金医保,长相安,蓝医保,好医保，四款保证续保20年百万医疗险咋选
一个计划通过卖保险和买保险来提前退休的靓仔
人生目标：做个好爸爸，好丈夫，好保险经纪人
45岁退休倒计时，长达12年日更连载
日有所思，日有所学，日有所得
保证续保20年的百万医疗险的赛道中，几乎都是大型保险公司。
前几天，中国人保上线了一款保证续保20年的百万医疗险：金医保。
加上之前已经上线的三款同类型产品：平安长相安、中国人保好医保和太平洋蓝医保。
总共四款保证续保20年的百万医疗险，到底有什么差异？又该怎么挑选？
今天就来好好对比这四款百万医疗险，跟大家说一下自己的观点。
为了方便阅读，本文分三个部分：
一、保障责任对比
二、保费对比
三、产品总结
一
保障责任对比
对于百万医疗险来说，最重要的就是保障责任。
为了更好了解这四款产品的保障情况，下面从基本规则、保障责任、续保条件和免责条款4个方面来详细对比：
（一）基本规则
基本规则有差异：投保年龄、等待期和医院限制。
1.投保年龄
投保年龄最宽松的是长相安，最高70岁可以投保，其次是蓝医保，最高投保年龄为65岁，金医保和好医保最高投保年龄均为60岁。
不过需要注意：
长相安和蓝医保，虽然年龄55岁以上可以投保，但是需要提供体检报告才可以投保，这一点就要严格很多，而金医保和好医保没有这一项要求。
所以，55岁以上有体检报告并且符合健康告知的，可以在四款产品中做选择，如果没有体检报告的，优先建议在金医保和好医保中挑选。
2.等待期
四款产品的等待期都是90天。
等待期条款中，蓝医保相对最为宽松，等待期内发生的疾病，等待期内或等待期后，保险公司不承担保障责任，但是合同继续有效。
而长相安和金医保最为严格，等待期内发生合同约定的重疾或特定重疾，保险公司不承担保障责任，合同终止。
关注等待期条款的，需要注意。
3.医院限制
正常情况，这四款产品的医院均限定在二级及二级以上公立医院。
不过蓝医保和金医保在急危重病的情况下就诊不受保险公司认可的医院限制：
这一点非常友好。
（二）保障责任
保障责任需要关注的是保额、免赔额、赔付范围和报销规则。
1.保额
保额需要关注：保证续保期内最高赔付额度和保障年度内各项保额。
好医保没有保证续保期内最高赔付额度限制，长相安、蓝医保和金医保均限额800万，总体来说，800万也够用，影响不大。
保障年度内，好医保是一般医疗、重疾、质子重离子和特定药品共享400万保额，而长相安、蓝医保和金医保对单项责任做了200万保额下载乃（除重疾、质子重离子之王）。
不过总的来说，200万的年度保额也够用，影响不大。
2.免赔额
免赔额是长相安和金医保最大的亮点。
长相安：无理赔情况下，免赔额每年可以减1000元，最低可降低到5000元，一旦发生理赔，恢复1万元，后续不再变化，并且一般医疗、特定重疾、重疾共用免赔额。
金医保：无理赔情况下，免赔额每年可以减1000元，最低可降低到7000元，一旦发生理赔，恢复1万元，后续不再变化，其中一般医疗、特定重疾共用免赔额，重疾0元免赔额。
蓝医保和好医保均是1万元免赔额。
还有一点，长相安、金医保和蓝医保支持家庭成员2人及以上投保，家庭保单可以共享1万元免赔额，好医保是不支持家庭成员投保的。
3.赔付范围
赔付范围主要是一般医疗/特定重疾/重疾的医疗保障。
这一点上，蓝医保的保障有缺失，一般医疗/特定重疾中没有包含特殊门诊医疗，只有重疾医疗保障中才有特殊门诊。
一般来说，特殊门诊保障有3项：癌症门诊治疗、器官移植抗排异治疗和门诊肾透析。
前两项都都属于重大疾病，一项是癌症，另一项是重大器官移植，这个和其他百万医疗险没有区别。
主要问题是门诊肾透析，肾透析主要分两种，一种是长期的，主要针对慢性肾功能衰竭的末期阶段，也就是尿毒症，大部分属于重大疾病。
另一种是短期的，比如急性肾功能损伤，通过肾透析，肾功能恢复后，就不用去医院治疗。
把门诊肾透析归类到重大疾病医疗中，保障会弱一些，不过这一点，在“住院前后门急诊”中也可以解决需求。
好医保、长相安和金医保在这点会更有优势。
4.报销规则
四款产品的赔付比例基本一致：
购买社保版，治疗时未用社保报销，按照60%报销，先用社保报销，剩余按照100%报销。
需要注意：好医保的特效药赔付比例为90%，其他三款为100%。
5.其他事项
保障责任还有质子重离子和特效药保障需要关注。
四款产品的质子重离子医疗保障责任相似，不过在限制医院里，蓝医保和金医保在急危重病的情况下就诊，不受保险公司认可的医院限制，这一点会有优势。
特效药需要关注：赔付比例和药品清单。
从赔付比例看，上面有提到，好医保的特效药赔付比例为90%，需要注意。
