最全车险知识扫盲，不要再花无用的冤枉钱了

车险快要到期了，想必各位车主每到这个时候就会被各种保险公司电话轰炸。最近小编也正是碰到这种情况，去年二月份买的车，相当于第一年的保险是在4S店做的，当时的关注点都在车身上，对保险倒没怎么关注。这几天保险公司来电话给小编的时候，觉得这种电话听听就行了，没必要认真。直到前一天晚上，我爸给我打电话谈到这个车险的事情，才觉得这事已经离我很近了，要早点开始决定怎么购买第二年的车险了。所以这才到网上查了各种资料，补充一下这个漏洞，正好也借此拿出来跟大家分享一下，省的以后再碰到车险到期的事纠结。

目前中国车险市场上，车辆保险主要有两大类：交强险、商业险。

交强险

国家强制要求上的一种保险，全称—机动车辆强制责任保险。

交强险的理赔最高限额是12.2万。大家听了还挺高兴，还算不少，一般的车辆损失也就够了。但是不要高兴太早了，交强险有个分项目赔偿原则：

从上表可知，

如果被保险人有责任时，撞人致死或全残：11万，部分残疾有相应的比例赔付；撞人受伤：1万；第三方财产损失：2千。

如果被保险人无责任时，死亡伤残赔偿限额为1.1万，医疗费1千，财产100。

交强险累积赔付。意思是：一年的保险金额就这些，几次出险理赔金额要加一起算。超过了就自费。

上完交强险之后一定要把交强险的标志黏在车上，被交警查到没黏的，罚200。

商业险

不是强制上的一种保险，天有不测风云，要是哪天出了点事故，而正好你又很铁的没买商业险，那么你就哭吧。言归正传，所谓商业险其实是一个组合，里面包含了很多细项险种：机动车损失险、第三者责任险、车上人员责任险—司机、车上人员责任险—乘客X座、全车盗抢损失险、车身油漆单独损伤险（划痕险）、涉水险，各项不计免赔、指定专修厂特约等。这里的很多项目可以买，也可以不买，下面仅凭小编自己的观点给大家提供一个购买指数。

一、机动车损失险推荐指数★★★★★

这样的事故该谁负责？

被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿车损险也就是针对车辆本身的损失投的保险。不上车损险，附加险上不了。较常见的车损：碰撞、倾覆（翻车）、自然灾害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。保费一般1千多保10万，和车辆型号价格有关，相当于一天3元。这项保险的理赔率也非常高。

开车在外，磕磕碰碰肯定是避免不了的，千万不能心存一丝侥幸，除非你把车锁在家里，周围在放一圈恶狗。再加上有些不可抗拒的因素，如自然灾害，意外爆炸什么的，这些都是看起来离你很远，但实际上则离你很近。这些年来，环境一直在恶化，各地都会出现洪涝，滑坡，龙卷风，台风之类的自然灾害，所以多了这一份保险，实实在在的会多了一份保障

二、第三者责任保险 推荐指数★★★★★

你还敢不买第三者险吗？

被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。

这里的保险人就是保险公司，被保险人就是车主，第三者就是与你发生事故的对方。

1、第三者险是赔给第三者的，不包括自己家人。有一个案例：一人在倒车时，经验不足，让家人站在车后，加上技术不熟练，油门当刹车，导致家人死亡，这种情况车险不能理赔。如果是外人，可以理赔。这也是为了防止骗保，故意伤害家人。

2、没有分项赔偿原则，有损就赔。

3、不累积保险金额，例如投保10万的三者，第一次出险理赔后，第二次保险金额还是10万，不会因第一次理赔过而减去上一次赔偿的金额。

4、商业三者险的保费：一般在几百元，5万起，例如600左右保10万，800左右20万，1千左右30万。建议额度在50万以上。少了确实到真正遇到事故时，只能是轻轻一吻，换来倾家荡产。

该险现在也非强制性购买，但是小编强烈推荐购买。第一条说的机动车损失险是出了车损之后赔给车主本人的，而第三者责任险是赔给对方的。想想看，要是哪天开车的时候一不留神碰到了一个过路的人，不受伤倒还好，要是速度过快，碰出点毛病出来进医院，那就不是一笔小费用。又或者哪天在路上看到一辆豪车，光顾着拍照，没留意自己的方向盘，一下亲了上去，让你自己赔，估计有的就得倾家荡产了吧。所以第三者责任险，也是强烈建议购买的，而且最好是保100万的，对比保额50万的也就贵个两三百块钱。

