车企与银行共同抢食背后 解码汽车金融如何催生“隐形巨人”
汽车金融市场正获商业银行集中青睐。在楼市降温的背景下，今年以来中国银行、平安银行、北京银行等大批全国和地方性银行纷纷表态将更大力度布局汽车金融，同时这些银行上半年财报中也能看到汽车金融业务收入快速提升。
不仅是商业银行，在汽车金融领域已摸爬滚打多年的车企们也在继续加码这块市场。今年4月，比亚迪宣布对下属汽车金融公司增资46.2亿。今年5月，上汽集团斥资16.07亿入主了东正汽车金融。
不必怀疑车企与银行的眼光，这两方同时抢食的汽车金融市场，是燃油车市场的输血袋以及新能源市场的助推器。在汽车业调整和变革期，新能源是万亿级增长点已成普遍认知。但实际上，汽车金融也极为重要，是比肩新能源的另一万亿级超级增长点。
汽车金融市场的蓬勃与潜力，仅从企业维度，便可窥一斑而见全豹。在新能源汽车这片广阔“大陆”上，诞生了比亚迪、宁德时代等新兴霸主。而在汽车金融这片浩瀚“海洋”中，同样催生了一些背靠车企、竞争力强、客户众多的“隐形巨人”。
近两年来，国内头部汽车金融公司客户规模相继越过百万大关，且这种爆发态势还在持续。
最新佐证是，作为国内实力最强的汽车金融公司之一，广汽集团旗下广汽汇理今年11月1日宣布累计零售客户破300万，成为继上汽通用汽车金融、奇瑞徽银汽车金融后又一位“300万俱乐部”成员，也给整个行业呈现了一个新的腾飞范本。
金融客户规模“井喷”，撑起汽车业新超级增长点
“汽车金融行业呈现出巨大的发展潜力，这也吸引了银行系、第三方头部平台的加码布局，同时新能源汽车市场快速崛起带动着商业模式的颠覆，可以说未来汽车金融行业发展前景广阔，同时竞争也将十分激烈。”广汽汇理执行副总经理徐育林表示。
J.D. Power研究显示，2021年中国新车市场金融渗透率62%。作为对照，美国新车金融渗透率85%左右，其他发达国家也普遍超70%。因此，中国汽车金融市场仍有较大发展空间。
我国汽车金融市场规模2019年约1.8万亿元，近10年复合增长率25.8%。专业的汽车金融公司是市场主力军。2021年末，全国25家汽车金融公司资产规模首破万亿元，同比增长3.01%。
而汽车金融公司的发展，依托的则是客户规模持续增长。以广汽汇理为例，2010年7月，广汽汇理第一位零售贷款客户诞生。2016年，广汽汇理累计零售客户超过50万。
此后，广汽汇理业绩进一步提速，累计零售客户2018年、2020年、今年分别突破100万、200万、300万。广汽汇理第一个“百万”用了7年多的时间，而后两个“百万”，尽管在疫情期间，仍保持平均每两年100万的增速。
2018年以来，中国车市走入低谷，如今虽稳步复苏但也告别了高速增长。同时，2020年至今疫情又使得车市面临新压力，另外，商业银行随楼市降温也更多投身汽车金融，加剧了竞争。面对多重挑战，广汽汇理却能更快拾级而上，发展含金量可见一斑。
专业公司“王炸”，深度协同主机厂的创新能力
汽车金融公司的市场主力军地位，不是动动嘴皮自封的，靠的是经销商和客户的认可，而这得益于汽车金融公司深度协同主机厂的创新能力。
在汽车金融市场，商业银行有资金充足等优势条件。但作为汽车“门外汉”，很多银行仅靠着贴息招揽生意，商业模式与汽车本身贴合并不紧密，产品吸引力和客户黏性都很有限。
与商业银行不同，国内25家汽车金融公司除东正金融由经销商设立，另外24家均由车企设立，有主机厂背景。主机厂的产销计划、客户资源等都可成为汽车金融公司借以拓展市场的撒手锏。
作为“300万俱乐部”的新成员，广汽汇理的高速发展就离不开广汽集团的支撑。中汽协数据显示，在今年1-9月国内汽车集团销量榜上，广汽集团位列第四，销量同比增长22.3%，是排名前五的汽车集团中增速最快的一家。
而广汽汇理和广汽集团旗下主要整车品牌都建立了紧密的合作关系，并由此驱动自身实现了创新发展。
