怎样选择医疗险？（买百万医疗、中端医疗还是高端医疗）
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我们的购买行为在买任何东西的时候都有相似之处。难免要考虑以下几个问题：
（1）想解决什么问题
（2）花多少钱
（3）选定的产品是不是能解决我的问题，不能解决什么问题。
要解答以上问题，我们就要知道各类医疗险的功能，价格，以及不保的情况
一、新农合、社保中的医疗（城镇职工医保、城镇居民医保等）
这里主要明确一下社保的范围：
问:什么是“社保内”和“社保外”?
答:“大家通常说的社保目录，指的是社保中的“医保目录”。
社保内”指的是在“医保目录”内的花费，“社保外”指的是“医保目录”外的，一般需要自己承担的医疗花费。
包括医保药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施范围目录。也就是常说的“三大目录”。
①在药品种类上:
常见的在医保范围内的药品是甲类药品和乙类药品的一部分，剩余的乙类药品、以及丙类药品，都不在医保范围内
②在诊疗项目上:
社保范围内的是:临床诊疗必需、安全有效、费用适宜目由物价部门制定了收费标准的诊疗项目。
社保范围外的是:如病历工本费、美容项目、整容项目等
③在医疗设施上:
社保范围内的是:定点医疗机构提供的，在接受诊断、治疗和护理过程中必须的服务设施。
社保范围外的是:如急救车车费、住院陪护费、洗理费和文娱活动费等。
具体的范围，可以在当地医保局官网或政务APP查询(支付宝或微信的医保界面也能查询)。
辉辉提醒:
在我们的实际花费里面，有一部分不在社保范围内(要具体看药品和治疗方式)，有时候也许只有50%，有时候可以高达95%(视治疗情况而定)
举个例子:
小明住院花了2万，社保范围是1万，假设社保报销90%，就是9000元，剩余的费用11000元小明需要自己承担。
如果没有买商业保险，得了大病依旧可能会“倾家荡产”;
如果买了商业医疗保险，每年花几百块，小明就可以做到“自己不用承担一分钱”。
如果想了解更多关于社保和商业医疗险的内容，请戳：
人人都需要买商业医疗险，我来告诉你为什么
医保与商业医疗保险的区别与联系？
【理赔实录009】成人新冠（阳了）住院3天，花费3000+，用商业保险全报销
二、百万医疗险
什么是百万医疗险?
答 ：百万医疗险一般是指免赔额一万的，可以报销住院费用和住院前后一段时间门急诊的医疗险。
百万医疗险有两个特点，
一是保额高达100万+，有的甚至高达400-600万。
二是有一万免赔额，一般是相对免赔额 (社保报销后需要自付一万)。
百万医疗险可以报销以下费用
一般住院费用:
如:床位费、加床费、膳食费、护理费、检查检验费、治疗费药品费、手术费、救护车费
特殊门诊医疗费用：
1、(门诊肾透析、门诊激光治疗)
2、恶性肿瘤门诊治疗费 (化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法) 的治疗费
3、器官移植后的门诊抗排异治疗费3门诊手术医疗费用 (必须且合理)
4、住院前后门急诊费用(与该次住院相同原因，必须且合理的医疗
建议:
虽然社保能报销一部分，但是社保外的空缺更大
虽然百万医疗险能解决最大的资金问题，但是在花费2万以内时基本用不到。
如果预算充足，建议购买0免赔的医疗险，这样基本可以做到住院治疗不花一分钱
百万医疗险责任举例：
蓝医保 长期医疗3年期 VS蓝医保 长期医疗 20年期
三、小额医疗险
小额医疗险是指最高报销额度比较小的医疗险，最常见的事保额为1-2万的医疗险。
这类产品一般不建议单独购买，因为即使买了，遇到大的医疗花费还是难以承担。
10000保额的小额医疗险可以弥补百万医疗险10000免赔额的缺口，这是一个常见的作用。
小额医疗险责任举例：京东安联住院宝
四、中端医疗险
中端医疗险的特点是可以做到0免赔（没有报销门槛），可以选择门诊责任，
一般可以扩展到公立医院的特需部、国际部
（普通医疗保险一般只能在公立医院普通部就医，特需部和国际部就医环境更好，利于患者恢复）
中端医疗责任举例：众安尊享e生2023中高端医疗保险
市场热销中端医疗产品对比：
中端医疗险对比2023（普通部）
中端医疗险对比2023（特需部）
五、高端医疗险
什么是高端医疗险?
