如果单纯是看中投保时的高结算利率，大概率是要失望的，

长期下去它的价值会大打折扣。

买的时候接近5%，过一两年变4%、3.5%，甚至更低，都有可能。

事实上，不止万能账户结算利率在往下走，

存款、国债也同样如此。

现有的利率能维持多久，谁也不知道。

与其把所有目光都放在万能账户身上，

不如多花点时间选款适合的年金险和增额寿。

长期的保单利益是明确写入合同，不受外界干扰，

这年头，还有什么能比【确定】两字更让人有安全感呢？

更多投保问题，可以点击这里，了解更多