三、车上人员险 推荐指数★★★★

血的教训

负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。一名司机加四名乘客（乘客数）。一般每人保险金额1万到3万，保费40左右保险金额一万，，乘客一人20元左右保险金额一万，四人保费100到300左右。有个案例，朋友搭车，出了事故，双方闹上法庭，其根本还是因钱的问题。应该学会将这些风险转嫁给保险公司，而不是司机来承担，伤不起。关于朋友搭车，法律规定：不管乘客是有偿乘坐还是免费搭车，承运人都有将乘客安全送达目的地的法定义务。也就是说，如果有人在你的车内时，出了事故，这些人出现的损失都应该是你来赔偿，而买了车上人员险之后，那么你就可以让保险公司来赔。所以如果经常有人坐你车的话，还是买车上人员险比较好。现在滴滴这么火，好多车主喜欢在上下班的路上接顺风车乘客赚点油费，那么你就更应该买一份了。

四、盗抢险 推荐指数★★★

盗抢险理赔的要求：车被盗后，到县级以上公安部门报案，60天没找到，可以要求理赔。

主要保险责任有：

1、保险机动车（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立

案证实，满六十天未查明下落；

2、保险机动车全车被抢劫、被抢夺过程中受到损坏需要修复的合理费用；

3、保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢

失需要修复的合理费用。

上面标粗的字体请留意，就是全车被盗窃、抢劫、抢夺后发现损失才会赔偿，意思是，假如你车停在路边轮子被人偷了，车还在，那么不好意思，保险公司不会赔偿的。

责任免除中有一条：非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺。

盗抢险还是比较适合治安比较差的地方车主购买，至于哪些地方就不能说了，免的被人说地域黑。

五、发动机特别损失险 推荐指数★★★

也称“涉水险” 投保了车损险的车，可上此险。也就是说，没有商业保险主险，这个不能上。车辆浸水的情况下，车损险可以赔付除发动机以外车辆损坏的部分，而由此导致的发动机损坏则只有涉水险才有可能赔。负责保险车辆在积水路面涉水行驶以及涉水时施救的合理费用。被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。

但是如果被水淹后车主还强行启动，发动机而造成了损害，那么就算购买了涉水险，保险公司仍将不予赔偿。车辆全险并不包括涉水险，车损险不包括发动机损失险。这一点尤其要注意，很多朋友以为上了全险万事大吉了，其实很多时候的“全险”不包括“涉水险”，所谓的“全险”普遍说的是所有的主险（三者险、车损险、盗抢险、交强险），而如涉水险这种附加险需要另外购买。车损险发动机的赔付作为免责项，如果想给发动机上保险就必须购买发动机附加险。

发动机险比较适合在南方的一些地区，夏天的时候雨比较多比较大的地方的车主购买，万一哪天早上起来，发现周围一篇汪洋大海，自己的车已经变成了船，哭都来不及。

六、玻璃单独破损 推荐指数★★

这就叫单独破碎

在保险事故中，玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的，此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围。而在玻璃单独破碎时，此时就不属于车损险范围了，而属于玻璃险的责任范围，这时如果没有玻璃险保险公司就不赔了。

也就是说，如果出了事故之后由于车门变形或者整车变形什么的原因导致玻璃破碎的属于车损的责任范围，如果唯独车窗被人砸了的话，你正好又没买玻璃单独破损险，那么保险公司是不予理赔的。这个险怎么说呢，就算真出现了这种情况，那么你可以想点其他聪明的办法让它算到车损险上，如果你不够聪明，那你就去问别人，原谅小编不能说的那么直白。

七、车身油漆单独损伤保险(划痕险) 推荐指数★★

这个险种是车损险附加险，可以不上，根车主的经济能力。从划痕险的全名来看，主要是保障油漆的单独损伤，比如被人划了几条道，没有明显凹陷，不需要钣金，只是修补一下油漆的事故。

划痕险的保费一般400元保2000。相对车险的其他项目，比如三者险，600元保10万来说，还是比较贵的，不过划痕险只能给三年内的新车上，一般保险公司拒保旧车划痕险。说实在的，有划痕了照样可以开，但有车损或玻璃损坏，没法开。因划痕很容易就出现了，划痕险的理赔率相当高。有保险公司推出：上车险赠送划痕险。为什么可以这样？实际上把划痕的位置乔装改扮，扮成车损的模样，申请理赔。但是，假如出现下列这种情况，车损怎么也掩盖不了划痕：车身被画上画，这时候，没有划痕险，这家保险公司怎么会理赔呢？所以还是要保持清醒的头脑，考虑问题周到些，不要被“在我们这里上车险便宜”、“上车险赠划痕险”等词语所诱惑。便宜一定给上的保险金额不会高，这是必然的。

