花生好车，没有好事发生
打着新零售的口号，做着金融业务
“明明每月都按时给钱，车也还了，我怎么失信了？”家住甘肃平凉市的任亮怎么也没想到五年前的一个“征信污点”会成为自己创业的绊脚石。
2017年8月，任亮在甘肃省平凉市崆峒区仁和汽配城的花生好车门店，以首付1.8万元、每月2800元的租赁费，获得一辆上海通用白色别克英朗轿车的租赁使用权。四个月后，在每个月按时还款的前提下， 花生好车却悄悄把车开走。任亮上门理论却被告知强制拖车是因为“车辆有风险”，如果想要开走必须将剩下的32期租赁费用结清，否则就会扣留车辆。
任亮征信记录里仅有一笔贷款未清
这对于任亮来说难以接受，“不是明晃晃的欺诈吗？”他决定不再继续租赁，但索要终止租赁合同未果，时间一久这件事就被抛到脑后。直到今年3月准备向银行申请贷款创业，却看到征信报告中自己被注明“有贷款未结清”时，任亮才明白自己和捷众普惠国际融资租赁有限公司（花生好车实际控制人）的融资租赁关系并没有结束。
这里需要先解释一下花生好车的运营模式。在准备买车时，如果资金不足，大部分消费者会选择先支付20%～80%的首付，通过4S店购车；如果资金实在难以支付20%的首付，或者因征信问题无法在银行贷款，通过融资租赁的方式购车就成了不二之选。
汽车融资租赁是汽车金融业务的一种，可简单理解为“以租代售”。融资租赁服务提供商从整车厂购买入门级车型，消费者可以极低的首付+月供的方式拥有车辆1～3年的使用权，到期后消费者可以选择购买该车辆。
三种常用的用车模式 图源：毕马威咨询
虽然把自己定义为汽车融资租赁模式的互联网新型零售平台，但在部分业内人士看来，花生好车不过是个老套的“资本故事”。
“花生好车这类企业的商业模式很简单，就是一个传统的放贷业务。”一名汽车经销商负责人对记者解释称，花生好车的业务实质就是融资租赁与消费信贷，“只是利率更高”。
这一模式能在中国兴起，和汽车市场的跌宕脱不开关系。和近两年新能源车企带来的热闹场景不同，2017年前夕，国内汽车市场显现出销量下滑的迹象，到了2018年，中国乘用车市场结束了二十余年的增长，交出销量下滑2.8%的成绩单。融资租赁模式就在这时凭借首付低、审批手续简单、还款方案灵活的优势打入下沉市场，被行业视为寻找增量的新窗口。
大搜车率先把这种新模式搬到旗下平台“弹个车”上，随后两年，易鑫集团、毛豆新车网、花生好车悉数登场，背后的投资方不乏阿里、腾讯、百度、京东等巨头的身影。
这种模式让消费者的前期购车压力骤减，平台又能赚到融资租赁的利息差，本应该是双赢的模式，可在实践过程中，问题却源源不断。任亮们从签约开始就要面对销售人员过度承诺、平台强行拖车、高利息等问题，黑猫平台、中国裁判文书网上，花生好车相关投诉和案件更是多达数千条。到底是“融资租赁”模式出了问题，还是花生好车刻意为之？
“宽进严出”用户权益如何保障？
花生好车主打的融资租赁模式想要盈利，需要以低成本的资金，获得低价优质的车源，依靠收取消费者首付和月供与资金成本之间的差价获利。而获得低价车源需要花生好车带量采购，变现也需要消费者买单，因此，吸引消费者入场成了维持业务运转最重要的一环。
1.租购不明：以租代售的模式对于下沉市场的消费者来说，可能并不熟悉，这给了花生好车销售人员可乘之机。
在维权群中，经常可以看到花生好车的用户们抱怨在签约时并不知道“融资租赁”是什么，以为就是贷款买车、分期付款。等到付完首付后，才发现实际是租车，且后续费用比实际购车价还要高。
在线购买的方式并没有解释清楚融资租赁模式的核心
家住湖北襄樊的睿尔2017年在花生好车天猫旗舰店认购了一台大众朗逸风尚版，首付款13000元，月供3300元，直到2018年11月车被强行拉走，睿尔都没想明白自己明明是“分期买的车，所有人为什么不是我？租车为什么有首付款？”就在今年4月，他又接到了花生好车的来电，告知他由于当初并未沟通办理终止合同，所以现在要赔偿花生好车违约金17500元，否则会“上门处理”。
和睿尔一样只记住了低首付却对“是租还是买”这种核心问题不甚了解的消费者大有人在。这与销售前端没有解释清楚这一模式的关键，而是选择模糊用词、转移重点、作出虚假承诺等吸引用户完成签约脱不开关系。
电脑报记者在致电购车顾问询问车辆所有权时，顾问虽然会提到这是“以租代购”的销售模式，但会强调“虽然是在公司名下，但交完钱就会过户”“只要签约、交了首付就能把车开回家，保险那些公司都会帮忙办好”避开重点。
为了成交，有销售人员用“0首付”的幌子吸引消费者
一些购车顾问为了吸引用户甚至不惜虚假承诺，祭出“0首付”的招数。河南鹤壁的郑雨2021年9月在销售人员半年退首付款的口头承诺下，以首付5900元，分48期，每期2890元的方式买下一台名爵6。但等到该退首付款的时候，花生好车客服却说郑雨当时并未参加该活动且当时的销售人员已离职，不予退款。
“出现这么多问题，跟平台的管理体系有很大关系。”一位已经从花生好车离职的员工透露，平台主要面向三、四线城市的下沉市场，销售分散在线下，为了完成绩效，很容易对用户虚假承诺，总部也有心无力。
