适合普通收入家庭选择的3款门诊医疗险的解析 20191204
市面上，报销型的商业医疗险大体上分为两类：
一类是大额医疗险，如人保好医保、复星联合乐享一生、众安尊享e生等，产品非常多，竞争也非常激烈；
另一类是小额医疗险，适合普通家庭购买的这类产品并不多。
今天我们来分析3款适合普通家庭购买的小额医疗险——门急诊医疗险，保费通常在3000元以下的产品。虽然成年人也可以买，但目前主体购买人群为普通收入家庭的0-17周岁的未成年人，特别是身体比较柔弱的0-4岁宝宝。
首先我提醒一下，从风险防范的顺序来讲，我们应当优先防范可能对家庭造成重大影响（即财务缺口）的人身风险，如身故、伤残、大额医疗费用等，这些风险对应意外险、大额医疗险和重疾险；在此基础上，我们可以考虑是否购买门急诊医疗险——特别是预计未来一年看病的门诊自付费用有可能会超过1千甚至更多的客户。
但是，如果你是以下情况，则不建议购买：
1、如果预计小孩子平时身体比较好，一年内到门诊看病的自付费用预计不会超过1千元的；
2、如果父母有一方的工作单位正好有团体医疗险——可以附加家属投保的小额医疗险，那么应当优先为小孩参保父母单位的团体医疗险。因为这种团体医疗险，无论是价格上、还是承保条件方面都比外边单独购买的小额医疗险优惠。你可以理解为，团体医疗险是批发价、比零售价便宜，而且承保门槛低不少。
首先来看最便宜的一款产品——“泰康在线门急诊医疗险升级版”。
正好一周前，一位朋友的小孩（29个月）感冒、咳嗽，引发肺炎，伴有发烧症状。孩子母亲在支付宝上快速下单了一款报销门急诊的少儿医疗险——“泰康在线门急诊医疗险升级版”。
在我眼里，“泰康在线”过去几年是互联网保险公司中的另类“坏典型”，把代理人、电话销售保险的那一套骨子里“隐瞒真实信息”的习惯移植到了互联网的外衣下面。
一方面，它在产品开发上以低价吸引眼球但是提供“缩水”很多的保障产品，以至于背离了客户寻求保障的基本需求；
另一方面，它从生意角度出发，寻求与大平台如支付宝、微信这些销售渠道进行合作（支付销售佣金给它们），利用百姓对大型社交、支付平台的信任，销售此类产品。这些大平台并没有向客户披露自己会赚佣金，而且没有为客户提供专业的咨询服务，仅仅是想超市货架一样把产品放在那里。但除了存款国债以外，绝大多数金融产品并不是简单易懂的普通商品，“不向客户明确告知可能对客户不利的关键内容”在效果上几乎等同于“对客户的隐瞒”。
“泰康在线门急诊医疗险升级版”这个产品的主要内容如下：
优点：价格便宜，300元。
保障内容：门急诊的医疗报销，保额5000元。但是，细看一下实际保障内容和限制条件，就会发现有“缩水”的地方。如下：
谈谈它的缺点：
1、免赔额100元。免赔额是指在报销前客户需要承担的部分。100元粗看起来并不高，但请注意它是单次门（急）诊的免赔额。
这里“单次门（急）诊”的定义：单次=同一天+同一医院+同一科室，必须同时满足这3个条件才计算一次免赔额100元。
换句话说，只要有一个不一样，免赔额就要另行计算。
举个例子，
如果带小孩一天挂号看两个不同科室的门诊，那么就要按照每个门诊的费用扣除100元，即需要扣除200元的免赔额。
如果两天去看同一个医院的同一个科室，免赔额也是200元。
2、每次事故的赔偿限额为500元。也就是说小孩子每次看了门急诊之后找保险公司报销的医疗费用不能超过500元。
虽然保单上这个医疗险的保额为5000元，由于每次的赔偿限额为500元，导致在剩余11个月（12个月减去30天的等待期）中，至少要看10次医生且每次报销达到500元，才能够达到理赔5000元的上限。
3、报销比例。因为现在全中国大约95%以上的人都有社保（包括公务员、职工、灵活就业、少儿医保在内），所以我们下面只分析这个产品在社保报销后的理赔比例：
如果被保险人先从社保报销过，那么保险金=（门急诊医疗费用-已获得的补偿-100）×80%，也就是说客户除了前面的免赔额100元之外，还要承担超出部分20%的费用。
（说明：这些费用都是指的社保目录范围内的费用，不含自费项目和自费部分）
总评：这个产品虽然价格极低，但是由于保障方面的限制很多，总体上性价比并不高。
