保险避坑指南，买对多省几十万！
小编有时候会在评论区底下看到这样的评论：
还有这种：
很多朋友们来咨询，都是带着自己的产品来的。
但往往一分析，就会发现他们当年购买的产品不尽人意。
一问起来，都说是业务员连哄带骗就给买了，自己对产品没啥了解。
产品买贵了，买的不值，还能接受。
买的产品缺斤少两，关键的责任有缺失，那才是真要命。
所以今天这篇文章，小编就来整理一下大家买的主流保险——
重疾险、百万医疗险、增额终身寿和养老年金，这些产品都有那些坑需要注意。
01
重疾险，越贪越亏
重疾险是“踩坑”的重灾区之一，网上一搜保险纠纷，十有八九都是医疗险相关。
其实也好理解，每年小几千保费花出去，结果真得了病，找保险公司索赔，却得知这病不保，赔不了，换谁也得窝火。
保险公司“草菅人命”、“见死不救”的名声，往往就是这么来的。
当然，公司也知道消费者怕出不了险，所以可劲地吹自己的重疾险保障多，保100种、甚至120种重疾以上。
玩的就是一个量大管饱，就问心动不心动？
要是心动了，可能您就掉进第一个坑了。
保险公司这么吹牛的底气，就是知道客户基本上都懒得看保单。
翻开一看，就会发现，多出来的这些重疾覆盖，不少是凑数的。
什么埃博拉病毒、疯牛病，国内想得都得不了。
保障多少种重疾，意义并不大，因为国家规定的28种重疾，已经覆盖了绝大多数重疾病例：
重点还是看高发轻中症的保障。
我们列出了主要的高发轻中症，想买什么重疾险，就照着这些疾病一个个对着看，准没错。
还有一些朋友呢，觉得重疾险保费太贵，所以他们就瞄上了两全型重疾险。
要么能理赔，要么能拿回保费。
看起来没花钱，却有了保障。
甚至因为两全险保费普遍较高，选择降低保额。
这就掉进了第二个坑：啥都想要，但啥都捞不着。
两全险和一般重疾险比，保费要贵得多；和增值寿比，资金增长又不够快。
拿典型的少儿重疾两全险太平洋超能宝来做个例子。
这款产品保障期为30年，30年中如果没有理赔过，则保险到期后返还1.5倍所交的保费。
假设5岁男孩买50万保额，保30年，10年交：
简单计算一下就能得出，它们每年所交的保费相差4738元。
而如果拿它们年保费的差值去买10年期的金玉满堂2.0（一款增额终身寿产品）：
30年后，这笔钱已经涨到了112826元。
而即使按1.5倍收回太平洋超能宝的所有保费，所得为87750元，比投资增额终身寿的获利要少2万多。
从保障责任来看，太平洋超能宝也有缺失。
和大黄蜂7号相比，它只赔轻症、重症，不赔中症，也没有首次确诊额外赔的津贴。
与其买两全险，还不如分开来，重疾险和增值险各买一份。
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02
百万医疗，可续保不等于保证续保
保
百万医疗险在市场上一直热度很高。
凭借着“高保额、低保费、高杠杆率”这一特点，成为许多消费者眼中的“明星”险种。
但这也让百万医疗险的续保成了一个难题。
不给续保，卖不出去；保证续保，多半要亏。
因此，有些产品，为了迎合消费者，会在产品宣传页玩文字游戏：
光看文字，以为买了就可以一直保至 100 岁。
但是，可续保至100 岁 ≠ 保证续保至100岁。
绝大多数的百万医疗险都是1年期产品，如果身体出了什么状况，或者出过险，就有可能无法续保。
大家想想，如果真有一款产品能保证续保100岁，那它为什么不直接保终身呢？
市面上，主流的百万医疗险有三种续保类型：
长期保证续保（15-20年）、3-6年保证续保、无保证续保。
小编推荐，优先选择20年保证续保的，只要买了，就能一次性锁定 20 年的长期保障。
在这期间，无论是发生健康问题，还是产品下架，都不会影响保障的延续性。
