六张图讲清如何给家人买保险（上）
专栏 | 买保险
作者 | 翎思君·Andy
原创 | 第93篇·首发于公众号
笔者按 - 专栏说明
理工男说保险，讲逻辑有数据：
「总是严谨，常常帮助，有时治愈」
不买错不买贵保险，更有严谨的理赔协助：
「买得放心，赔得安心」
本文主要内容如下：
- 家庭财富蓄水池
- 家庭资产配置四账户
- 人生投资需求时间轴
- 保险选择阶梯图
- 家庭财务周期图
- 家庭成员风险分布图
家庭财富蓄水池
翎思君前两天看到一张趣图，绝大部分人咨询保险问的第一个问题是“有没有性价比高的产品”，实际上这样是步子迈太大了，步子迈太大，就容易......
当然，我认为会这么问是非常正常的可以理解的，毕竟来咨询保险的人就是因为搞不懂保险，才会来咨询。绝大部分人对保险都是一知半解，很多人是听别人说应该买点保险，或者感觉生病要花很多钱应该要买点保险才来咨询保险的。但是，大家对于“保险是什么”，“具体解决什么问题”，“应该买什么样的保险”，“买多少”以及“如何买不会耽误理赔”等等问题是没有清晰认识的，所以也经常会发生买错保险或者买了保险不赔的情况。
买保险之前，应该也先搞清楚“是什么”以及“如何买”，不一定要学的非常专业，但是至少不会“买错”、“不赔”和“被误导”。今天我们就用六张图来讲清楚保险“是什么”以及“如何买”。
我们的家庭财富就像是一个蓄水池，工作收入是我们的进水口。水进来后不会乖乖待着不动，而会往不同的出口流，分别流向于日常消费、应急支出和投资理财。
如果你平常不太关注家庭理财，家里的钱有一分用一分，甚至是“月光族”，那么你的“工资”进入水池后立刻就从“日常消费”的出口流出了；如果你平常有做一些理财投资，那么就会有被动收入，通过“钱来生钱”，那么你的“工资”进入水池后就会进入“投资理财”账户去。
当然，人生意外和疾病谁都无法预测，就像车子在路上跑，难说不会有刮刮碰碰。还有一部分“工资”会因疾病或者意外而流失，甚至大病会导致水池破口，储蓄倾泻而出。
所以，我们总结一下，我们的“工资”收入是我们首要的收入来源，是财富水池的进水口。有进水口就一定会有出水口，我们的财富水池有四个出水口，分别对应的是四个不同用途：日常消费、应急支出、稳健理财和风险投资。
科学的理财方式是为不同用途的钱准备不同的钱包，这就是我们接下来要讲的家庭理财的四个钱包。理解家庭财富蓄水池和“四个钱包”，能够帮助我们理解我们买保险的目的：买保险是为了抵御家庭财务支出风险，最终目的是保证我们的财富越来越多，保险和基金、股票、银行理财一样，都是家庭理财投资增值的一个工具。
家庭资产配置四账户
科学的理财是为我们的收入分配4个钱包来存钱，让理财归理财，投资归投资，保障归保障。这就像我们厨房里面的调料盒，不同调料要分开放，甜的糖和咸的盐才不会混在一起。事实上，每种钱包都有它特性，分开放之后你可以把它的特性放大发挥到极致。
1、消费账户
消费账户用来支付我们的日常开支，包括水煤电、柴米油盐、小孩教育、车贷房贷、人情往来等。
这个账户的特性是什么呢？这个账户的钱要求随取随用，立刻需要我立刻就能拿得出来。所以，我们不能拿股票或者基金账户的钱来做，因为这些钱还没有到它的卖点，现在卖出可能就亏损了，那不白给社会做贡献吗？也不能指望房产投资或者房租，因为这些钱短期都不能变现。
消费账户的钱适合放在银行储蓄、微信钱包、余额宝、货币基金（余额宝实际就是货币基金）里面，随时可以取出来用。这个账户钱没有必要放太多，一般放6个月左右的消费支出就可以了。
2、保障账户
保障账户专门用来应对家庭成员疾病或者意外造成的大额风险性支出的，这部分风险造成的损失小则数万多则百万，甚至更多。
大部分家庭是难以承受这样损失的，所以我们需要专门准备一笔钱来应对这样的风险。这笔钱的特性也跟消费账户一样，随取随用，而且更要专款专用，现在就要拿来看病救治，等卖股票、卖房子是等不起的。
所以，要为这个账户准备一笔钱。那有两种方式，第一种是在银行存一笔保障备用金，放着就不动了，也不拿来投资，万一投资亏了或者要用的时候取不出来就完了；另外一种是通过保险来转移风险。
通过保险的方式有两个好处，第一个是保险有杠杆作用，意思就是我假如需要100万的保障，我不需要存100万进去，而仅仅需要比例很小的一点保费就可以了，比如说30岁获得100万的医疗保障，仅需要三四百元就可以了。第二个好处是专款专用，这笔钱就是专门用来做医疗或者意外的，不会被挪作其他用途，即便是婚姻关系改变，对方也不能分走这笔资金，充分保障到我们个人的保障救助利益。（《民法典》第一千零六十三条、《第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》第5条）
《民法典》第一千零六十三条：下列财产为夫妻一方的个人财产：（二）一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿《第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》第5条：婚姻关系存续期间，夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金，或者夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产，但双方另有约定的除外。