下面来看第二款少儿门急诊医疗险——“人保财健康宝贝少儿门急诊保险”。
价格：520元。
投保对象：30天-17周岁
保障方面：疾病门诊报销，疾病住院报销，意外医疗报销，意外身故/伤残保障。
具体如下：
1、价格：比泰康在线的门急诊医疗险贵了220元，但是考虑到这里面还有意外险保障20万（意外险不用单独买了）、疾病住院报销1万和意外医疗1万这三项保障——按市场上最便宜的价格也在150元以上，所以门急诊报销部分保障的价格可能只比泰康在线略高一点。
2、保障：
1）疾病门诊：有社保报销的情况下，日免赔额100元，社保范围内甲、乙类费用剩余部分100%报销。但是，如果没有达到社保起付线的，仅报销60%费用。
2）疾病住院：有社保报销的情况下，0免赔，社保范围内甲、乙类费用剩余部分100%报销。但是，如果没有达到社保起付线的，仅报销60%费用。
3）意外门诊或住院：有社保报销的情况下，0免赔，社保范围内甲、乙类费用剩余部分100%报销。但是，如果没有达到社保起付线的，仅报销60%费用。
说明：社保范围内乙类是部分自费的药品，这个产品在有社保的情况下剩余部分全报，对客户有利；据了解少儿的社保起付线在300-600之间，各地社保政策有差异。
4）意外身故/残疾保障：20万。
再次对比这两个产品：
综述：
1、人保的门急诊医疗险比泰康在线的门急诊好的地方：每天免赔额比起每次免赔额的定义更加宽松一些，更有利于客户；对于单次免赔额没有限制，产品理赔的利用率高；报销乙类药品的自付部分。
2、人保的门急诊医疗险的缺点：没有达到社保起付线的话，也只能报销60%的费用。
3、人保的少儿门急诊保险已经包含了意外保障，宝宝的意外险就不用再买了。
4、不管是泰康在线的还是人保的门急诊医疗险，我们发现：在几百元的这个层面，理赔的限制还是比较多的，毕竟保险公司也知道未成年人的门诊看病频率还是比较高的，它们也怕经营亏本。
最后介绍第3款——复星联合乐健一生中端医疗保险（2019版）
乐健一生中端医疗险2019款共有八个套餐：
套餐一到套餐四，只涵盖公立医院普通部，分别对应的保额是15万，30万，80万，150万。
套餐五到套餐八，主要涵盖公立医院普通部、特需门诊或病房，相对应的保额是30万，80万，150万，200万。
如下图：
整体上看，保额相比老款做了很大的升级，2018版的普通部计划最高保额只有100万，时常让人担心不够，这次提高了50万，基本不用担心保额不够了。
主要保障：
1、一般医疗保险金、恶性肿瘤住院医疗保险金
住院：套餐五-八可以扩展至公立医院特需门诊、国际部。
2、门诊医疗保险金
可根据计划选择不同来搭配。如果住院保障部分选择特需套餐（五-八）的话，门诊也可选择公立医院的特需门诊（限额2万和3.5万的套餐）。如果是选择特需门诊套餐则有每次500元的限额。
3、等待期、免赔额
等待期30天。
年度住院免赔额可以选择：0元、5000元、1万、1.5万、2万。
年度门诊免赔额可以选择为：0元、200元、500元、1300元。
提醒一下，这里的免赔额都是年度免赔额，所以客户享受的保障比上面两款更加充分。
从保费上来看，免赔额越低、保费越贵。
4、赔付比例
均为100%报销。可以选择无社保，也可选择有社保身。
从保费上来看，无社保的贵得多。
建议优先参加社保，哪怕是最低档次的。未成年人的社保一般在社区或学校办理。
5、恶性肿瘤治疗的赔付额度
对于恶性肿瘤这样的大风险，单独列出保额，这样实际上提高了其他疾病治疗的保额。
同时，新增了恶性肿瘤住院津贴。住院一天报销100-300元，间接增加了保障额度。
6、增值服务
主要包括住院费用垫付服务、门诊专家绿色通道、重大疾病住院安排、手术安排、微信自助理赔服务。
为了让你对此产品的性价比有直观的认识，下面我列举了一下常用的投保套餐：
（只比较0-7岁儿童）
套餐一：
年赔付保额15万元（普通部），恶性肿瘤单独15万，免赔额0.5万；恶性肿瘤住院日额补贴100元（限60日）；门急诊保额1万元（普通部），门诊年度免赔额200元；有社保。
保费1657.18元。
套餐二：
年赔付保额30万元（普通部），恶性肿瘤单独30万，免赔额0.5万；恶性肿瘤住院日额补贴100元（限60日）；门急诊保额1万元（普通部），门诊年度免赔额200元；有社保。
