带你认识人寿保险，有何不同？用它来保护依靠你的人
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购买人寿保险的主要目的是保护依靠你的人。一份人寿保险可以帮助确保你的家庭的经济需求即使在你过早死亡之后也能得到满足。人寿保险也可以为你的配偶、子女、孙辈或慈善机构提供现金礼物。一旦你决定购买人寿保险，你将有一些决定要做。您将需要选择不同类型的人寿保险，决定一个保障金额，并指定您的受益人。
人寿保险在被保险人死亡时向受益人支付现金，这项付款称为死亡利益。这个投保人是保单所针对的人。该保险单的付款方式称为保费。如果被保险人在规定的期限内死亡的话，保险公司向受益人支付保险金。
人寿保险一般有两种，一种是终身寿险，一种是定期人寿。如果被保险人在保险范围内死亡，定期人寿保险支付死亡抚恤金。终身保险意味着一个人的整个生命。
定期人寿保险
定期人寿保险提供特定时期(期限)的保险，如10年。一般来说，定期人寿保险是最便宜的人寿保险选择。根据所购买的定期保险单的类型，保险费可能随着被保险人的年龄而增加。被保险人在规定期限内死亡的，保险公司向受益人支付死亡抚恤金。当期限结束时，保险单就结束了。有些公司只允许这个期限持续到一个特定的年龄，例如70或80岁。
定期人寿保险的两种类型是：年度可续期限和均衡保费期限.
- 年度可续期人寿保险每年更新一次，为您提供一年的承保范围。年度可续约期通常有最低的年保费开始，但保费上升，随着年龄的增长。年度可再生期限政策通常保证能够再保险一段时间，通常是10-30年，取决于被保险人的年龄。
- 均衡保费期限人寿保险为您提供特定的多年期(例如5年、10年或20年)的保险。最长的期限通常是30年。均衡保费条款允许您锁定指定期限的保费；年度保费保证从第一年到最后一年都不会改变。
团体定期人寿保险可以通过你的雇主提供。团体保单通常比单个保单的费用低，公司可能会为您支付保险费。该政策通常在你为雇主工作时仍然有效，通常在你的工作结束时终止。请与人力资源部联系，以确定您是否有此福利和福利金额或您有资格领取的金额。你可以通过雇主的团体人寿保险购买额外的人寿保险。
终身人寿保险
终身人寿保险的三种主要类型是：1)终身保险, 2) 万能人寿保险，及3)投资连结型人寿保险.
- 终身保险(现金价值)通常有比定期人寿保险更昂贵的保费。保险费更贵，因为其目标是支付保险费用，并建立现金价值准备金。现金价值是保险费和实际费用之间的差额。现金价值金额由保险公司单独记账，可用于帮助保单所有人支付保险费或者保单贷款。如前所述，终身保险是为了维持所有者的一生。在老年，购买或更新一项长期保险可能是成本-令人望而却步。然而，有了一项终身保险，在整个寿险期内，从较高保费中产生的现金价值意味着，当他们年老时，保费不会有令人望而却步的增长。
保单所有者可以通过借入现金价值来获得贷款，或者在保单被退回时获得贷款(取消)。必须指出的是，在被保险人死亡前，可能会因以现金价值借款或取消保险单而收取费用(利息和/或费用)。在死亡时，受益人领取金额有所减少，而不是合同中约定的保险金额。
- 万能人寿保险类似于终身寿险，因为它在投保人的整个生命周期内提供保险，并积累现金价值，以防止保费随着所有者的年龄增长而变得成本高得令人望而却步。这与终生不同，因为保单持有人在支付保费方面有灵活性，并且可以改变保单的死亡福利。普适人寿保险还详细披露了保单的费用、死亡率和利率。
在第一个保单年之后，保单所有者可以在最低和最大限度内更改为理财账户提供资金的方式。有一个最低数额必须在现金价值帐户，以保持有效的，并提供死亡抚恤金。但是，如果保单所有人只支付最低限额，则只支付保险部分的费用，而不增加现金价值。在这种情况下，消费者可能会更好的定期人寿保险。
保单所有者可以选择两种不同的死亡福利，通常称为选项A和选项B。备选方案A在保单所有者达到老年之前有一个水平的死亡福利。在备选方案B中，死亡抚恤金是固定数额加上现金价值数额.因此，有了备选方案B，死亡津贴可以随着现金价值的增加而增加，但死亡率费用也会随着投保人年龄的增长而增加(死亡费用是根据被保险人的风险分类和年龄以及保单金额计算的人寿保险费用)。对于备选方案A，无论现金价值如何，死亡抚恤金保持不变，死亡率可能增加得更慢，或随着时间的推移而降低。
万能寿险允许保单持有人从账户中提取资金.与终身政策不同，这些提款不被视为贷款，因此不收取利息。然而，必须留下足够的现金价值来支付保单的费用.
