港险vs内地险：如何选择适合自己的保险产品？
对于港险和内地险各自的优点，大家众说纷纭，其实各有千秋，今天带大家盘点盘点，帮助大家理清一些常见的疑惑。
流 程 篇
01投保过程
内地保险的投保过程通常很简单，可以通过互联网直接投保，或者由保险顾问上门与客户签署投保文件，还可以选择在餐厅或咖啡厅等地方进行签字。一般来说，投保过程在同一个城市内完成。
而香港保险则必须在香港境内签署保单，这是根据香港法律的规定。任何在香港之外签署的投保行为将被视为无效。
02续保过程
内地保险的续保过程简单，有内地银行卡，就可以搞定。
香港保险的续保过程则相对复杂，最稳妥就是开一个香港的银行账户，全部用网银来解决。
03理赔过程
无论是内地保险还是香港保险，理赔时都需要提供相关的文件和资料，基本要求差不多。一旦提供齐全的材料，并且符合理赔条件，就可以收到理赔款项。
香港的理赔款通常以支票形式发放，这是一个争议较大的问题。根据前文提到的第二点，可以选择请保险顾问将支票存入香港的银行账户，或者直接让保险公司将款项存入香港的银行账户。
然后，人们可能会问，如何将香港账户的钱转回内地？可以通过网银转账将款项转回内地的银行账户，并进行人民币结汇，或者直接使用香港银行卡消费（大多数银行卡都有银联标志），就像在国外旅行时使用内地的银联卡一样，可以在内地刷香港的银联卡。
04核保过程
内地保险的核保一般是一锤定音，购买前的身体状况决定核保结果。标准，加费，除外，搁置，拒保，都是当时就确定。之后受保人身体变化，不再改动。
香港保险的核保是一个长期动态的过程。根据购买前的身体状况，如果获得了非标准的核保结果（如加费或除外条款），之后可以根据身体的恢复情况要求重新进行核保。对于非标准体型的客户来说，这是非常有利的。
Part 2产 品 篇
01医疗险
医疗险选择产品看自己的需求。
如果要购买基础医疗险和普通医疗险，选择内地保险是合适的选择。因为香港保险的保障范围至少包括私立医院，所以保费相应会较高，适用于选择私立医院就医的人群。
而如果要购买高端医疗险，可以比较内地保险和香港保险的保障范围、保费、理赔上限、续保等方面的差异。两地各有优势，总体来说，香港的高端医疗保费会相对较低。
医疗险是人们使用最频繁的保险之一，毕竟人们生病住院的概率要大于严重疾病和身故的概率。因此，找一个好的保险顾问可以帮助你在理赔过程中更加无忧。
02重疾险
重疾险通常是人们购买的第一份保单，因此在两地都是保险公司必争之地。虽然两地的重疾险有很多差异，我们在这里只谈重点。
内地保险的优势在于，在轻症、中症和重症理赔后都可以豁免保费。同时，轻症和中症的理赔金额是在重疾保额之外的，不会影响重疾的理赔金额。然而，香港保险只有在重症理赔后才会豁免保费，并且轻症理赔的保额会占用重疾保额内的。举个例子，如果购买了100万的重疾保额，之后轻症理赔了20万，再理赔重疾。内地保险将继续理赔100万保额，而香港保险只能理赔80万保额加上保单分红产生的保额。
香港保险的优势在于提供储蓄型重疾险，使得重疾的保额可以随着储蓄时间的增加而不断增加，从而抵御通胀。然而，内地重疾保额是始终固定不变的。举个例子，假设在30岁时投保了100万的重疾保额，到了75岁时理赔，内地保险仍然只能理赔100万，而实际到手的钱的购买力已经大幅下降。而香港保险到了75岁时理赔，由于储蓄分红的增加，可以达到300万，更好地维持了理赔金额的购买力。
癌症是重疾中最常见的疾病（超过75%），而且癌症已逐渐演变为长期治疗的慢性病。因此，在患有癌症后可以多次进行理赔，这是重疾险非常实用的功能。从理赔时间的角度来看，内地保险的癌症第二次理赔资格一般需要在第一次理赔之后等待5年才能获得，而香港保险目前已经有等待期为1年的癌症第二次理赔产品。从理赔次数来看，内地保险的癌症多次理赔通常为2-3次，而香港保险的癌症多次理赔通常为3-5次。
03寿险
每个有孩子的家庭都应该配置寿险，因为我们对家庭的责任就体现在这份保单中。
如果选择定期寿险，相对于内地保险，香港保险的保费较低，除外条款较少（只有第一年自杀不赔），而且免体检额度更高（一般可以达到150万-200万美元）。但总体来说，定期寿险的保费并不高，如果不想去香港购买，直接在内地购买即可。无论在哪里购买，重要的是一定要购买。
如果选择终身寿险，产品种类较多，也可以单独写一篇文章进行介绍。这里重点说一下，购买终身寿险时，经常会有特定的目的，例如资产保护、财富传承、防止婚姻危机等等。
在一份保险合同中，投保人是购买保险的人，受保人是被保障的对象。受保人的身体状况、年龄、疾病和死亡与理赔密切相关。
在设计寿险保单时，可以根据实际需要，选择内地保险或香港保险，并根据投保人和受保人的权益范围的不同，来实现我们想要达到的目标。
04储蓄险
内地保险和香港保险的主要区别在于货币类型，内地保险以人民币为基准，而香港保险以美元为基准。
如果您希望拥有不同货币的资产，例如平衡各种投资方式或为孩子的海外留学做准备，我们推荐选择香港保险。
如果您希望结合内地的养老社区入住权，我们推荐选择内地保险，因为内地的一些储蓄险和年金险可以直接与养老社区对接。
在明确了主要需求后，我们再具体比较不同的收益。
香港保险还有一些独特的投资方式，例如保单融资，其中10%的保费由自己承担，90%的保费由银行贷款支付。通过利用银行贷款利息和保单收益率之间的差异，可以实现较高的回报率（值得注意的是，香港银行贷款利率通常低至2%左右）。
总结一下，内地保险和香港保险都有大量的购买人群，每天都有大量保单被售出。没有人会买没有价值的东西。重要的是选择适合自己需求的保险。
作为消费者，你的需求就是现在买对，将来可以赔好。内地保险和香港保险都有自己的优势和劣势，适合的，才最好。
我需要保险吗？
题目一：
以下三种钱，只选择一种，你会选哪一种？
A、不会变少，也不会变太多。（银行）
B、有时候会变很多，有时候会变很少，甚至可能变没有。（证券）
C、不会变少，有事的时候会变很多。（保险）
题目二：
假如未来某一天一个人需要50万医疗费，有以下三种方式准备这笔钱，你会选哪一种？
A、一次在银行存够50万现金，准备生病用。
B、每年存入银行2.5万，必须坚持存够20年以后才可以生病。
C、每年强制储蓄1万元，但可以在需要时拥有至少50万医疗费用，只需要存20年、20万，终身都有至少50万医疗费。
通过这两道选择题，可以更深入地认识保险的重要性。
这两道选择题可以说明：
没有人不需要保险，因为保险是钱的一种保障方式。由于没有人不需要钱，所以也没有人应该不需要保险。
没有人嫌钱多，而保险恰恰是帮助我们保值增值的方法。我们不能因为钱穿上保险的外衣就不认识钱了。
那么问题来了，我们需要保险，但需要用多少钱来购买保险呢？理财和保险的比例又应该如何分配呢？
保障的作用有多大
下面我们来看看当风险来临时，保障能起到多大的作用？