保费1682.83元。
套餐三：
年赔付保额80万元（普通部），恶性肿瘤单独80万，免赔额0.5万；恶性肿瘤住院日额补贴150元（限60日）；门急诊保额1万元（普通部），门诊年度免赔额200元；有社保。
保费1739.36元。
套餐四：
年赔付保额150万元（普通部），恶性肿瘤单独150万，免赔额0.5万；恶性肿瘤住院日额补贴150元（限60日）；门急诊保额1万元（普通部），门诊年度免赔额200元；有社保。
保费1816.88元。
套餐五：
年赔付保额30万元（含特需部），恶性肿瘤单独30万，免赔额0.5万；恶性肿瘤住院日额补贴150元（限60日），门急诊保额1.5万元（普通部），门诊年度免赔额200元；有社保。
保费2036.77元。
套餐六：
年赔付保额80万元（含特需部），恶性肿瘤单独80万，免赔额0.5万；恶性肿瘤住院日额补贴200元（限60日），门急诊保额1.5万元（普通部），门诊年度免赔额200元；有社保。
保费2521.17元。
套餐七：
年赔付保额150万元（含特需部），恶性肿瘤单独150万，0免赔；恶性肿瘤住院日额补贴200元（限60日），门急诊保额2万元（含特需门诊），门诊年度免赔额为0；有社保。
保费5918.5元。
套餐八：
年赔付保额200万元（含特需部），恶性肿瘤单独200万，0免赔；恶性肿瘤住院日额补贴300元（限60日）；门急诊保额3.5万元（含特需门诊），门诊年度免赔额为0；有社保。
保费6972.05元。
图示方式如下：
总评：
复星联合乐健一生中端医疗保险（2019版）是一款中高端医疗险，可以涵盖门急诊医疗的保障和大额医疗险的保障。
优点：
1、产品的保额、免赔额、是否含特需部等内容都可以自选，灵活度高。
2、健康告知虽然偏严格，但是可以线下人工核保。
3、二级及二级以上“医保定点”医院不分公立私立。也就是说即使是私立医院，只要是社保定点，也可以报销。但私立医院的国际部和特需部不在保障范围内。
4、增加了一些增值服务，包括住院费用垫付服务、门诊专家绿通、重疾住院绿通、重疾专家手术安排等。
5、小额医疗费用（限额1100元）的报销可通过微信公众号申请理赔，大额医疗费用的报销可通过线下邮寄资料方式申请理赔。
6、对续保的解释：
续保时，本公司不会因为被保险人个人的风险状况变化或已经产品理赔而拒绝投保人为被保险人继续投保；
本公司不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的续保费率。
只要产品不停售，就不需要担心续保的问题，这样如果选择了门急诊医疗保障的话也可以享受这一个续保约定。
缺点：
1、价格比泰康在线和人保的门急诊医疗险贵了不少，因为这是一款中端医疗险。
2、健康告知相对比较严格。
3、最高只续保至80周岁，而市面上不少大额医疗险一般都约定能续保至99岁（除非停售）。
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最近，社会上很多保险销售人员在宣传预定利率为4.025%的理财型保险（年金险、两全险）和结算利率5%的万能险，号称年化收益4.025%或者5%以上。
其实，这些产品早就在市场已经存在好几年了。但是，相当多的老百姓还是每年都会被忽悠。
鱼为什么会吃饵？因为鱼的记忆只有7秒。
每年12月-次年4月，这个期间被保险公司称为“开门红”。保险公司和业务员使用类似的的销售话术和改变了名称的新产品（就像每年洗发水换个新包装），每年都可以收割一批客户。
在我眼里，就是骗子们摩拳擦掌、集体出动，因为知道老百姓在此期间手里将会多出一笔年终奖。
但是，我用财务计算器测算一下就知道了，这些产品（相对于你所交保费的）在“缴费期+15年”期间内的年收益不会超过2%，一般在1.5%以下，即与1年定期存款相当。
下次我专门再写一篇文章剥了他们的画皮。
我这里先悬赏一下——
如果在今年12月-明年4月期间，谁能发现（相对于所交的保费）在缴费期+15年”期间内的年化收益超过2.5%的某个保险产品、测算给我看，我这里发红包100元。