- 投资连结型人寿保险是类似于终生寿险和万能寿险，因为它提供了一定的保费金额的死亡福利。这是不同的，因为保单所有者还为包含风险更高的投资(如股票)的子账户提供资金。保单持有人可以使子账户的分配多样化，包括各种股票和债券。通过这种方式，它将保险产品与风险更高的投资产品结合起来。保单所有者可能最终会得到比死亡抚恤金更高的保险单，或者因为投资损失而花费更多的保险单
税收考虑
保险产品有税收优惠。支付给受益人的死亡抚恤金不应纳税。此外，在人寿保险账户的储蓄或投资部分持有的钱的收益增长为递延税。
仔细评估
你应该仔细评估你的人寿保险需求。在使用保险产品作为投资产品之前，要谨慎行事。保险产品可能带来更高的费用，使其成本效益低于其他投资产品。在评估税收优惠时，要了解到其他类型的产品。
年龄以外的因素也会影响人寿保险的成本。例如，吸烟可能会增加你的人寿保险费用，过瘦或过重也可能会增加额外保费。
你的健康在人寿保险的价格中起着很大的作用。当你购买一份保险时，你将不得不回答关于你的健康和其他活动的问题。例如，你的爱好可能会增加你的人寿保险费用。如果你的爱好有很大的风险，保险公司可能会在你的保单中考虑到这一点。举个例子，如果你喜欢攀岩、登山、赛车或跳伞，这可能会影响你的人寿保险费用。
另外，确保您知道是什么导致保单无效。例如，自杀或跳伞致死可能会使保单无效。仔细阅读细节，因为保险条款各不相同。
你需要多少保险？
如果你出了什么事，你有足够的人寿保险来供养你的家人吗？保护你的家庭是很重要的，但你也需要确保你没有把钱花在保险上，因为保险可以用于其他需要。关键是找到正确的平衡。你需要多少人寿保险取决于你的情况。
人寿保险的需求通常在你的一生中波动。例如，如果你有受抚养的孩子，你会比一个没有孩子的人有更多的人寿保险。人寿保险对于呆在家里的妈妈来说是很重要的，因为如果妈妈出了什么事，你就得为这项服务买单。离婚夫妇应考虑对前配偶投保一份保险，如果他或她依赖于该人的子女抚养费。
在评估您的人寿保险需求时，请考虑以下问题：
我的家人需要多少钱才能履行眼前的义务？
即债务包括丧葬费等，以及抵押贷款等未偿债务。
我的家人需要多少钱才能维持这个家庭？
考虑一下你当前的年收入和你配偶的收入。
这可能包括长期开支，如为你的孩子上大学。
在确定这一数额时，应考虑现有资源，如社会保障、投资资产、退休账户以及任何现有的人寿保险。
记住定期检查和更新你的保险计划
经济状况的改变或家庭中的出生、死亡、婚姻或离婚可能要求你更新受益人或你所需要的人寿保险金额。
*免责声明：本文不构成对任何人、任何组织等的任何理财/投资的建议，不构成对任何关于法律、税务等问题的建议，不得作为意见或建议以任何形式被依赖。关于以上，请征询相关专业人士或顾问的意见。
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