2.“骗贷”与强制收车：此外，手续简化提车快，征信要求不高也是销售人员最常提到的优点之一。为了完成业绩或者追求利润，部门销售分公司还存在联合骗贷的行为：销售人员会鼓励没有充足信用的消费者，用别人的征信来买自己的车。裁判文书网的案例中，有为了帮没有信用资格的客户购车，亲自找人每期代还的客户经理，也有靠母亲征信记录购车的应届毕业生，无一不是在内部员工的帮助下完成的。
花生好车的“宽进”策略
“滥用信用记录很可能会承担不属于自己的法律责任。”重庆某律师事务所律师郑丹解释这其中的风险时提到，“尽管有客户认为自己并没有实际占有、使用这辆车，也并没有偿还车辆租金，只是让他人以自己的名义签订融资租赁合同，但是一旦出现纠纷，依据《合同法》第八条，名义承租人很大可能被判定要承担合同义务，按期支付租赁费，甚至支付违约金”。
与这种“宽进”的贷款策略相对应的则是严苛的催收环节。有消费者反映，由于2020年初疫情影响自己逾期还款一天，在没有任何通知的情况下，供了两年的车就在凌晨两点被花生好车的员工拖走。这不仅意味着车主之前7万元左右的还款白白打了水漂，还要结清剩余的6万元车款、再缴纳门店要求的2万元违约金，才可以拿走自己的车。
花生好车用户合同对强制收车确有说明
将消费者置于不利境地的是，花生好车的合同中确有规定，如果客户拖欠还款违约，捷众普惠国际融资租赁有限公司“为处置租赁汽车，有权进入任何租赁车辆可能所处的场所并予以取回”或“授权第三方采取措施收回租赁物进行再次处置”，此外还要加收数额不定的赔偿金。
一边是来自平台“首付最低3000元开新车”“买车送终身服务”的大肆宣传，另一边是强制拖车、权责不明的售后现状，被合同困住的买车人夹在中间动弹不得。
3.低首付、高复利：另一个常常被诟病的问题则是花生好车是否涉及“智商税”？低首付的购车方式真的划算吗？
电脑报以“本田XR-V 2021款 1.5L CVT舒适版”为例，来算一笔账。
该车厂商指导价为13.99万元，在花生好车上选择1成首付方案，也就是首付14000元，包括购置税、保险、上牌费用；分期的本金为12.59万元，分48期月租3939元，共需还清18.91万元。按照复利计算，用户每年要付出的复利率接近10.7%。
而同样的车型，在重庆一家本田4S店购买的话，裸车优惠2万元，选择首付3成办理贷款3年，最后的购车总费用是14.9万元，比花生好车1成首付方案还要便宜6万元左右。尽管在花生好车以租代购的模式下，消费者可以选择在1年后一次性付清，但高额的尾款客户很难接受；再分36期月供，后续花销将会远超4S店直接购车。
互联网企业的优势在哪？
也有业内人士认为，花生好车之所以会受到种种指责，与国内“融资租赁”模式的不成熟不无干系。
“低首付往往意味着后期的月供和尾款较高，就看销售人员会不会主动提及、消费者有没有这个意识去比较。”一位业内人士认为，相比于汽车消费信贷，汽车融资租赁的优势就在于首付低、还款期限长，且一切相关费用都可以纳入融资范围，包括购置税、保险、维修保养等等，大大降低了购车门槛。
低购车门槛自然面向的是没有固定收入来源，属于金融贷款的“次级客户”，逾期风险更高。这使得融资租赁模式成了一条努力维持正常运转的链条，风险承受能力极弱——银行出于风控需要，对融资平台的贷款利率也会水涨船高；此外，汽车折旧、仓储、物流等支出都会增加平台的成本。也就导致了平台普遍选择以高利率和严苛的合同执行，来平衡运营成本及风控成本。
此外，互联网二手车平台之所以能在2018年前后纷纷布局新车和金融业务，实际上是占据了国内汽车金融市场不够成熟的机会窗口。
在欧美汽车市场，融资租赁业务基本是由汽车企业主导的。“车企能够拿到低价优质的车源，本来就更有优势。”另一家从事新车融资租赁业务的企业负责人曾表示，在中国，汽车企业融资租赁业务尚未大范围展开，这才给了汽车电商平台机会。
2016年前后，互联网企业的布局尤其是巨头加持，才让融资租赁模式从幕后走到台前。互联网企业借用移动互联网、大数据的优势，提高了在线获客、审批和风控的效率；但前期烧钱，贴补客户利率，快速抢占市场的万能财富密码在这个重资产行业失效了。
一旦输血停止，没有现金流的企业便纷纷偃旗息鼓。比如，大白汽车最后被母公司趣店停掉；优信的金融业务则被转手卖给了58同城；花生最近的一次融资还要追溯到2018年11月，此后其业务扩张一度降速。
而如今，车企融资租赁业务也在逐渐成熟，留给互联网企业的时间并不多。目前国内有37家汽车主机厂参与组建融资租赁公司，仅在2021年，就有12家公司进行了增资，且增资幅度较大。“汽车企业不会扶持一个对现有经销商体系带来冲击的交易平台，等融资租赁配套服务、车辆评估等方面更加完善，整车厂一定会在4S店渠道内布局融资租赁业务。现在做汽车融资租赁的互联网平台其实还是在车企和4S店的罅隙中生存。”上述业内人士分析。
投资人不再买账，消费者投诉不断地“高收益覆盖高亏损”玩法，还有没有发展的必要？前瞻产业研究院预测，到2026年汽车融资租赁率将升至约20%，如果花生好车们想分得一杯羹，不如先放下赚快钱的想法，调整内部成本，真正以客户为先。