买错保险？没做这几件事之前千万不要轻易退保！
有朋友在看了我们的文章后，来留言问：
以前不懂保险，在亲戚的推荐下买了很多保险，跟你们写的产品一比，保障又差、价格又贵。
我要不要退保重新买？
有这种烦恼的朋友还不在少数。
最近几年，互联网保险发展迅猛，产品更新换代非常快，保障也越来越好，花样百出。
很多人在翻回以前的保单时，难免后悔，觉得自己当初“买得不值”。
还有不少人就像开头这个朋友一样，直接琢磨着退旧买新。
不过我想说的是，退保可不是一件简单的事情，尤其是这种长期保单，缴费期限长，早期现金价值不高，盲目退保可能给我们带来不小的损失。
今天我们就一起来看看，买错保险应该怎么处理吧。
文章主要内容：
- 为什么不建议你轻易退保？
- 什么样的情况可以考虑退保？
- 退保前必须要考虑的问题？
01
为什么不建议你轻易退保？
说回开头那位朋友，在与她认真梳理完旧保单后，她最终打消了退保的念头。
因为退保要付出的代价实在太大了。
下面给大家捋一捋。
首先最直接的是经济损失。
买保险一般会有个10~20天的犹豫期，它有点类似于咱们网购时的“七天内无理由退换”。
犹豫期内退保，保司会退还我们所支付的全部保费，除了可能会有少量的工本费用外，基本没什么损失；
某重疾险的合同条款
不过既然是旧保单，一般也持有好几年了，就不存在犹豫期内退保这种情况，而是犹豫期后退保。
这种情况下，保险公司只会返还我们保单的现金价值。
现价价值和我们所交的保费实际相差多少呢？
以上是一份重疾险的现金价值表，可以看到，保单的年末现金价值是远远赶不上累计保费的。
这还是保障型保险，如果是理财型保险，前几年的退保损失可能更大，一年交一两万的保费，退保能拿回的现金价值可能就几百块。
这倒不是保险公司坑，要知道，一张保单背后还涉及到不少的时间成本，如管理费、保障费、佣金、工本费等等。
且退保本身就是消费者单方面“违约”，自然是要承担“违约责任”的。
除了可能会有不小的经济损失外，盲目退保还可能让我们面临更大的损失：保障缺失风险。
首先重新投保意味着要重新计算等待期。
很多人想着，我先退了旧的再买新的，结果旧产品退了，却忽略了新产品还没过等待期。
等待期出险保险公司是没有责任的，也就是我们常说的“保障空窗期”。
同时，重新投保也意味着要重新进行健康告知。
随着年龄的增长，我们的身体健康状况可能发生一些异常变化，健康指标亮红灯、有既往病史、手术记录等等。
核保不通过，就可能会被加费、除外、延期甚至拒保。
这些问题没有处理好，就可能出现“两头空”。
基于以上这些，我们一般都是不建议家庭退掉原有保单的。
尤其是旧产品保障还不错，只是价格贵一点，真的没有必要退保。
如果是保障责任过时，一般也会建议加保即可。
毕竟新产品有新产品的好，但旧产品也有新产品达不到的优势，如：
- 轻度甲状腺癌也能赔100%保额，但新重疾只能按轻症赔；
- 旧重疾险部分保险公司支持择优理赔
- 有些旧重疾轻症最高能赔45%，而新重疾规定3种高发轻症赔付不超过30%
因此，如果你也在纠结以前买的保险不够好想退保的时候，那么我建议你一定要慎之又慎。
最好是在专业人士辅助下，全面梳理分析，综合各方面得失后再做决策。
02
什么情况下可以考虑退保？
虽说退保的决策要慎重，不能盲目退保，但如果之前买的产品太贵、太坑，影响到家庭的财务健康了，越早退反而越明智。
那么哪些“错误”的保单是可以考虑退掉的呢？
举几个例子——
很多人买保险完全不做功课，一闭眼就买了，根本没搞懂自己买的保险能保什么，是不是自己真正需要的。
比如有的人担心生病没钱治疗，想买保障型保险，却被忽悠买了好几份分红险、两全险。
要说理财吧，它年化收益一点几，还比不上银行存款；要说保障吧，真正给到的保障额度只有几万；
这就是典型的没从需求出发，既买错又买贵。
假如花同样的钱我们能同时买到更高收益的理财和更高保额的保障，没有理由不置换保单。
我们还见过一些家庭，对孩子的保障十分重视。
孩子的重疾险、医疗险、意外险，甚至寿险都配置上了，还都是顶配。
单单孩子每年的保费就占了家庭合理保费支出的九成！
后面发现还有自己、配偶的保险还没配置，但已经囊中羞涩了。
这也是非常典型的买错和买贵。
一是孩子没有家庭责任，并不需要配置寿险；
二是未成年人有身故保额限制，即便身故保额再高，真正理赔时也不会超过20万；
三也是最重要的一点，大人的保障其实比孩子的保障更要紧，尤其是家庭经济支柱，在家庭保障规划顺序中，一定是排最前面的。
对于这些买错了的保险，就非常有必要考虑退保，重新进行合理的保障规划了。
不然一旦发生风险，花钱买的保险却不能发挥应有的作用，损失可能更大。
03
退保注意事项
最后再来说说退保要注意的地方。
假如我们能接受退保的损失，或者属于前面所说的买错买贵的情况，确定想退保了，那下面这几件事情一定要确认好：
第一，我们当前的身体健康状况是否符合新产品的投保要求，如果不符合，还是不要轻易退掉旧产品了；
第二，在置换保单的时候一定要注意好新旧保单的衔接，避免出现“保障空窗期”，造成不必要的损失。
最后还要提醒一下大家，退保一定要走正规渠道！不要相信网络上的所谓“全额退保”！
银保监会就这个问题多次发文提醒消费者，警惕代理退保骗局。
有的无良中介公司还会利用消费者厌恶损失的心理，声称不成功退保不收费，实际上则是利用一些非正常手段（如下图）恶意退保，最后向消费者收取高额的佣金：
图源：凤凰新闻网
新京报曾公开点评过此类“黑中介”钓鱼维权、恶性退保的行为：
“……甚至有些不负责任的中介，已经不是在针对有争议的保险合同进行维权，而是发展成纯粹为了经济利益而进行退保，退保合同已经指向投保人认可和没有异议且正常履行的保险合同，这些不良捏造事由、欺骗投保人、引诱保险消费者人为制造与保险行业的对立，这是非常伤害保险市场的有害行为。”
所以这里也提醒大家，千万不要因为一点小小的利益，被无良中介忽悠了去参与这种打擦边球、踩线的行为。
搞不好还会被怀疑有协助诈骗的嫌疑，以后再想买保险时，出现保费增加、重新计算等待期，甚至被拒保等情况，那就得不偿失了。
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