从药品清单看，好医保不报销目前上市的2众CART用药，而蓝医保、金医保和长相安可报销，药品的种类上金医保最多，为157种。
总的来说，金医保的特效药保障最好，其次蓝医保和长相安。
不过也要注意，特效药清淡保险公司会在官网更新，不要以条款上的清单为准。
（三）续保条件
因为四款产品都是保证续保20年的，所以主要对比：最高续保年龄、满期未停售续保和满期已停售续保的约定。
最高续保年龄：只有好医保和金医保在条款中明确约定续保至100岁，其他两款未明确约定续保年龄。
以蓝医保为例，条款中未明确可续保年龄，仅约定保证续保期满时，产品未停售，被保人年龄超超过80岁时，保险公司不接受续保，也就是说在产品未停售的前提下，保证续保期满时：
如果被保人年龄未满80岁时，可以继续续保，得到20年保证续保期，但是如果被保人年龄超过80岁了，那么保险公司就不再接受续保。
满期未停售续保：保证续保20年到期后，如果产品还没有停售，继想要续保均需经保险公司审核同意，四款产品规则一样。
满期已停售续保：保证续保20年到期后，如果产品停售，只有好医保在合同约定可以续保到本公司的其他产品，其他三款未约定，从这一点上看，好医保更好些。
续保条件上看，好医保的约定会更优一些。
（四）免责条款
免责条款需要关注：既往症规则、基因疗法与细胞免疫疗法和人工器官的约定。
1.既往症规则
既往症规则上，蓝医保约定的最清楚详细，疾病、生理缺陷和残疾不保。
而好医保、长相安和金医保是保单生效前已患有且已知晓有关疾病或症状都属于免责。
需要注意症状的描述给了保险公司很多拒赔的空间，需要注意。
2.基因疗法和细胞免疫疗法
好医保、金医保和长相安对这两个疗法是直接免责的，而蓝医保没有。
这两项疗法是目前治疗癌症最前沿的疗法，其中CART用药便是细胞免疫疗法。
虽然从目前的医疗情况来看，用到的可能性不大，但是未来5年、10年，医疗技术不断进步，也不能保证这个会不会用到。
所以大家需要关注，从这一点上，蓝医保更好些。
3.人工器官
四款产品中，长相安最不友好，只报销心脏、人工晶体和人工关节，其他都是免责的，需要注意。
综合上面三点，蓝医保的免责条款是最优的，需要注意长相安的人工器官免责。
二
保费对比
百万医疗险的保费用的是自然费率，会随着投保年龄增长而上升。
并且百万医疗险的首次投保和续保的保费会有所不同，首次投保的保费会更便宜一些。
主要是因为首次投保有等待期，等待期内因疾病出现，保险公司就免责的，而续保是没有等待期的。
将四款百万医疗险的首次投保保费和续保保费整理：
首次投保保费和续保保费：四款医疗险中，金医保的保费略微便宜。
0-15岁，金医保保费最便宜，其中0-4岁，好医保略贵，长相安和蓝医保差异不大。
16-25岁，好医保保费最便宜，其他三款差异不大。
26岁以上，金医保保费最便宜，其中45岁以上，长相安和蓝医保，保费略贵。
需要注意好医保目前没有公布63岁后的保费。
如果家庭的方案来投保，蓝医保、长相安和金医保都有保费优惠：
长相安：2人95折，3人9折，4人及以上85折，家庭成员共享免赔额。
蓝医保：2人及以上95折，家人共享1万元免赔额。
金医保：2人95折，3人9折，4人及以上85折，家庭成员共享免赔额。
总的来说，金医保的保费会更有优势，不过年纪轻的人群因为保费差异不大，不用太关注，而45岁以上人群，可以关注首次投保保费，同时也需要关注续保保费。
三
产品总结
以上就是四款百万医疗险的保障责任，接下来聊聊具体怎么选产品。
首先，不建议优先考虑好医保。
作为最早上线销售的保证续保20年百万医疗险，好医保在特效药、免责条款都没有优势。
不过相对于其他三款，好医保的健康告知相对更加宽松，不问1年内检查异常及异常症状，对于结节的问询更加明确，同时55岁以上投保不需要体检。
所以，如果年龄在56-60岁，可以看好医保和金医保。
其次，金医保、蓝医保和长相安的三者选择。
如果综合考虑，我更建议金医保。
长相安的优势在免赔额，最低可以降低至5000元，但是免责条款中对人工器官的约定严格。
蓝医保的优势在免责条款，不仅对人工器官约定宽松，并且没有将基因疗法和细胞免疫疗法除外责任，但是相对保障责任一般医疗缺少特殊门诊、免赔额和保费都没有优势。
而金医保，虽然将基因疗法和细胞免疫疗法除外责任，但是综合来说比较均衡，特效药保障多，并且包含2种CART用药。
最好，总的来说:
如果年龄在55岁及以下并且身体还不错，可以优先金医保、蓝医保和长相安。
如果年龄在55岁以上或者健康有异常，可以优先金医保和好医保，这两款产品55岁以上投保不需要体检及人工核保，好医保的健康告知也更宽松一些。
如果不清楚自己的情况能否投保或者需要建议，可以联系我，给你客观、专业的建议