汽车保险购买及使用全攻略
目前中国车险市场上，车辆保险主要有两大类：交强险、商业险。
交强险是国家强制要求上的，全称—机动车辆强制责任保险。
商业险其实是一个组合，包含很多细项险种：机动车损失险、第三者责任险、车上人员责任险—司机、车上人员责任险—乘客X座、全车盗抢损失险、车身油漆单独损伤险（划痕险）、涉水险，各项不计免赔等。所谓的“全险”普遍说的是所有的主险（三者险、车损险、盗抢险、交强险）
一、交强险
交强险的理赔最高限额是12.2万。大家听了还挺高兴，还算不少，一般的车辆损失也就够了。但是不要高兴太早了，交强险有个分项目。赔偿原则：
从上表可知，
如果被保险人有责任时， 撞人致死或全残：11万 ，部分残疾有相应的比例赔付；撞人受伤：1万 ；第三方财产损失：2千。
如果被保险人无责任时， 死亡伤残赔偿限额为1.1万，医疗费1千，财产100。
交强险累积赔付。意思是：一年的保险金额就这些，几次出险理赔金额要加一起算。超过了就自费。
上完交强险之后一定要把交强险的标志黏在车上，被交警查到没黏的，罚200。
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二、机动车损失险
被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。车损险也就是针对车辆本身的损失投的保险。不上车损险，附加险上不了。 较常见的车损：碰撞、倾覆（翻车）、自然灾害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。保费和车辆型号价格有关。这项保险的理赔率非常高。
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三、第三者责任保险
1、第三者险是赔给第三者的，不包括自己家人。 有一个案例：一人在倒车时，经验不足，让家人站在车后，加上技术不熟练，油门当刹车，导致家人死亡，这种情况车险不能理赔。如果是外人，可以理赔。这也是为了防止骗保，故意伤害家人。
2、不累积保险金额，例如投保10万的三者，第一次出险理赔后， 第二次保险金额还是10万，不会因第一次理赔过而减去上一次赔偿的金额。
3、商业三者险的保费：例如600左右保10万，800左右20万，1千左右30万。建议额度在30万以上。现在街上豪车挺多的，万一撞到了也不至于心里发虚。确保万一真正遇到事故时，只能是轻轻一吻，别换来倾家荡产。
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四、车上人员险
负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。
一名司机加四名乘客（乘客数）。一般司机保费40左右保险金额一万，乘客一人20元左右保险金额一万，四人保费100到300左右。建议车主及乘客给自己上意外险（性价比高） 。意外险100到500的保费，保险金额几万至几十万。
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五、盗抢险盗抢险理赔的要求：车被盗后，到县级以上公安部门报案，60天没找到，可以要求理赔。 主要保险责任有：1、机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满六十天未查明下落；2、保险机动车全车被抢劫、被抢夺过程中受到损坏需要修复的合理费用；3、保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。全车盗抢险，意思是，丢了某个轮子、反光镜那不能赔。
现在大街上到处都是摄像头，车的目标相对较大，小偷很少有想不开去偷整辆汽车的。
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六、发动机特别损失险
也称"涉水险" 投保了车损险的车，可上此险。也就是说，没有商业保险主险，这个不能上。 车辆浸水的情况下，车损险可以赔付除发动机以外车辆损坏的部分，而由此导致的发动机损坏则只有涉水险才有可能赔。涉水险负责保险车辆在积水路面涉水行驶以及涉水时施救的合理费用。被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动，发动机而造成了损害，那么就算购买了涉水险，保险公司仍将不予赔偿。车损险不包括因涉水而导致的发动机损失险。
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七、玻璃单独破损
在保险事故中，玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的，此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围。而在玻璃单独破碎时，此时就不属于车损险范围了，而属于玻璃险的责任范围，这时如果没有玻璃险保险公司就不赔了。
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八、车身油漆单独损伤保险(划痕险)这个险种是车损险附加险，可以不上，根车主的经济能力。从划痕险的全名来看，主要是保障油漆的单独损伤，比如被人划了几条道，没有明显凹陷，不需要钣金，只是修补一下油漆的事故。划痕险的保费一般400元保2000。相对车险的其他项目，比如三者险，600元保10万来说 ，还是比较贵的。细小划痕通常可以通过美容进行处理（一般最多也就200元左右）。若进行索赔可能对第二年的保费产生影响，此险种不建议购买。
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九、自燃险
一般新车有自保，不需要上自燃险。旧车因供电线路和油路老化，需要自燃险。还有一种情况，因车上货物加上外界温度过高，车内燃烧，也属于自燃险理赔范围，适合在夏天温度过高的时期，经常出车的朋友购买。