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03
快返养老年金+万能账户够不够打？
保
养老年金因为能比增额终身寿做到更高的收益，所以一直受到不少人的青睐。
但更高的收益，就需要更长的增值时间。
标准养老年金的领取时间，最早也要到55周岁。
有些公司为了满足客户想要早点领钱的需求，推出了快返型年金险。
它们的主险收益不高，但基本都能附加万能账户。
宣传主要是“3年交费5年返钱，资金灵活性高，快返稀缺资源。年金快速返还以后进入万能账户二次增值，收益很高”。
重点有两个：灵活、主险+万能账户二次增值。
但是这两条优势，和优质增额寿一比，就很容易被戳破。
先看灵活性。
我们拿一款快反年金险和另一款回本较快的增额终身寿相对比，看看它够不够快。
假设40岁女性，5万5年交，统计现价与领取金之和：
可以看到，同样的缴费期限，快反年金险的回本速度并不够快，被增额终身寿险超过。
再看二次增值。
还是假设40岁女性，5万5年交，这次，我们选择一款带有万能账户的快返年金。
将所有领取金再次投入万能账户，来看看它的收益如何。
我们假设万能账户维持4.5%的利率不变，到90岁时，IRR才达到3.45%，也就是达到当前顶级增额寿的水平，离超越增额寿还有不少距离。
而在当前的经济形势下，万能账户就算只长期保持3%以上的利率，都是非常困难的了。
小编得出的结论是，尽量别买快返年金，无论是回本速度还是增值速度，它都不占优。
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04
增额寿的3.5%究竟是什么？
增额寿在这段时间，已经和“3.5%”这个数字捆绑在了一起。
那3.5%到底是什么？
当销售提到3.5%的时候，不少人一定会以为那就是「收益」按「3.5%」复利递增。
实际上，只有现金价值3.5%的复利递增，才是我们真正追求的。
但保险合同里一般不会写明现金价值3.5%递增，只会有个表格，告诉你，保单在哪一年，有多少钱。
例如上面这个表格，到第30个保单年度，现金价值是72.17万。
要是会算的话，就能发现这个账户里的钱是按3.48%在递增。
但咱大部分小伙伴都不会自己算，一些无良销售就可以在里头挖坑了。
想学会如何自己计算IRR收益，可以参考我们这篇视频：
增额寿3.5%的复利是智商税？1分钟教你算清真实收益
有的产品，标注个「现金价值增长率」来忽悠懂一点但不全懂的小伙伴。
看上去确实似乎是按3.5%在增长。
但实际上，这么个增长率的算法，忽略了我们投入的保费，只考虑现金价值的增长。
这个计划书实际的IRR只有2.77%。
还有些销售会将保额增长率当成增额寿的收益来吹牛。
确实增额寿中“增额”两个字是因为有效保额递增而来，甚至合同上都写了这个。
增额寿毕竟还是个寿险，有一定的身故保障，那有效保额，就是这部分保障的保额。
而从增额里取钱的时候，取的是现金价值，不是保额。
保额和现金价值，完完全全是两回事！
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05
写在最后
小编写着写着就感觉，文章里列出来的这些坑也主要是针对虚假宣传。
而保险里还有一些条款本身带来的错误认知，虽然不能说坑，但确实也会影响到我们的保险赔付。
比如说，同一个重疾多次赔责任，不同产品也有不同的赔付方式。
买的时候，以为赔偿一次性到手，结果领的时候，才得知是津贴的形式，分几年慢慢给，多出许多不必要的争吵。
如果想要买保险，除去自己花心思，还是找个专业人士咨询更省心。
如果想具体了解其他产品，或有什么疑问，可以回复【避坑】，我们会尽力帮您解答。