「保险基础」保险的销售渠道和区别
保险也是一种产品。有生产，就有销售。保险公司，就是一个“生产”并销售保险产品的公司。
有的产品，针对所有的渠道销售；
有的产品，只在生产渠道销售；
有的产品，只在某些或某个非生产渠道销售。
所以，通过不同的渠道购买保险，结果很有可能不同。
从大类上分，保险的销售渠道分为自销和中介两个渠道。
从银保监会官网（http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/zaixianfuwu/zaixianfuwu.html），可以看到，有103家人身保险公司及88家财产保险公司。
而我们所熟知的保险公司，并不多。平安人寿、中国人寿、太平洋人寿等均属于人身保险公司（看名字也看得出来），中国人保、安邦财险、泰康在线等均为财产保险公司。
最早期的，肯定是各个保险公司自己的代理人销售渠道。现在这种渠道依旧强势，可能你的六婶儿、七姑、八姨，就是X安，X平的保险代理人，孜孜不倦地在向你推销保险。你的保险启蒙，说不定就得益于TA们。
自销里的另一种渠道，是保险公司的官网、APP、官微等，可以直接销售自家的保险。
另一种渠道，是中介渠道。
中介渠道包含保险代理人和保险经纪人两类。
保险代理机构又包括保险专业代理机构和保险兼业代理机构。
国内排名靠前的保险经纪机构：明亚保险经纪、永达理保险经纪、大童保险经纪、泛华保险经纪等。
保险兼业代理机构，大家就很熟悉了：各大银行、汽车行业（销售车险）、航空公司（销售航空意外险）、旅行社（代销旅游险、意外险）等。
目前势头无两的还有互联网保险中介公司，比如惠择（许多自媒体大V就是以公司名义，和其进行的对接，包括路财主）、蚂蚁保险（支付宝）、微保（微信）等。
那么保险代理人和保险经纪人有什么区别呢？
《保险法》对二者进行了定义。
保险法第117条：
保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或个人。
保险法第127条：保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。
保险法第118条：
保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。
保险法第128条：
保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。
由以上概念可见，保险经纪人和保险代理人的立场不同。前者代表客户的利益，独立承担因过错造成的损失；后者代表保险人的利益，过失由保险人承担。
《保险法》第119条对保险代理机构、保险经纪人进行了规定：
保险代理机构、保险经纪人应当具备国务院保险监督管理机构规定的条件，取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证、保险经纪业务许可证。
从销售途径上来看，保险销售又可分为网销和线下销售两种。
不管是自产自销，还是产销分离，基本都是上述两种方式。
比如保险公司自己的代理人渠道，属于线下销售；而网络开放平台，可直接由投保人自行购买的产品（没有第三人的参与），属于网销产品。
大家不要以为，线下销售就是很低效的投保方式。实际上，由于网络的发展，现在很多线下产品，也都是电子化操作；只不过在较为特殊的情况下，也可以通过纸质投保的方式进行投保。
那么，这些渠道都有什么区别呢？
首先，可以肯定的是，同一款产品，在不同的地方买，价格是一样的。那是不是说，渠道就没有区别了呢？不是的，区别很大。
首先，自产自销平台，只能销售自己家的保险产品。
比如：某安人寿的保险代理人，只能销售某安的保险产品；
某寿的保险代理人，只能销售某寿的保险产品……
选择范围很有限。
而第三方销售平台，即中介渠道，因为代理了很多家保险公司的产品，所以只要和保险公司有合作，就可以销售该家保险公司的产品。既然是中介，就不可能只和一家保险公司合作。那么，中介渠道的保险代理/经纪人，可选择的产品范围就很广阔，更容易为客户挑选到适合客户的产品，也更容易挑选到价格实惠、保障更佳的产品。
其次，不同的渠道，产品很可能不同。
比如平安人寿的平安福，只有平安的保险代理人在卖；
中信保诚人寿之前专为明亚保险经纪定制过一款定期寿险，名叫明爱定期寿险，意思就是只有明亚的保险经纪人，可以卖；
支付宝里的好医保，只有在支付宝里买得到；
工商银行经常代理的工银安盛的保险产品，在其他渠道也不一定看得到;
……
那么，是不是网销产品，就一定便宜呢？并不见得。
一款保险产品的定价，由多方面的因素决定，网销产品，并没有省却给代理人的佣金。只不过，你从你的七姑八姨那里购买保险，你知道，佣金给了她们；你从保险经纪公司的经纪人那里购买保险，你知道，佣金给了他/她；而你从微信大V那里购买的网销产品，佣金给了微信大V而已。
所不同的，只是，你从谁那里买保险，谁为你服务的问题。
保险不是一锤子买卖，买保险，我们是因为担心会发生理赔。而到了需要理赔的那一步，你是希望自己去找保险公司理赔，还是希望有人帮你去争取理赔？This is a question。
另外，保险经纪人，会非常乐于为客户提供尽可能多的服务，唯有这样，TA才会赢得更多的客户，这是个双方互利的结果。
产品的不同，还不是线上和线下投保的最大区别，因为，同类型的保险，形态相差不大的情况下，价格差别就不大。
成年人买保险，最大的阻碍，是身体健康状况。网销产品对于健康告知的审核，因为多是智能核保，所以要求较为严格且死板；而线下产品，因为代理/经纪人直接对接各家保险公司的核保人员，就有了更大的选择空间。
而各家保险公司的核保，虽然大体差不多，但对具体的疾病的核保，却可能略有不同，这样就为客户争取了更多可以顺利投保的空间。
比如针对重疾险的健康告知，昆仑健康之前有两款线下产品，针对乳腺结节和甲状腺结节三级，有两年不变化即可享受标体承保的政策（不管网销，还是线下产品，仅此一家，一般的产品，都是直接除外责任）。而甲状腺癌，是国内男女均高发癌症第一名；乳腺癌，国内女性高发癌症第二名。
最后，也是最重要的：
选择一名值得信赖的专业的保险经纪人，为你量身定制适合自己的产品，提供专业的服务。
接下来会推出更多保险方面的基础普及性的文章。敬请期待！