【数字化转型案例】供应链汽车销售金融线上化产品-“车e联”
在改革开放总设计师邓小平的关心支持下，华夏银行于1992年10月在北京成立。1995年3月，实行股份制改造；2003年9月，首次公开发行股票并上市交易（股票代码：600015），成为全国第五家上市银行。成立至今，华夏银行走过了奋勇拼搏、成果丰硕的发展历程。全行经营运行平稳、结构持续改善、动能加快形成、后劲不断增强，呈现稳中有进、稳中向好的发展态势。截至2021年末，华夏银行已在全国122个地级以上城市设立了44家一级分行，79家二级分行，营业网点总数达1008家，员工3.92万人，形成了“立足经济发达城市，辐射全国”的机构体系。在2022年7月公布的英国《银行家》全球1000家银行排名中,华夏银行按一级资本排名全球第46位。
一、案例简述
为解决行内在开展供应链汽车销售金融业务合格证与库存汽车监管模式（以下简称“汽车销售金融业务”）办理过程中存在人工作业多、业务流程断点多；供应链参与方信息流、资金流、物流等信息不对称，导致沟通协作成本高、客户体验低、业务运营成本高等问题。
华夏银行以互联网思维和“稳态+敏态”产品创新模式，对汽车销售金融业务进行场景化分析和产品设计。该产品通过外联供应链各参与方、内联行内金融系统，为客户提供在线完成融资申请、车辆在线入库、存货管理、打款赎车、在线出库等主要业务功能，实现车辆、银行承兑汇票、保证金回款等信息互联，提供一站式全流程管控和线上化服务。同时，为数字化程度不高的小微企业提供微信小程序渠道，满足客户实时获取业务信息和办理业务的需要。
“车e联”产品已顺利实施两家分行的供应链汽车金融业务系统建设，对接两家汽车核心企业和50+家经销商。
二、转型工作情况
（1）目标规划
一是以“车e联”产品实现汽车销售金融业务的线上化改造，解放人工操作，推进汽车销售金融业务线上化建设，有效提升客户体验。二是以产品化设计，满足业务中的共性需求的提炼、复用和客户差异化、特色化需求的快速适配，避免重复开发。三是以产品为抓手助力营销和开展新业务，提高新业务需求、开发、测试、投产的全流程效率，提升在同业中的竞争力。
（2）业务模式
1）业务模式
我行以控制经销商向主机厂购买的车辆的提货权为手段，向经销商提供融资，用于向主机厂支付货款，主机厂则根据约定按我行指令进行发货的业务。由主机厂直接发货到我行指定的仓储监管机构或目的地，转化为我行质物的业务操作模式。业务参与的用户包括B端汽车厂商、经销商、监管公司，C端用户包括B端的经营主及员工，以及经办行业务人员。
2）产品创新
一是以用户为中心，加快端到端的业务线上化。
1、“车e联”产品以总分支共建模式推进，一线业务办理人员最了解实际工作中的痛点、断点和客户需求，科技人员前移，主动联系业务人员，深入项目，和业务人员共同讨论需求和形成产品解决方案，实现业务全流程线上化设计。
2、“车e联”产品以提升客户体验和员工体验为目标，加快更新迭代。产品建设邀请经办行业务办理人员全程参与需求、开发、测试、投产、运营全流程，对系统设计的问题和要求，在需求、设计阶段就得到解决和满足，在测试阶段发现的问题、不好用的体验在测试环节快速调整，让系统真正做到好用、易用，让用户满意。
二是流程优化和自动化。
1、支持多样化的还款赎车，为满足不同核心企业、经办行对经销商的车辆融资、赎回的管理。产品对车辆赎回业务模型进行抽象提炼，支持多种还款赎车模式。
2、保证金账户管理，在经销商还款流程中，资金划转、保证金账户管理存在大量人工操作，通过模型设计，设计自动化流程，实现一键发起赎证，联动转账赎车，或定时任务发起资金划转和对保证金账户自动做冻结、解冻等操作，减少客户操作和行内用户操作。
三是从线上化到移动化，将数据科技应用到业务场景中。在业内领先提出开发微信小程序提供供应链汽车金融服务，提供车辆库存管理、车辆出入库管理、车辆风险预警等功能，将数据科技、随时、随地、随身、随手的应用到业务场景中，让汽车金融数字化如影随形，提升客户体验。
3）推广模式和发展前景
以实际业务为例，我行基于某汽车品牌合作基础，同步营销集团旗下其他汽车品牌。积累品牌合作口碑，争取2022年内落地集团其他品牌汽车汽车销售金融业务合作，快速提升华夏银行汽车金融业务市场份额。与汽车厂商开展战略合作，以汽车金融业务为切入点，面向小微企业客户，全面推进核心客户供应链融资全方位合作，同时联动金融市场、投行、个人等专业部门，全面挖潜合作机会。
（3）技术架构
提供互联互通渠道和移动端服务：对数字化程度高的企业以系统对接方式对接，对数字化程度不高的经销商和监管机构，提供微信小程序服务，让客户随时随地实现车辆全过程状态信息、票据信息的查询、出入库、赎车等操作，方便快捷、随心查询、掌上风控，提升客户体验。
三、转型成效
（1）企业价值
1）降低生产经营成本、提升协同效率，推进供应链金融业务线上化进程
一是我行目前在办理该业务存在大量的人工操作和客户的信息沟通、指令操作大多为线下；有的主机厂要求合作银行需实现线上对接方可开展业务，“车e联”产品围绕车辆建立业务全流程线上化管理，与参与方互联，打造多角色协同应用，降低运营成本。项目落地后，对推动了行内同类业务的线上化进程起到很好的示范效应。
二是以产品化形态完成业务的开发和运行，加强行内业务共享、避免重复开发。行内编写和提供产品需求书模板，根据业务实际，在需求模板里补充差异点，重点关注差异点的分析，助力业务需要到需求的快速转化；以产品+差异点开发，加速项目实施进度，快速迭代交付。
2）提升经济效益
目前“车e联”产品成功对接。合作的主机厂提出合作银行必须开发供应链汽车金融在线系统，实现与主机厂、经销商、监管方线上对接，不支持手工办理业务，我行凭借产品在3个月内完成业务系统的需求、开发、测试、投产全流程工作，满足合作方的业务开办时间要求。目前已实现该业务的全面线上化处理，已对接1家主机厂、50+家经销商、预计支撑10+亿年系统交易额、1万+辆车管理。
（2）社会价值
“车e联”产品落地后，在市场上营销、开展汽车销售金融业务提供了有力的科技支撑，以微信小程序渠道为数字化转型程度低的小微企业提供了业务办理渠道，让“数据多跑路、客户少跑腿”，提升了客户体验。
来源 | 中国上市公司协会
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