为什么要比较不同汽车保险的价格和保障范围？，

重疾/医疗/寿险/意外怎么买？一问读懂四大人身保险

许多人买保险都有不好的经历，觉得保险都是骗人的。我也经历过去一个客户那里的时候，客户先劈头盖脸的把我骂了一通，一顿描述自己买保险不痛快的经历。

我也特别能理解，毕竟保险是一个延迟兑付责任的商品，所以难免在投保的时候被一番过度描述，买的时候期望值很高，后来发现“货不对板”，因此认为买了保险只有两个不赔，这也不赔，那也不赔。

市面上销售人员的专业性参差不齐，同一个产品的责任被不同的业务员解读的差异较大，这里也是为了帮助大家避免踩坑，把市面上最常见的四大健康险种做个解读，让你清楚的知道保险到底应该怎么买。

一重疾险、

重疾一般是指会危及生命，而且治疗话费巨大的疾病，比如癌症，脑中风，急性心肌梗死。重疾险主要是补偿因重大疾病导致的收入损失，很多人觉得得病了有医疗险报销就可以了，这个通常是大家理解的补偿医疗支出的损失

但是重疾患者从接受治疗到完全康复至少是三年，甚至会长期带病生存，在此期间必然会导致劳动力的下降造成收入损失，包括房贷车贷教育费用日常支出护理费营养费等等这些社保也好，医疗险也好都是不会承担的。

在此可以思考一下，如果自己得了重疾，家庭的经济能力是否能承担对应的损失，还是将此类风险转移出去，人活下去需要理由，人都是死于自己的价值观，当觉得自己有用，就活着带劲，重大疾病保险金给我们带来了金钱的补偿，有助于心情的平复，同时好的心情更有助于疾病的康复，这就是重大疾病保险带来的心理治疗作用，因此这也是重疾险的必要性了。

但这类保险对于大众来说，买重疾险是一件令人头疼的事情，重疾险的条款复杂、价格差异大，保障内容让人看了也眼花缭乱，该怎么拨开这层层迷雾，选择到好的重疾险

1，保额

买重疾就是买保额，重疾作为收入补偿，给到我们一笔保险金，多少合适呢？

主要考虑两个因素：家庭责任和保费支付能力

推荐重疾保额是5年的收入，如果每年的收入是10万，那么保额因为50万，当然收入会变化，可以根据收入做调整，保额也并不是一次性配齐的，也可以根据支付能力先做买一部分，后面再做补充。

2，保障期

保障期跟保费是直接相关的，保障期越长保费越贵，当然对应年龄越大风险也越高，因此在条件允许的情况下尽量保终身，预算不够也可以先保定期，如到60或者70，实在不济保一年期的也是可以的。

3，健康告知

健康告知就是保险公司对被保人的风险评估，并非任何人都能买重疾险，通常有既往症的（三高糖尿病结节等）可能会责任免除或者拒保。如果身体指标异常的也可以私信夫子保，争取上车。

4，中症、轻症

首先发生疾病是有一个过程的，轻症是重症的早期或轻度情况。可能早发现，早治疗，就不至于发展到重疾的程度。那么这时候，中症和轻症的保障就发挥作用了，目前行业也规定了轻症最高理赔重疾保额的30%而目前中症大多能去到保额的60%，且有多次理赔次数为佳，一般来说，轻症、中症的理赔不会影响重症的赔付。

5，阶段性额外赔

比如60岁前额外赔付，正常保额是50万，如果在60岁前罹患重疾额外赔付100%保额，也就是100万，60岁前是我们黄金事业期，是最需要保障的阶段，如果同等价格情况下，优先选择阶段性额外赔，可以撬动更高的杠杆，增强赚钱阶段的保障。

6，重疾多次赔

若不幸罹患重疾，身体状况会直线下降，同时也会受到药物副作用、手术后遗症等影响，再次罹患其他重疾的概率会远高于健康人群。因此，如果有了该功能的保障，即使理赔了一次重疾，后续恢复正常生活后，仍然拥有重疾的保障。预算充足的话，这个可以考虑进去。

