新能源专属车险保费暴涨？是涨是跌因车和人而异
“特斯拉保费一夜暴涨80%”近日成为热议话题。在2021年12月27日新能源汽车专属车险上线后，有特斯拉车主称保费一夜之间从8278元暴涨到1.4万多元，涨幅高达80%。多家新势力车型的车险保费也有不同程度上涨。
记者从保险业内人士获悉，保费一夜暴涨80%只是个例，一般情况下保费与车主违章次数、出险次数有关，保费是涨是跌因车而异、因人而异，一些过往赔付率较高、售价较高的车型保费会上涨。
新车险价格上涨后有所回调
2021年12月14日，中国保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。12月27日，经过调整后的新能源车专属保险产品正式上线，多家险企均推出了相关产品。
在李梦（化名）所在的一个特斯拉车主微信群里，车主普遍反馈爱车保费有所上涨。过了几天后，又有车主晒出保费调降的消息：“3/Y的performance车型保费大幅回调，新保费只比调整前有较小上浮。”还有车主做了一张表格，对比了各家保险公司车险新产品的价格，较保费新产品推出之前有升也有降。
“这几天保费价格已经调整回来了，涨幅没有之前高了，我身边的多数车主能接受保费10%左右的小幅上浮，多交千八百元可以接受，毕竟专属车险保障更多，连充电桩都保了。”李梦告诉记者，她准备在今年投保新车险。
记者注意到，各家车企纷纷发布了关于车险调整的最新通知。
特斯拉方面表示：“最近随着‘新能源汽车专属保险’上线，我们也收到了一些关于保费浮动的咨询。车辆保险是保障用户用车体验的重要组成之一，对于车险价格变化情况，我们十分关注，并定期跟进变化。不同保司、不同地区、不同车型涨幅略有差异。”特斯拉方面称，从最新的2021年12月30日统计来看，特斯拉车辆保费上涨幅度以全国平均看约在10%左右，比较受关注的高性能版车型保费，上涨幅度以全国平均看在20%以内，具体金额请以当地保司的报价为准。
蔚来汽车在APP上表示，整体保费的变化与用户所在地区、违章记录、过往出险情况等因素有关。目前各地情况不同，整体而言蔚来车型的保费调整幅度不大。
12月29日晚间，小鹏汽车发布了《关于新能源车险产品上线对于小鹏品牌车型商业车险的保费变化的说明》，小鹏汽车方面表示：“据28日各保司反馈的全国保费情况，小鹏全线车型平均涨幅2.9%~18.2%不等（不同保司、不同地区、不同车型涨幅略有差异），具体金额请以当地保司的报价为准。”
“三电”系统和充电桩都纳入保障
新能源车主期待已久的《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》上线，弥补了新能源车保险领域的诸多空白。在保险责任上，《条款》既为“三电”（电池、电机和电控）系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。
在多元化的保险场景方面，《条款》结合新能源汽车充电使用的特点，开发《自用充电桩损失保险》《自用充电桩责任保险》，既涵盖本车损失，又包含充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害，集中解决新技术应用中辅助设施产生的风险。
具体来说，新能源车险包含汽车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险3大主险和13个附加险，投保人可以选择全部险种或部分险种。
也就是说，在传统综合保险的基础上，新能源车独有的“三电”系统以及其他所有出厂时的设备都被纳入承保范围。比如说自用充电桩损失、外部电网故障损失险和自用充电桩责任险等在内的意外事故，在使用层面全面覆盖行驶、停放、充电及作业的场景。
自主定价系数推高特斯拉保费
平安产险近日在回答“专属条款保障增加了，那我的保费会变贵吗？”这一问题时，表示80%的车主基准保费会下降。不过，由于保费会受到交通违法记录、出险次数等因素的影响，还需以实际保费为准。正因此，业内普遍预计称“近80％的新能源车主能享受到降费的利好”。
那为何部分新能源车主实际支出的保费却有所上涨？
据了解，商业车险保费=基准保费×费率调整系数。根据中国精算师协会下发的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》，新能源车三者险和车损险的基准保费会整体下降约0.8％；而费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数，其中自主定价系数最为复杂，保险公司会根据自身盈亏和不同车辆风险状况，而设定不同的系数。
“特斯拉保费一夜暴涨80%只是个例，但要看到特斯拉本身就有特殊性，不能代表市面上所有品牌和车型。”一家主流险企保险业内人士透露，特斯拉等部分车型保费普遍较高，原因在于自主定价系数高，出险率高、维修成本高、售价高等都增加了自主定价系数。
值得参考的是，25万元售价是一条“参考线”：中国保险行业协会近日向财险公司下发的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》显示，在车损险费率平滑方面，25万元以下车价的新能源汽车，基准保费一律不上浮；25万元以上车价的新能源汽车，基准保费可以上下浮动。
也就是说，针对25万元以下的新能源汽车，投保车损险不涨费，并收窄费率涨降幅限制阈值；25万元以上的车型，的确存在部分保费上涨。因此，理赔率（与故障率有关）、理赔金额越高（与售价、维修成本有关），保费越贵。保费一夜暴涨80%虽然是个例，但修车成本更高的特斯拉自然成为保费“领涨”的代表。
“相比燃油车传统保险，新能源专属保险针对车险整体费率的调整不显著。”针对保费问题，太保产险相关负责人表示，新能源专属保险的费率是在2020年综改大幅降费、价格回归价值的背景下的专项测算，整体遵循适度谨慎的原则对保费充足度做出小幅、合理提升。专属保险的车损险与三责险框架接近，测算中特别考虑了价格敏感型的存量新能源车车主的承受能力，限制25万元以下车价不涨费。
对险企赔付提出考验
新能源汽车正式进入专属保险时代，对于承保的保险公司而言，在新能源汽车还没有积累更多出险数据的前提下，对公司本身的定价能力和道德风险的防范能力都是考验。
新能源车的部分车型面临保费上涨主要就是因为险企赔付率过高。申万宏源报告数据显示，目前新能源车险的赔付率平均接近85%，行业面临较大承保亏损压力。
多家上市险企高管均在2021年中期业绩发布会上谈到，新能源汽车的赔付率较传统燃油车更高。中国人保副总裁、人保财险总裁于泽就曾表示：“从目前状况看，新能源汽车赔付率略高于传统燃油车，主要是出险的频度比传统燃油车要高一些，因新能源汽车属于初级阶段，各个主机厂产品性能和产品驾驶的操作差别很大。”
太保产险负责人表示，在新能源专属车险推出前，新能源车与燃油车承保理赔事务缺乏精细化管理的规则与实务，保险经验数据沉淀尚不充分，短期内新能源车的出险率与赔付率仍明显高于传统燃油车。但随着专属产品在规模不断扩大的市场上实践积累，理赔技术将会快速迭代与升级，承保定价精细化管理等将在长期内推动新能源车赔付率回归合理水平。
此次新能源车险专属条款括号里的“试行”两字，也给今后行业的变化留下了空间。华安保险表示，随着新能源汽车技术的快速迭代，新能源车险条款也会不断完善，未来条款的修订或将常态化。
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