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十、不计免赔险商业第三者责任保险的条款中规定了，保险人将根据驾驶人在事故中所负的责任，采取一定的责任免赔率：负全部责任的，免赔20%。（赔偿总额的20%保险公司不赔）负主要责任的，免赔15%；（赔偿总额的15%保险公司不赔）负同等责任的，免赔10%；（赔偿总额的10%保险公司不赔）负次要责任的，免赔 5%；（赔偿总额的5%保险公司不赔）不计免赔险的全称为"不计免赔率特约条款"，是一种商业险（车损险或三责险）的附加险。不计免赔险作为一种附加险，需要以投保的"主险"为投保前提条件，不可以单独进行投保，其保险责任通常是指"经特别约定，发生意外事故后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险公司会在责任限额内负责赔偿"。一般来说，投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。
在购买车险时，车主应给车损险与第三者责任险分别投保不计免赔险，使自身理赔权益达到最大化。
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十一、 购买保险种类推荐
推荐购买模式为：交强险+车损险（不计免赔）+第三责任险（额度30万+不计免赔）+车损险无法找到第三方特约险
十二、私家车保费浮动举例保费与出险次数有关。
以商业车险第一年4000元为例，如果一年内出险一次，则第二年车险没有折扣，即4000元，如果没有出险，按照费率计算，4000*0.85=3400元，相差600元。
十三、日常案例分析：
车险理赔：小刮蹭事故2000元用交强险还是自己掏钱？！
最近，小赵的同事在开车路上不幸中奖了。所幸刹车及时，没出现人员受伤，而对方车碰的也并不严重，出现了小小的刮蹭，于是打电话给我问我怎么办？是不是报了保险公司明年保费就会上涨很多？其实，很多车主朋友都会碰到小赵同事这样的事，毕竟常在河边走，哪有不湿鞋的情况呢。
小新先告诉大家结论：不管事故大小，只要报了保险公司进行理赔，保费上涨是一定的，这个毋庸置疑。所以，我们要根据事故状况、赔付金额以及车辆修理等因素，来确定是否报保险公司修理。且看小赵给大家仔细讲解：
1.发生了小刮蹭事故，自己的车不修，只修对方的车
（1）对方车的修理费在2000元以下
如果只修对方的车，但是也要看对方的修车费用。由于是发生了小刮蹭事故，所以这里就有个2000元的修车标准。
为什么会有这样的标准呢？
交强险的赔付责任：机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额财产损失赔偿限额：2000元人民币
原因在于：交强险有责任时的财险赔偿损失最高是2000元。所以才有了这个标准。由于交强险是赔偿对方的责任，所以当对方修车费用不到2000元时，便可以直接走交强险了。
通常情况下，交强险在不出事故的情况下：
交强险优惠
当然，如果以一出险就会上涨到950元的最高缴费，如果修车赔付的金额是2000元，可以报交强险的，毕竟保费就算按最低的665元计算，也才上涨了300多。
（2）对方车辆的修理费用在2000元以上
如果对方的车修理费用在2000元以上，这里要分开说一下。
1）如果对方修理费用上万或者大几千，这个不用说，也不要考虑，直接走商业保险中的第三者责任险进行理赔赔偿，
2）如果只是2000元多一点，假设是2800元，那就好好算一下。基础费用2000元，是可以报交强险走掉。而剩余800元如果理赔是需要报商业车险第三者责任险的，那就要看看，如果报了这个理赔，商业车险的保费会上涨多少。当商业车险上涨保费<800元时，则可以报商业车险第三者责任险理赔；如果商业车险上涨保费>800元时，就不建议报商业车险理赔第三者理赔了，因为不划算，自己还要多掏钱不是。所以这个在报理赔前，一定要衡量清楚。
2.发生了小刮蹭事故，自己的车也要修
我们需要知道，发生了车险事故，赔付对方修理费用的是交强险，商业车险是第三者责任险；而修自己的车，用到的车险险种只有商业险，便是车损险。
当然，只要走了保险，明年保费一定会上涨，所以这个险种的使用也是要衡量清楚商业车险上涨保费和报赔付金额的一个对比。如果报了车损险理赔，商业车险的保费会上涨多少。当商业车险上涨保费<理赔金额时，则可以报商业车险车损险理赔；如果商业车险上涨保费>理赔金额时，就不建议报商业车险车损险理赔，自修一下就得了。
车险理赔，车主们不能盲目报保险，一定要计算清楚，根据多位车主理赔经验，总结如下：
赔自己多于1000元，走商业险
2.赔第三方少于2000元，走交强险
3.赔第三方少于3000元，2000元走交强险，商业险放弃索赔
4.赔第三方大于3000元，走商业险
车险保障是车主们的屏障，虽然里面有很多道道，当我们计算清楚时，那时候，就很简单了，该报保险就报保险，该自己掏钱修车就自己掏钱修车，没什么可说的。
十四、保险公司选择
中国人保不管是服务网点覆盖率，速度，质量，全部首屈一指。目前国内车险值得购买的保险公司:中国人保，中国人寿，中国平安，太平洋这四个。
十五、车险购买渠道
1、4S店
在4S店购买车险，最大的好处就是方便。随着新车购买，直接就随着购车的一系列手续，将车险办理妥当。
4S店购车险的缺点也是显而易见。浸泡在销售的口水里，免不了多花钱，买些本可以无需购买的险种。而且4S店购买车险的价格本身就是所有渠道中最高的一种。（强烈不推荐）
2、各家保险公司的直销渠道
直销包含两部分，一个是电话直销和官网直销。
通过保险公司的直销渠道购买车险，最好的一点就是，能够更加自主地选择车险方案。相比4S店，电话车险不会那么卖力的逼你上齐所有险种。在电话里，保险公司会给建议，给推荐，但最终还是以你自己决定为主。而网上直销就更不用说了，完全地自主选择。而网络销售，则需要自己对于各项险种有充分的理解
3、代理人渠道
论便宜，代理人渠道是我最推荐的。
在所有渠道中，代理人处购买车险的价格是最便宜的，他们不仅价格能做到和直销差不多甚至更低，还会有各种各样的返利给到买方。而且代理人买到的保险和保险公司处买到的一样，都能享受同样的理赔服务。东西是一样的，价格更低，何乐而不为呢？
问题的关键在于你得有个卖车险的朋友。