买保险如何节省保费
如何用一星期节省10%的保费，如何从开始节约20%以上的保费
最近有朋友找到我，希望能把之前买的家庭保单做个分析看看，目的也很简单，就是总感觉每年交的保费很多，也不知道保障够不够，买的保险也从来没用过。
01-原有保单分析
以其中一个家庭成员的保单为例，因为全家人的保单基本都是，都是这种全家桶的套餐。其他人的不再细述。
这份保单的主人是一个2岁的男孩，体况正常，无任何异常与新生儿的疾病，保单是在出生一个月左右购买的。年交保费11830.25元，保障类型为重疾险、意外险、医疗险、寿险，另外包括一些附加豁免的功能。
保单从大类上看，保障非常齐全，当然保费也不菲。
儿童该配置哪些险种，首先我们需弄清楚不同险种的作用。
重疾；重疾险是罹患合同约定的疾病后，一次性给付合同约定保额的。
重疾险的作用：
第1个就是提供重疾险治疗的医疗费用，随着医学的发展，其实现在很多的重大疾病包括癌症只要不是在晚期发现，都是有很大的概率可以治愈的，很多人得了病不是不想治，而是没有钱治，如果有重疾险的话，就可以避免这种情况。
第2个作用就是作为收入损失的弥补，有可能涉及到家长2-3年得陪伴子女身边照顾，弥补家长的工作收入损失。
第3个作用治疗康复的费用，就算是得了重疾，但是家庭的其他人仍然要生活，仍然要用钱，治疗完之后也需要很长的一段时间康复吃药复健，都是一笔不少的支出，重疾险恰恰能够弥补这些损失。
结论：儿童也需要配置重疾险，且年龄越小保费越便宜。
医疗险：是实报实销的，比如百万医疗险可对被保险人因为疾病或意外而产生的合理且必要的住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门急诊医疗费用进行报销。中高端医疗险可以去私立医院就诊，0免赔额等等。
医疗险重点解决的是就诊住院期间的治疗费用，避免再掏空积蓄治疗。
结论：儿童也需要配置医疗险，保费很便宜，保费少保障高。
意外险：主要是意外医疗，儿童在生活学校期间的日常磕碰、猫爪狗咬、烧烫等等，因为意外而导致的治疗费用。治疗费用虽然不多，但是意外一般都需要紧急处理，所以一般建议意外险选择可以去私立医院或者公立的特需或国际部的产品。
结论：儿童很容易发生意外，意外险是标配，保费一二百左右。
寿险：是以被保险人身故或全残为给付条件的，解决的是家庭支柱不幸身故后，留给家庭的一笔重要补偿，所以寿险的保障范围一般以覆盖家庭负债为主。
结论：儿童没必要配置。
知道了不同险种的作用之后，再来分析保单就清晰多了。
以下是保障范围及缴费等情况的整理。
分析结果：
- 寿险：根据以上分析可以不需要附加。
- 主险是重疾险，意外险是附加在主险下的，主险如果失效，那么附加险同时失效。
这条在合同里是有明确说明的。也就是说，如果主险已经发生理赔终止后，附加的定期寿险、意外险、白血病将自动终止。这种保单明显不够灵活
- 重疾下面又再次附加重疾，保费再次叠加。
- 长期意外险，实用性不佳。根据意外险的作用，主要以意外医疗为主，短期消费型的实用性更好，性价比更高。
- 医疗险，50万的保障额度，对于重疾来说，额度略显不足。这个保费可以配置百万医疗。且医疗险又附加身故与全残，5万额度太少。
02-新配置保单
根据前述分析，儿童需要配置的险种很简单，就是重疾+医疗+意外。重疾和医疗是一对黄金搭档，一个是解决治疗中的费用报销，避免积蓄的减少，一个是解决后续护理、营养费用、收入损失等开支补偿。
以上方案，一年的保费总计5103元。实际上重疾险在投保的时候是50万的，此处是为了与原保单的60万对比分析，避免额度不统一造成的差距。
年总保费较原保单省了6727元。
有的朋友担心保障会不会少，接着往下看。
新旧方案保障对比分析
主要提升项：
重疾险：
1、重症种类100种升为110种，特定重疾15种升为20种，轻症60种升为73种轻中症；
2、重疾增加多次赔付
3、增加10种罕见病
4、原额外重疾、特疾保险金的实用性低
5、轻症赔付比例提升，20%至30%/60%
6、增加肿瘤关爱金72万
意外险：
1、保额20万提升至50万；
2、增加意外医疗、0免赔不限社保
3、增加烧烫误食异物保险金有额外保险金
4、增加骨折补贴
医疗险：
1、额度50万提升至200万，保费减少；
2、增加特疾200万，重疾400万，关爱金1万
3、保证续保20年
取消寿险，重疾险已包括身故或全残的补偿金。
03-保费的总对比
原保单中长期缴费的：
总计缴纳费用193957元，如果医疗险暂定按照缴纳30年不变，小计520x30=15600元。总计保费15600+193957=209557元。
新保单：重疾险保终身费用135540元。
意外险同比原保单长期意外，按照70年考虑，总保费13790元。
总保费合计160970元。
较原保单节省费用：209557-160970=48587，节省费用比例23%。
这是考虑从最开始就按照新方案投保的结果，实际上已经投保2年，已缴纳保费35490元。如果考虑退保的话，可退现金价值仅1300多元。
48587-35490+1300=14397元，也就是说，退保的话重新投保仍能节约14397元，节约费用占比6.8%。
但是，从实际角度出发，
- 不仅是节省了总保费。
- 保障额度有的翻倍，保障范围较之前有大幅提升，且每年节省保费6727元，可以用来做子女的教育金理财，时间拉长到同缴费期一样20年来看，总计将近有10万的收益。
- 杠杆更高。这个其实是隐性的，买保险其实是买一份保障，但并不希望能用上，没有一个人希望生病住院的。万一，我们在有限的时间不幸患病，那么我们就用缴纳的最少的保费，撬动了最大的保障，这就是最大的杠杆。
综上，市场上的保险种类繁多，如果我们已经拥有了保险意识，那么已经超越了80%的人，但是也不能盲目购买，避免花大钱办小事，就失去了买保险的初衷。