这个账户放多少钱合适呢？这个账户需要首先厘定你的家庭风险缺口，比如说，假设生大病5年不能工作（失业或停薪），那么整个家庭为此将付出多少的工作损失，同时要为此支付多少的费用开支。通常要根据医疗费用开支均值、你家庭的收入、家庭支出、家庭负债来计划。保险是一个个性化很强的规划产品，每个家庭都不一样。保障型保险的保费支出不超过家庭年收入的15%为宜。
3、稳健理财账户
稳健理财账户会用来存放特定需求的资金，这笔资金暂时是闲置的，但是未来我们是一定要用的，至于未来是多久的未来，它可以分为短期和长期。短期需求比如说3年后我想去欧洲游，需要一笔旅游基金，或者3年后我想换辆车，需要存一笔购车基金；长期的需求最明显的就是退休后的养老金基金和小孩子读书深造的教育基金。
这笔钱的特性是短期一两年内不要用，但是未来这笔钱是一定要用的，所以又不能冒风险——既要闲钱理财，又要能够保值增值。
稳健理财账户的钱适合放在低风险的债权基金、储蓄型保险、银行固定收益类理财等产品中，其中短期需求可以放在基金或者理财中，保证短期就可以变现使用；长期需求，养老金、教育金适合储蓄型保险，强制储蓄的同时，通过复利滚存，小钱变大钱。和保障账户的保险类似，储蓄型保险也有独特的法律属性，投保人可以控制资金的流向，让你的资金不会失控、挥霍。
这个账户放多少钱合适呢？首先是把短期需求和长期需求理清楚，最好有一个目标金额，再根据目标去定计划。那么假如你确实一时半会儿没有概念，那这边也给你一个参考。胡润百富在2016年发布中国高净值人群白皮书中有做过调查，美国、日本和欧洲地区的中产和富裕家庭，他们的保险和养老金储备占比都是在30%左右。所以，我们也可以参考30%这个比例来配置。
这里临时插一句，我认为挺重要的，因为我经常看到网络上有人痛诉买保险被骗了，也有网友会私信来问我买保险被骗的事。在上面段落我们就讲到了稳健理财我们要分清楚自己是短期需求还是长期需求，二者配置的产品是完全不同的。大部分认为自己买储蓄被骗的网友，其实都是冲着3-5年短期理财需求来买的，储蓄保险产品根本就不适合她们。所以你会发现，今天的内容非常重要，4个钱包的作用了解透彻了，做理财至少不会一无所知的被骗。
4、风险投资账户
风险投资账户是用来博取超额收益的，四平八稳的也不行，荤素也要搭配一下不是吗？这个账户里面配置的产品大家也耳熟能详，就是我们常说的股票、基金、黄金等高风险高收益的产品。
这个账户的特点的是什么呢？很多人想在这里面赚大钱，但是真正赚到钱的人很少，大部分股民基民都是追涨杀跌。我们前两周有写了一篇文章《翎思札记 | 基金热，基金投资的误区》，富国基金朱少醒说自己的基金已经15年累计20倍的收益了，可是分析投资者收益数据后发现，还是有相当大一部分投资者没怎么赚钱，甚至还有一部分亏钱的。彼得·林奇的麦哲伦基金，13年间年平均复利报酬率达29.2%，但是依然有60％的投资者赔钱。
基金赚钱，你不一定赚钱，这一点首先我们要有清楚的认知。巴菲特说，如果你不愿意持有一只股票10年,那么你连10分钟都不要持有。所以你看，不管是股票还是基金，选到好的投资标的，长期持有才能够真正赚到钱。
因此，这个账户的钱是你至少5年都不会用到的闲钱，只有这样的闲钱才能帮你赚到钱。还有一点是你在做这些风险投资之前一定要做好保险保障，否则一场突如其来的疾病或者意外就会打乱你所有的计划，你不得不卖出你的股票和基金来救急，正如《流感下的北京中年》夫妻俩面临的艰难抉择那样。
这个账户放多少钱合适呢？如果是新手小白，建议就放10%先练练手就好啦，如果渐入佳境再逐步往上加。投资也看风险组合高低，风险较大或者自己看不懂风险大小，那么控制20-30%之内就好了；如果自己非常明确懂得风险大小，当然可以再往上加，但是对于绝大部分人来说，这是很难很难做到的。所以还是建议控制在10%-30%就好了。
人生投资需求时间轴
如果把我们的人生坐标按照时间铺张开来你会发现，我们的人生在不同时期要面对不同的问题，无外乎生、老、病、死、伤、残、税、债、传。那么要去面对和解决这9个问题，就需要用到不同的工具，也就是我们说的4个钱包。
1年内要用的钱，我们放在消费账户，去买余额宝，短期理财和储蓄。
1-3年需要达成一个小目标的钱，我们放在稳健理财账户，买债券基金、理财信托、银行固收。
3-5年，最好5年以上不用的闲钱，我们就放在偏股型基金、股票、私募上面。10年以上的投资，也可以放在房地产，当然有些人会不解，房地产投资要放那么久？不是一年涨个几十上去就可以卖了么？其实中国房地产高速上涨的时代已经过了，参考欧美发达地区的成熟房地产市场。翎思君身边有不少做海外房地产投资的朋友，投资海外房地产的卖点不是房价上涨，而是房屋租金是否稳定。投资海外房地产就有点像我们的年金，是靠租金回报来获得收益的，拿到一套好的房子长期持有赚取租金，这才是成熟的房地产市场，也是中国未来变化的方向。
10-20年以后会用到的钱，比如小孩子的教育，我们自己的养老，还有家人的医疗健康保障，财富的保全和传承等等，这些就通过储蓄型保险、终身寿险和家庭信托来规划安排。
总结一下，今天我们讲的理财是我们在做任何投资理财之前都要懂的知识，很重要但是很少人清楚知道！我们要把我们的收入分成4个钱包，然后按照需要用到这笔资金的时间投向不同具体产品，最终目的就是填满我们的家庭财富蓄水池。
下一期我们再讲三张图，教大家如何为家人选择保险产品。