5个方面严查首付款来源！谨记4大事项顺利买房
提示：关注我们，给「四海为家」设置星标，或点“在看”，买房路上不迷路！
2021年，房地产重点之一是监管！
日前，金融监管部门对银行经营贷展开了史上最严的大面积排查。“严查首付资金来源”成了房地产市场上大家讨论最多的话题。
01
对于严查首付款来源，很多购房者心中疑虑重重，到底什么样的资金才是“自有资金”？借兄弟姐妹的钱可以吗？岳父母给的钱还要查流水吗？
近日，中国银行、农业银行、工商银行和建设银行四大银行对首付款来源查询细则传开：
中国银行
［提供流水］提审前，借款人家庭需提供首付款来源近半年流水，要求80%以上资金来源于家庭自有资金（包括本人、配偶及直系亲属的活期存款、理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等）；
对于半年前已持有80%首付资金的可直接认定具备资质；对于部分首付款为近半年内转入的，需核实为合理收入所得；
［严禁准入］对于经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入；
提交放款合规环节，需再次核实借款人家庭征信，如有新增消费类贷款或信用卡分期业务的，需提前结清后方可发放；
对于前期已审批未放款客户，需做好首期款来源流水或自有资金佐证材料备查。
农业银行
贷款提审前，需提供借款人家庭已持有不低于80%的首付资金证明，可以是活期存款，也可是理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等文件；
借款需提供近半年存续流水，对于半年前已持有80%首付资金的可直接认定具备资质；对于部分首付款为近半年内转入的，需核实为合理收入所得，需要说明该笔款项的来源；
对于直系亲属转入的（只能是父母、子女、岳父母），需提供直系亲属近半年流水，如亲属半年前已持有可直接认定，如断续存入的，需核实为合理收入所得；
工商银行
近6个月新增的消费贷，经营贷、30万以上的信用卡消费、分期或融资，必须结清，并提供结清证明，否则不予审批（汽车消费贷、商用房贷款等除外）；
放款前不得有新增负债，人行征信的上述借款必须显示结清后，才可放款；
首付款来源须为自有资金，全额支付首付款需提供全额支付凭证及对应支付账户流水；部分支付首付款：需要提供定金转账凭证及流水，并提供差额80%自有资金余额资料。自有资金一般须为借款人及其配偶、直系亲属名下，包括但不限于存款、基金及理财产品等等；
提供的流水不得显示有“贷款，贷款受托支付，借款，借贷，中介机构转款，融资机构转款”等等字眼，否则不予审批。
建设银行
近6个月新增的消费贷、经营贷类、大额分期，审批前结清，并提供结清证明；
放款前不得有新增负债，人行征信的上述借款必须显示结清后，才可放款；
首付款来源须为自有资金、直系亲属（兄弟姐妹不属于直系亲属）、售房所得；
流水不得显示“贷款、信托公司、借款或贷款、中介垫资、融资机构”等字眼。
可以看出，主要从5个方面严查首付款的来源：
1.首付款来源近半年流水。提审之前需要借款人家庭提供首付款来源近半年的流水，包括活期存款、理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等。
2.首付资金持有时间。对于半年前已持有80%首付资金的，可以直接认定具备资质，但如果部分首付款是近半年内才转入的，需要通过核实是否是合理收入所得。
3.直系亲属转入。对于直系亲属转入的，需要提供直系亲属近半年的流水。
4.不合规资金禁入。对于经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。
5.家庭征信。提交放款合规环节，需再次核实借款人家庭征信，如果有新增消费类贷款或者信用卡分期业务的，需要提前结清后方可发放。
02
首付款严查，经营贷、消费贷等不合规资金禁止准入，那么对于想买房的刚需购房者来说，还有哪些人的钱可以借？
▲图源网络
多个银行对于首付款提到了直系亲属，即子女，父母，岳父母。这里根据买房家庭不同可以分两种情况：一种是自己买房，另一种是父母买房。
自己买房
自己的名义买房时，对首付款不够的购房者来说，借父母、岳父母的钱是很常见的一种情况。
需要注意的是，对于向父母的这笔资金也需要经过严格的审查，主要是提供父母近半年内的流水，用以确定资金的来源，是原本持有的还是后续转入的。
如果是原本持有的则认定为“自有资金”；如果是后续转入的，则需要判断这些钱的收入是否正当。有银行细则规定提供的流水不得显示有“贷款，贷款受托支付，借款，借贷，中介机构转款，融资机构转款”等等字眼，否则不予审批。
父母买房
父母买房时，一方面可以借用子女一部分首付款，另一方面由于父母年龄不能申请更长时间的贷款期限，可能会通过增加某一子女（或子女与其配偶）为共同借款人的方式来贷款，用以延长贷款期限，这就用到了接力贷。
使用接力贷后，老人的贷款合同可以延续转接到子女身上，由于增加了共同借款人，除了父母的征信之外，被增加的共同借款人的征信问题也要注意。
此外，由于信贷政策变化大，并不是所有的银行都会承接“接力贷”业务，甚至有些城市已经叫停了接力贷。所以，选择接力贷前，务必要咨询清楚，看选择哪家银行好，以防政策可能发生变动。
无论是哪种情况的买房，除了需要注意银行严查的首付款细则之外，还需要注意，千万不要再新增负债，尤其是征信上出现的借款必须还清，征信报告不接受网络版，必须提供实体柜台或者自助机打印版本。
03
能够看到国家对于首付款的监管越来越严格，而有住房需求的购房者想要顺利买房，则要谨记这4大事项。
▲维护良好的信用记录。个人违规挪用经营用途贷款的相关行政处罚信息将会被及时纳入征信系统。我们一定要爱护自己的信用记录，诚实守信，增强契约意识，依法依约参与金融活动，共同营造良好的社会诚信环境，而不能违反合同约定，更不能采取欺诈手段骗取贷款，以身试法。
▲通过正规渠道申请贷款。要增强风险防范意识，对于非正规网络途径诱导套取贷款，推销“低息快捷”“免抵押担保”等贷款行为保持警惕。如果有资金需求，应通过正规渠道从银行业金融机构申请贷款买房。
▲图源网络
▲首付款提前准备。有银行对于首期款规定，半年前已持有80%首付资金的，可以认定具备资质，但如果部分首付款是近半年内才转入的，需要通过核实是否是合理收入所得。所以如果首付款资金确实需要从亲朋处借来，需要提前半年做准备。
▲做好资金管理。贷款之前和放款之前，购房者要做好个人资金安排和计划，避免因突然需要资金，而用上消费贷、大额信用卡等，造成新负债，从而影响放款。
对大多数购房者来说，首付款资金来源基本是工资收入、理财收入、合理的直系亲属赠与的，影响并不大。
严查首付款来源，主要是不允许消费贷、经营贷、抵押贷等通过借贷、垫资过桥、他人借名贷款的资金流入楼市，从而达到稳定楼市的目的，并非把真正有自住需求的刚需刚改家庭拒之门外。