香港保险，一路“狂飙”！
香港保险自2015年就越来越为内地人熟悉，甚至出现彻夜抢购的局面。我们看到在香港进关的轰动人潮中，有越来越多的投资者是为了购买香港保险。
说到香港保险的地位，它的保险渗透率排名全球第一位，保险密度排名亚洲第一位，全球20大保险公司中，有13家在香港获授权经营保险业务。
2020年，因疫情「封关」，访港旅客数量断崖式下跌，这也导致备受内地访客青睐的香港寿险和年金险个险年化保单保费下跌。据此估算，疫情三年，内地访客对香港保险的需求积攒已逾千亿港币。
在积压了近3年的需求之后，最近，很多内地朋友赴港购买保险~
甚至去银行交保险费也要排队了~
他们配置香港保险主要是为了完善个人或家族的资产配置和保全结构，为财富搭建核心底仓，为自己规划养老现金流以及财富稳健传承。其中，香港储蓄分红险是财富传承的重要工具，因其拥有内地储蓄险不具备的一些差异性优势。
行业历史悠久
保险业是香港最古老的行业，在香港，没有任何一项商业活动能像保险一样反映香港历史的发展。从1841年鸦片战争开始至今，香港保险业已经走过了176个年头。
近半个世纪以来，世界众多实力保险企业纷纷踏足这块风水宝地，随着全球的资金、技术、人才大量输入，香港迅速发展成为亚太地区的主要保险市场之一。
如今，香港作为全球第三大金融中心，其保险业的发展已经完成与国际的接轨，无论在制度、公司、产品、从业人员、监管等方面都建立了一套成熟完善的运作体系。
监管体制严格
经过170多年的发展，香港保险的“金字招牌”得以树立，在这里，不可忽视的一点是一直以来香港保险业受到的监督管理。
香港保险的监管一直是保险行业监管的典范。香港保险监管采用监管立法，行业自律政府引导等多种方式维护香港保险业的良好发展。
通过梳理香港保险市场的监管措施，不难发现，其监管的特色可以概括为四个字：“自律+他律”。相关机构执行力极强，严格规范了香港保险市场的发展。
产品本身
1
收益更具有竞争力
一份储蓄保险的收益，来源于保险公司将收到的保费作投资，把所获收益分一部分给客户，留一部分作为公司、股东的利润。
香港的保险公司可以灵活运作，储蓄保险的产品手册会常有投资策略的说明，例如：
从实际数据看，香港储蓄保险长期投资回报率能达到复利5-7%，而内地储蓄保险目前最高也没法突破4%，即使一些保险公司的万能账户收益率能超过4%，但有追加限制，算上捆绑的低收益的主险，总的实际收益率还是很难突破4%。
2
保费融资，扩大收益
香港储蓄保险有一个内地保险尚不具备的“独到优势”，那就是——大额寿险保单的保费融资。
保费融资的核心在于贷款利息低于保单的收益率，由此形成套利空间，这几年逐渐成为香港保险最受欢迎的投资方式，但在内地市场，银行贷款利息远高于保单收益，也就没法玩了。
保费融资是投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的合作，其操作方式类似于贷款买房：投保人向保险公司缴纳一定的“首付”，再向银行贷款一定金额购买大额寿险保单，投保成功后保单将作为放贷的抵押物交由银行保管，直至贷款还清。
保费融资主要有两种：
一种是杠杆型终身寿险，例如买1000万保额，趸交，保费200万，保障终身，被保人任何时候身故都会获赔1000万。当200万交进保险公司，这份终身寿险也有150万的现金价值，银行则可以贷现金价值的90%给客户，也就是135万。客户买这份保单自己掏的钱就只有65万，加上每年给银行付的利息。由于银行的贷款利息通常较低，低于保单现金价值的增长，即使多年后被保人仍然生存，付出了一定利息，但保单的现金价值也在涨，退保的钱也比付出的钱多；而如若被保人身故得早，则用更低的保费获得了高额赔偿。此类保单成为高净值人群资产传承的重要工具。
另一种是储蓄险，通常为5年期缴，第一年的保费客户自付，后四年的保费由银行贷款。同样，贷款利率低于保单的收益，形成套利空间，提高了收益率，实践证明：此类保单持有5-10年的年化收益率高达6-10%，不仅比传统保险收益率高出很多，也不像传统保险那样锁死很多年。
3
多元货币选择
常说“鸡蛋不要放在同一个篮子里”，从资产配置的角度来说，分散配置不仅是资产类别的分散，也包含货币种类的分散。如果持有单一的货币，未来出国旅游，孩子留学等需要外币时再换，也较为仓促。若届时汇率涨了，其实也是一种亏损。
香港储蓄保险之前是美元以及和美元联系汇率的港币，但这几年新增了多元货币，可以选择人民币、欧元、英镑等多个币种。
对担心汇率波动的朋友，可以选择人民币，看好美元增值的，也可以选择美元，在保单生效一定时间后，还可以自由转换。
对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益。
4
无限次更改被保险人
我们知道储蓄保险短期持有的收益率是较低的，长期持有的收益率才高。过往保单的被保人万一身故，那么这份保单就结束了，后续潜在收益也就跟着结束了。
如果能够在被保人身故时，把被保人更改为家人，那么这份保单的收益可以继续享有，让家庭可不断地从保单中获得长期收益。
事实上，内地很多保险业务员讲到的“资产传承”，有了“无限次更改被保人”这一功能，才真正实现，爸爸的保单被保人改为成年后的自己，自己老了又把保单被保人改为儿子，儿子再把保单被保单改为孙子，代代相传。
5
简易信托功能
寿险保单的被保险人身故后，通常会给保单受益人留下一大笔财富。
目前，香港不少寿险都加入了简易信托的功能，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。
赴港购买香港保险的人员绝大多数为精英阶层，前瞻性的目光以及及时的理财信息让这部分人最先认识到香港保险，而其优势也进一步吸引着越来越多的内地人~