答:高端医疗险是医疗险的“升级版”，主要的特点是:
1、报销范围更广 (可涵盖门诊、齿科、孕产、紧急情况下的直升机、头等舱转运等费用)。
2、保障区域更广 (可实现港澳台、日、加、美，甚至全球就医在全球范围寻求最尖端的医疗技术，给病人最大的生存机会)3、就医体验更好。
(可在私立医院、特需病房、国际部就医，约制、免排队。
住院就像住酒店，方便家人照料、休息和待客)
4、结算更方便 (高端医疗普遍采用“直付”模式，由保险公司直接跟医院结算，免去整理资料的繁琐，也不用自己垫钱)。
5、快速就医 (保险公司建立了强大的的医疗网络资源，快速预约到对应的专家和床位。
当前误诊率居高不下，也可以做二次专家诊疗。也可根据以往经验，提出更有效的治疗方案)
总结:
在医疗资源紧张、就医费用高昂、普遍看病排队的当下份高端医疗险可以解决医疗担忧，实现“医疗自由”
高端医疗险责任举例：
MSH（中间带）欣享人生医疗保险（入门级高端医疗）
优势简介：
保险责任表：
费率表：
更多关于高端医疗险的内容，请戳：
高端医疗 | 拿走就医的所有担忧，成为医院的贵宾
六、购买医疗险应当重点关注的方面:
(1)免赔额，报销比例和保额
什么是免赔额：
免赔额的意思就是报销门槛，只有超过这个金额的部分才可以报销，（免赔额最好是0，也就是没有门槛）
什么是报销比例：
就是符合条件的报销金额中，有多少可以报销。（报销比例最好是100%，也就是全部报销）
保额：
医疗险的保额是指最高能报销的费用，超过这个金额之后不再报销。（保额根据自己的情况选择，一般建议100万+）
举例1：
如果某无社保版本医疗险的免赔额是500元，报销比利是80%，保额是300万，实际花费20000元
最终报销金额是：（20000-500）*80%=15600元
举例2：
如果某无社保版本医疗险的免赔额是0元，报销比利是100%，保额是300万，实际花费20000元，
最终报销金额就是：20000元
（2）使用地区
一般医疗险的使用地区是“中国大陆”（不含港澳台），如果是高端医疗，可以扩展到全球
（3）医院的等级和性质的要求
小额医疗险、百万医疗险、中端医疗险（普通部）对于医院的要求是“二级及二级以上的公立医院”
如果是高端医疗险，可以扩展到“任意合法的医疗机构”
对于医院等级和性质的确认，请戳：“二级及二级以上公立医院”怎样查询？（公立、私立医院，医保定点医院、医院等级查询）
（4）哪些情况不保？
每一种保险都有不保的情况，都是一些特殊情况，但是这些情况务必知晓，做到心中有数。
可以查看保险合同中的“责任免除”部分来了解不保的情况。
以某百万医疗险为例，“责任免除”如下：
1、骗保、打架、喝酒、吸毒等。
2、精神病鉴定、亲子鉴定费用，职业病和医疗事故引发的费用。
3、未经医生、自行购买药品，药不对症、冒名住院、可以出院而不出院的费用。
4、减肥、整形、美容、变性手术费用，怀孕、流产、分娩、避孕、节育、不孕不育治疗、产前产后检查
预防保健治疗、体检费用、眼镜、义齿、义眼、义肢、轮椅、拐杖、助听器等康复性器具。割包皮、性功能障碍治疗。
5、从事特殊高危职业并在训练或比赛中受伤，
如：潜水、划水、冲浪、赛艇、漂流、滑翔翼、热气球、跳伞或其他高空运动，蹦极、乘坐航班以外的飞行器、攀岩、攀登高峰（海拔3500米以上）。
滑雪、滑冰、武术、摔跤、柔道、空手道、跆拳道、拳击、马术、赛马、赛车、特技表演、替身表演、
探险或考察活动（洞穴、极地、沙漠、火山、冰川等）
6、性病、精神和行为障碍、遗传性疾病、先天性疾病。
7、战争、军事行动、暴乱或者武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染、化学污染。
好了，关于“医疗险的选择”的内容就说到这里 。
相信你看完以上关于保障责任、费用和除外责任的内容，对于医疗险的选择会有自己的答案。
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