7，缴费期

很多人投保就像是在还房贷一样，一样尽快交完，其实缴费期越长杠杆越高，而且保费还更便宜。

如30岁男性同样30万保额保障终身

10年交，每年是10600，保费总计10.6万

30年交，每年是4985，保费总计14.96万

虽然是交30年的会贵一些，但我还是会选择30年的，因为30年内出险理赔的话，后续保费可以不用再交了。

假设某先生不幸在第10年末出险理赔了，如果他选择10年缴费期，那么他这段期间所付出的保险费用是10.6万，获得保险公司的赔偿是30万。

但如果他选择30年缴费期，那么后面20年的保费他就不用再交了，他这段时间总共支付了4.98万，获得保险的赔偿也是30万。

一个是用10.6万，撬动30万杠杆

一个是用4.98万，撬动30万杠杆

你会选哪个？

买重疾要避开的坑

不要买返还型的重疾险，能帮你避开90%的坑
号称重疾能赔5、6次的都是噱头，为此多花钱完全不值得
重疾险保不保身故不重要，除非你有多的预算，不然不用附加
重疾的数量不重要，不管120种还是80 种都差不多，所有重疾险都涵盖了最高发的28种重疾
健康告知一定不要忽视，不然后期很可能无法正常理赔

二，医疗险

再来说下医疗险，也就是报销型的保险。医疗险总围绕着就医贵、就医难这两个问题来解决。医疗险的种类很多，整体上可以分为三类：小额医疗险、中端医疗险和高端医疗险。

1，小额医疗险

门诊险和普通住院险，都是小额医疗险，我们可以理解为，解决一些花费比较小的医疗费用。比如平时感冒、发烧、拉肚子，去医院看个门诊，花费一般都不大。小额医疗险保额比较低，遇上大病，这点保额杯水车薪；而又因为它的免赔额低，杠杆低，一般用来作为百万医疗险的补充，来抵扣百万医疗的免赔额。

但是健康告知比较严格，并且不保证续保，并非市场上的主流产品。

2，百万医疗险

百万医疗险保额一般都在100万以上，虽然保额高，但价格却非常亲民，三十岁左右的成年人一年只需几百元。

不管是住院费、还是手术费，只要是符合理赔条件的看病花销，都可以报销。另外，百万医疗险还保一些特殊的门诊急诊，例如门诊手术、癌症放化疗、门诊肾透析、住院前后的门急诊等。对于普通人来说，百万医疗险的意义格外的重要，它可以覆盖医保无法报销的部分，大大降低我们的医疗费用压力。

但是百万医疗险必须是住院才能报销，每年还有一万的免赔额，去张先生住院花了3万，社保报了1.7万，剩余1.3万扣除一万的门槛后，再报销剩余的3千，所以如果没有达到起付门槛也是报不了的。因此也过滤掉了很多小额理赔，正因为如此才能给到如此亲民的价格，解决大额医疗费的问题，因此百万医疗的健康告知也是最为严格的。

3，防癌医疗险

防癌医疗险是只报销癌症治疗费用的医疗险，相当于阉割版的百万医疗，保险保额同样高达几百万，而且保费也非常便宜，四五十岁购买也只要几百块。

如果因为有糖尿病三高的疾病，买不了百万医疗险，也可以选择防癌医疗险。尤其是为家里身体欠佳的老人配置保险，可以优先考虑这个险种。

4，惠民保

惠民保算是简易版百万医疗，免赔额更高，报销比例上更低，相较普通百万医疗还是有差距的，也就是说遇到大病，能报销的钱会更少。

以武汉的江城安心保为例

惠民保优点在于，一是价格便宜，二是没有健康告知，三是不限制投保年龄。不过惠民保一般需要有当地医保，仅在规定时间段内可以投保。比较适合做防癌险的补充。

5，高端医疗险

听名字就知道比较贵了，贵有贵的好处，高端医疗不仅可以解决大、小风险带来的医疗支出，在此基础上，可以让你享受最好的医疗资源，提升你的就医体验，并且相对于普通百万医疗的一万免赔门槛，高端医疗可以选择0免赔。

高端医疗险的“高端”之处简单概括就是“多快好省”。

“多”就是保障多：无论是公立医院的普通部、特需部、国际部，还是私立医院，甚至海外医院，都能就医看病。除了正常的门诊和住院，生孩子、打疫苗、看牙这些费用都能报销。而且保额一般也比较高。

其次是“快”：挂号不用等待，就医不用排队，危急时刻紧急救援随叫随到，一切服务快速响应。