是否买“划痕险”还需自行斟酌考量

划痕险属于附加险种，不属于基本险种，大家可以根据自己的意愿自主选择是否投保。一般来讲，十来万的车，划痕险大概的保费一年在几百块钱。其实，虽然投保了划痕险，要想获得足额的理赔，也是有条件的，需要满足几个条件：

① 既然叫划痕险，保险规定里面区分的很清楚，划痕是划痕，碰撞是碰撞，就是你不能把车子碰撞产生的损伤和划痕混为一谈，比如车身上有个大凹坑啊，碰撞产生的痕迹统称车损，车损是车损，划痕是划痕，划痕赔付的是没有造成车体损伤，但是漆面被人恶意划伤，产生的损失；

② 非真正意义上的恶意的、找不到现场的划伤，比如说，家人，亲戚恶作剧，或者产生口角了，完全就是故意而为之的，那也在保险的免赔范围内。

③ 划痕险这个险种，有百分之十五的免赔率，就是如果您只选择购买了划痕险这个险种本身，到时候，保险公司这边是有百分之十五的免赔金额的，但是如果您一并购买了划痕险中的划痕不计免，那到时候就能获得百分百的赔偿。

　　所以，对于划痕险要不要买，大家斟酌考量自己平常的停车环境。但是，特别对于一些附加险来讲，大家在选择购买之前，针对附加险的赔付条件，理赔范围和限制，还是要有一定的了解，不要盲目购买。别自以为有保，可以赔的下来。结果，受到限制又不知道怎么回事。

如果你外面没有小三，没有乱停车，没有得罪人，那么这个险你可以完全不用买，如果哪天真无缘无故的被人在车上画了画，那就自认倒霉吧，一辈子碰到这一次，也算没白活。

八、自燃险 推荐指数★★

一般新车有自保，不需要上自燃险。旧车因供电线路和油路老化，需要自燃险。还有一种情况，因车上货物加上外界温度过高，车内燃烧，也属于自燃险理赔范围，所以新车也可以投保自燃险，特别是夏天温度过高的时期，经常出车的朋友。车上别放那些易燃易爆的东西，哪那么容易着火呀，尤其要注意的是，夏天的时候打火机千万别放车里，如果你抽烟，又经常会遗忘打火机在车里的话，那么请你果断购买。

九、不计免赔险 推荐指数★★★

商业第三者责任保险的条款中规定了，保险人将根据驾驶人在事故中所负的责任，采取一定的责任免赔率：

负全部责任的，免赔20%。

负主要责任的，免赔15%；

负同等责任的，免赔10%；

负次要责任的，免赔 5%；

而如果你购买了免赔险，那么就可以把这部分免赔，全部再转嫁给保险公司，所以有条件的，还是买比较好，反正小编今年是肯定买了。

另外不要把所有证件都放在车里，行驶证放车里，其他证随身带，以免车辆损失造成证件损毁，缺少证件到时候理赔的时候会扣一些免赔，缺一样扣0.5%(行使证,购车发票,车辆登记证等等),少了备用钥匙扣3%。

十、指定专修厂特约 推荐指数★

上了这个险种，出险修车可以按照4S店的定损价格维修。

如果没上，只会按照一般修理厂的市价定损，如果想去4s店维修，那么自己就要担负其中的差价。

一般好一点的车，比如进口的车，或者配件特殊供应渠道单一的建议上一个。

这个险，小编认为针对那些豪车比较好，像小编这些平民阶层买的车，平常出的小事故，找个信的过的修理厂就可以换上一样好的配件，何乐而不为呢？

好了，关于保险的基础知识就上面这些了，下面再说一说一些不容易看得到的小知识吧。

交强险每年是可以递减的，具体的说明如下：

以下保费与出险，脱保，过户有关系，若任意一项变化了，那样保费也会变。但如果连续未出险则按照以下金额逐年递减。

1、家庭自用车

年份： 6座以下，6座以上

第一年： 950元，1100元

第二年： 855元， 990 元

第三年： 760元， 880元

第四年： 665元， 770元

如果一年出险次数较多，则保费上浮，如上图浮动费率表所示。

2、非营业客车（企业）

年份： 6座以下，6-10座，10-20座，20座以上

第一年： 1000元，1130元，1220元，1270元

递减规则为：连续1年未出险打9折，连续2年未出险打8折，连续三年未出险打7折，保监会有一个7折令，最低就是七折。

上车险时需要带的东西：

个人车需要的资料:

1.车主身份证正、反两面照片

2.行驶证照片；

单位车需要的资料:

1.组织机构代码证复印件

2.行驶证复印件

3.单位公章

再说一说买保险的途径吧，这两天保险公司老打电话给小编，发现了一些小窍门，也分享给大家吧。因为有的车主会纠结到底选哪一家保险，哪一家买最划算，在哪里买最划算，在这里，小编也做一个汇总。

购买车险的途径有哪些？

大部分人经历最多的当属4S店购买、电话车险和熟人介绍这三种途径，其实购买车险的途径不止这三种，总结起来大概有6种途径：4S店网点、保险公司官网、业务员电话直销、维修保养门店代理、手机APP、熟人介绍。

有些车主比较接受传统的购买途径，有些车主则是愿意体验更便捷的方式。不管你是图便宜、图方便还是图保障，不同的购买渠道都会有不同的特点。

4S店购买车险

4S店车险报价高，这是大家公认的事实，很多人第一次买车的时候，对车险知之甚少，单纯又好骗；而且4S店销售总会把车险的报价也算进去，捆绑销售，并且还让你觉得买了更划算，无形中你就很自然的在4S店购买了。

客观的讲，新车在4S店购买车险也是有一些好处的，比如事故维修会更方便一些，一些开好车，图方便的车主还是愿意在4S店购买车险的。对保险已经有一些了解，并且精打细算的车主，一般都会选择其他途径续保。

保险公司官网购买

各大保险公司都有官网，登陆到保险公司的官方网站，输入车主的个人信息和车辆信息，选好险种，网站会自动显示总共投保的价格；当车主点击在线付款后，就可以生成在线订单。当点击在线订单后，保险公司的业务员会打电话跟车主确认。

简单是简单，但是没有优惠一般有经验的车主不会立即支付，还是会在电话上和业务员商量折扣，这也是官网购买车险的一个技巧。这一点一定要切记，如果保险公司的给你来电话，第一次电话里，不会跟你谈有优惠的，但是你跟他周旋一下，说其他家的有优惠，那么他在那一通电话里还是不会跟你说有优惠，但是，重点来了，但是，你挂完电话之后，他会用私人号码再给你打一个电话，说优惠已经下来了，便宜多少多少钱，或者送什么油卡之类的，所以这通电话你能跟他聊这么久，得到这个结果，就会觉得没浪费时间，而且还省了那么多钱，偷着乐吧。毕竟官网只是作为大家比价的一个平台，真正在官网买其实一点也不划算，折扣、优惠都无法享受，图什么呢？

业务员电话直销

想必每个车主在第二年续保的时候，都接到过各个保险公司的业务员打来的电话，或者是各种提醒短信。很多人受不了这种骚扰，最后选择了电话车险，后来发现这个坑太特么多了！

我一朋友续险的时候，就是被业务员一通忽悠，又是给他9折的折扣，又是送他一年的玻璃单独破损险，后来用了一次玻璃险，结果得不偿失，第三年的保险折扣都没了。

电话车险也是经常被爆出各种欺骗行为，看似优惠的背后是各种不足额投保、限值条款、偷换概念......购买前一定要仔细阅读保险条款，否则很容易陷入理赔难的困境。

手机APP车险

现在有很多APP都有购买车险的功能，有直接面向车主的，也有直接面向维修保养门店的；直接面对车主的APP通常会有一定折扣的优惠，而且还有礼品，有点类似业务员的电话车险，但是可靠性更高，优惠都是看得见的。

面向维修保养门店的APP，通常是为门店提供业务支持，不仅门店可以从中获利，车主同样可以获得折扣和优惠。就像我们通过淘宝买衣服，APP买车险也给我们提供了更多便捷和优惠。

维修保养门店代理

大的维修保养门店通常都是直接和保险公司合作，并且会提供定损、理赔、维修一条龙服务，对于车主来说十分方便。对于那些脱离4S店维保的车主来说，找修理厂买保险是个很好的选择。但是，修理厂偶尔也会存在骗保的现象，一定要找信的过的修理厂去买车险。

小的维修保养门店通常是和个人代理合作或者是利用APP卖车险，虽说可能达不到一条龙服务，但是维修保养门店能给车主提供实用的保养、维修优惠，比起送你什么保温杯、优惠券来的实在多了。

熟人购买

有些人身边就有亲戚朋友卖车险，或者是认识的修理厂老板卖车险，经常到了续保的时候，就有人知会你，车险到期了一定告诉TA，可以给你最低优惠。