潇然 ‖ 关于公积金贷款额度的计算问题解析（以郑州为例）
郑州住房公积金管理中心发布通知称，
自2022年10月1日起，郑州首套个人住房公积金贷款执行新的利率：
①首套个人住房公积金贷款利率，五年期（含五年）以下由现行的2.75%下调至2.6%，五年期以上由现行的3.25%下调至3.1%。
②第二套个人住房公积金贷款利率保持不变，即五年期（含五年）以下为3.025%，五年期以上为3.575%。
（2022年10月1日前已经发放的个人住房公积金贷款，自2023年1月1日起执行新的利率标准；2022年10月1日前已经受理但未发放的首套个人住房公积金贷款，发放时执行新的利率标准。）
随着各地房地产市场萎靡不振，各地不断推出房贷降息的利好政策，银行放宽了房贷审核以及实行了降息政策之后，商贷利率终于降到了3.8%的历史低点，但是仍然有很多人都不愿意用商业贷款来买房了，反而不少人把目光转向了公积金贷款，为什么呢？利息最低呗。
但是，使用过公积金贷款的朋友都会发现，住房公积金贷款额度的计算方式十分复杂。公积金贷款最高额度数次提升，看似喜讯的背后无数购房者依旧一筹莫展。申请额度看起来不错，可是真正能够达到的人并不多。如果你对住房公积金贷款额度怎么算感兴趣的话，不妨随笔者一起来了解下公积金贷款额度的4种计算方法！
一、公积金贷款额度如何计算
1、 研究发现，公积金的贷款额度需要根据 贷款高限额，住房公积金账户余额 还有还款能力和房价成数，这四个方面来计算。
2、 这四个条件得出的最小值便是申请人可以贷款的最高数额。一般都是在申请公积金贷款以后，由银行来审核给出具体数字。
二、住房公积金贷款额度的4种计算方法：
1、 按住房公积金账户余额计算
1.1 贷款额度地域公积金账户余额的20倍
限价商品住房或经济适用住房、首套自有住房(账户余额不足2万元的按2万元计算)。
1.2贷款额度不高于公积金账户余额的10倍
贷款购买第2套住房的;
购买公有现住房的;在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房的。
2、 按照房屋本身价格计算
按此方法计算贷款额度，应按房屋价格X贷款成数的公式计算。
2.1贷款额度不超过房屋价格的80%
商品住房、限价商品住房、定向安置经济适用住房、定向销售经济适用房或私产住房。
2.2贷款额度不超过房屋价格的70%
第2套及符合购房条件的自有住房、公有现住房、农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房。
2.3定向安置经济适用住房
不高于所购住房全部价款与房屋补偿金的差价。
3、 按贷款申请人的还贷能力计算
3.1贷款申请人本人贷款
具体计算公式：借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×40%-借款人现有贷款月应还款总额>×贷款期限(月)。
3.2夫妻双方共同贷款
具体计算公式：(夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×40%-夫妻双方现有贷款月应还款总额>×贷款期限(月)。
月工资总额=公积金月缴额÷(单位缴存比例+个人缴存比例)。
4.按照贷款较高限额计算的贷款额度
使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，关于贷款较高限额各地都有相关规定，可查询各地住房公积金官网。
2023郑州公积金贷款新政策
【1】贷款最高额度调整
1、首次使用住房公积金贷款购买家庭首套住房的，购房人夫妻双方缴存情况均符合住房公积金贷款条件时，最高贷款金额由80万元调整为100万元。
2、仅购房人缴存情况符合住房公积金贷款条件、购买家庭第二套住房、办理家庭第二笔住房公积金贷款的，最高贷款金额由60万元调整为80万元。且住房公积金贷款金额审批标准由原来不得超过家庭缴存账户余额的15倍，调整为不再结合家庭缴存账户余额认定。
【2】贷款申请条件调整
申请住房公积金贷款的缴存条件，由连续正常缴存住房公积金12个月以上调整为连续正常缴存6个月以上。同时，继续禁止受理家庭第三套住房和第三次使用住房公积金贷款的申请。
由于公积金政策惠及的城市多、范围广，政策优化调整可以更直接和普遍，因此优化公积金政策成为近两年各地支持房地产市场发展、促进需求释放的主要手段之一。如今楼市大涨的时代已经过去，买房不再稳赚不赔，对于购房者来说，建议结合个人需求，投资或者自住，有需求就买入，暂时无需求，再等等也是可以的。
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