在所有创新中，业务模式创新是基石。广汽汇理以顶层设计作为突破口，展现出极大的创新魄力和眼光，具体措施包括与广汽传祺达成专属合作模式，双方共建机制，以专属库存融资及个人贷款政策，实现了全年无重大风险事件。
产品创新是吸引新客户、扩大市场覆盖面的最重要手段。从新能源绿色金融“五子贷”，到二手车库存融资产品，再到零部件融资产品，广汽汇理构建了不同用车场景的完善产品矩阵。
服务创新是业务、产品创新成果保持和扩大的关键。通过开发微信自助电签、OCR技术应用等功能，广汽汇理的服务流程得以创新，以更加智能化、线上化的服务，提升了客户整体贷款体验。
广汽汇理的创新，不是单点、单环节的突破，而是体系化的优化变革，涉及业务、产品、服务多个维度，整个企业在创新中从服务新车销售转变为服务汽车全生命周期，由此才成为行业“优等生”。
数字化新机遇，提升效率完善服务将是致胜关键
数字化浪潮席卷汽车行业，并为高速发展中的汽车金融市场也带来了新机遇。有实力的汽车金融公司可借助数字化，增强自身经营的效率、赋能经销商伙伴的能力以及服务客户的水平。
在今年J.D. Power中国经销商汽车金融满意度评审中，广汽汇理获得零售信贷第一名，库存融资第二名，是本次评审所有95家汽车金融机构中唯一一家双指标都进入前三名的公司。
广汽汇理获得业界高口碑的背后，正是靠全面的数字化转型。传统汽车金融业务存在客户材料流转和审查时间成本高、业务数据存储和使用麻烦、内部流程自动化不足等痛点。
在流程优化上，广汽汇理2020年12月启动鲲腾核心系统项目。鲲腾项目通过替换广汽汇理现有核心系统以达成与集团企业和经销商的业务协同、减少运营成本、提升内部业务流程的自动化等目标。该系统计划2023年10月正式上线，将从底层提升广汽汇理数字化能力。
在融资管理上，广汽汇理今年8月上线资产证券化系统，该系统每天获取海量的零售贷款数据，下连支付工作流引擎、财务系统，自动生成会计事件，能更安全高效处理庞大的资产和债券数据信息。
眼下，用户思维已经成为汽车行业越来越强调的方向，数字化可以极大提升用户申请金融服务的便利性，改善用户体验，也被认为是汽车金融公司未来竞争的关键。
今年5月，广汽汇理与广汽埃安联合发布线上项目“云直联”，金融客户可线上自助录入申请信息及上传材料；6月，广汽汇理又推出了广汽本田一站式线上贷款自助服务，客户可线上一键发起贷款申请，享受舒心便捷的全新服务。
“碳中和”时代，绿色金融成造车之外另一风口
当下进入“碳中和”时代，低碳发展日益成为全球共识。党的二十大报告也提出，发展绿色低碳产业，倡导绿色消费。
新能源汽车金融业务属于绿色消费，是整车制造之外的另一风口。而以广汽汇理为代表的汽车金融第一梯队玩家，同样在绿色金融领域抢占了先手。
之所以能够称得上风口，是因为新能源汽车销量已迈入井喷期。今年1-9月，中国新能源汽车销量同比增长1.1倍。今年1-10月，广汽集团新能源汽车销量同比增长125.5%，其中广汽埃安增长134.37%。
目前，广汽汇理已成立了经销商顾问委员会以搭建三方交流平台，致力于与主机厂和经销商共商对策。截至2021年12月末，广汽汇理新能源汽车总体零售贷款合同数达28671单, 同比增长达220%。
新能源汽车的绿色金融生意虽然前景广阔，但也存在挑战。与传统燃油车经销商相比，新能源汽车早期部分经销商投资人背景弱，且无法提供符合资质要求的担保方，给金融机构授信带来一定的难度。
对于想在绿色金融领域大展身手的企业而言，需要足够的实力和长远的眼光，不能过分计较一分一厘的得失，而是应秉持长期主义，维护好发展生态。2021年，广汽汇理就为支持疫情下的机构贷客户持续经营，为17家机构客户共210笔新能源车辆贷款提供了特殊延期支持。
值得注意的是，广汽汇理在主动让利支持机构贷客户的过程中，并没有放松对风险的把控。截至2021年12月末，广汽汇理新能源汽车整体贷款不良率为0.13%，维持在较低水平。