美国“理财族”如何省钱有道
美国很多理财专家强调，要积累家庭财富，减少家庭开支是必要条件，特别是要量入为出，避免负债过日子。美国善于理财人群注重在生活上避免不必要的支出，尽管每个人的生活理念不同，但美国人的这种思维方式能给人们带来一些有益的思考。
开源节流也许是家庭理财的窍门，所谓开源节流指的就是家庭要有足够经济来源，同时钱要花在刀刃上，这样才能保证家庭财务安全，合理地运转。在现代社会，人们要维持较高的生活水平，衣食住行只是基本开支，很多理财专家强调要更多地积累家庭财富，减少家庭开支是必要条件，特别是要量入为出，避免负债过日子。美国善于理财人群注重在生活上避免不必要的支出，也许每个人的生活理念不同，但美国人的这种思维方式能给人们带来一些有益的思考。
不要把发财寄托在一夜暴富上
不要把发财致富冀望在一夜暴富上，尽量少买彩票。要说一夜暴富的人在这世界上还真有，而买彩票成为富人也不是天方夜谭。不过美国理财专家却向人们提出忠告，对于绝大多数人来讲，买彩票是实实在在向水里丢钱。像金球奖这类彩票，虽然头奖奖金金额高，但中奖几率只有2.92亿分之一。在美国经济学家眼里，彩票等于是政府对穷人的一种赋税，当然这种税是愿者上钩。由于购买彩票者多为不富裕人群，他们购买彩票的目标当然是梦想自己一夜成为腰缠万贯的富人，但不幸的是这种梦想难以成真。彩票其实就是一种赌注，而且还能使人上瘾。即使每周只花8美元这种小钱买彩票，一年下来至少也有416美元。416美元是不多，但这也是血汗钱，如果用来投资，即使年回报率为5％，30年下来连本带利也有28055美元。
支付银行的费用也是一种浪费金钱的方式，这等于直接把钱当作手纸扔进马桶。银行对客户提供的服务收取费用从道理上讲无可厚非，例如对账户要求有最低存款额，低于最低存款额银行就会按月收费。2016年美国三大银行大通银行、美洲银行和富国银行收取的自动提款机取款手续费和透支费达到64亿美元，看起来银行仅靠收费就富得流油。想要减少银行收费，还是有窍门的，这个窍门就是懂得玩银行规则的游戏。比如有的银行每个月会收取支票账户服务费，但如果支票账户持有者能够满足银行的一些条件，这样的费用就会被免除。
不当卡奴减少支付信用卡利息
信用卡是个好东西，携带和使用十分方便，而且还是先拿银行的钱来消费。使用信用卡等于是借钱消费，如果每个月能按时偿还掉消费的借债，这当然是好事。但如果不能按月偿还债务，对余下的债务信用卡公司会收取高利率的利息。可以说支付高额信用卡利息是美国人最头痛的事，而且容易形成恶性循环。如果月底没能及时支付信用卡账单，信用卡公司还会收取延迟付款的罚款，这对持卡人来说更是雪上加霜。根据统计，2016年信用卡公司对延迟付款的消费者收取的罚款为120亿美元，可以说数钱数到手软。另一方面，利用信用卡借债提高信用卡分数也是省钱之道。在决定汽车贷款、住房贷款利率时，消费者的信用卡分数起到很关键的作用。贷款利率低，那等于是少付利息，一笔贷款节省下几千美元的利息可不是小钱。善于理财的人十分看重信用卡分数，他们每个月按时偿还完信用卡借贷，将家庭债务降到最低点。
在美国购买一些较贵重商品时，销售方会向顾客提供产品的额外保险，特别是家用电器这种额外保险尤其流行。根据消费者报告的调查，那些善于理财的民众对商品额外保险的回答很简单，那就是NO。虽然说花钱买平安是好事，比较昂贵的商品如果有额外保险似乎可以减少消费者的损失，但从理财的角度看，这种钱花出去有点冤。对消费者的调查显示，零售商将商品的额外保险看成是赚钱利器，但额外保险的用处实际上并不大。一般而言，制造商对产品都有一定期限的质量保险，在规定时间内如果出现问题，厂家会负责修理或更换。延长商品的保修期险实际上是对厂家保险的延伸，这就要考虑商品修理费用和延长保险哪个代价更大，通常情况下厂家的保险已经足够，延长保险等于是给零售商送银子。
理财族善于避免成为购物狂
能挣会花曾是流行语，在这里对会花的理解只能是因人而异，善于理财的人对会花的理解就是钱要花在刀刃上。现代社会物质丰富，抢购商品使不少人成了剁手族。在购物季节，不论是网购还是店购，商家都会以打折的方式推销商品，这也助长了人们的购物欲望。善于理财的人往往都不是购物狂，他们按照生活所需购买必需品，而不是将衣橱内塞满了难得穿一次的服装和鞋子。在对待名牌商品上，善于理财的人不会盲目追求昂贵的名牌产品，特别是服装、鞋子、皮包等商品。善于理财的人对待名牌产品的基本态度是：平衡质量和花费，他们习惯做商品的比较，更注重物美价廉，同样是选购名牌商品他们考虑较多的是以最少的钱买最好的物品。虽然人们常说人靠衣服马靠鞍，富人出门必是名牌加身，但美国富人的作风也有自己的风格。比尔-盖茨、扎克伯格的穿衣风格就有大众化的味道。前第一夫人米歇尔可以拥有服装设计师专门设计的晚礼服，但也可以看到她穿着从大众商店购买的衣服乘坐空军一号。所以理财专家给人们的建议是聪明购物，将家庭预算和财务目标牢记在心，不要被名牌商品蒙上了眼。
一项调查显示，善于理财的人群要比财务状况不好的人群更少把时间放在看电视和玩游戏上。年收入25000美元以下收入者每个月玩游戏的时间平均为42.22分钟，年收入75000美元以上人群每个月玩游戏的时间平均为17.58分钟。低收入人群每个月看电视的时间平均为211.14分钟，高收入人群每个月看电视的时间平均为113.41分钟。表面上看，不论是看电视还是玩游戏，这都属于一种娱乐或是消遣活动，也是生活的一部分，但如果从理财的角度观察，反映的却是人们如何支配时间的问题。能够成为富人或是能将家庭财务理顺的人，更多的时间是用于工作或是扩展人脉，而不仅仅是把自己泡在电视里。
减少不必要的开支有路可循
现代社会虽然人们努力工作，赚钱养家糊口，但很多家庭仍面临家庭财务的压力。在家庭理财上，除了增加收入外，减少不必要开支也很重要，特别是避免浪费钱。一项调查显示，八成的美国人在日常生活中都有浪费型支出的趋向。根据调查，七成的美国人在食品上浪费钱的问题最为严重，一年扔掉的食品价值1650亿美元。在美国人心中，什么样的支出属于浪费金钱的行为呢？根据调查，在老年人群中，视外出就餐为浪费金钱的人数比例最大。外出就餐当然可以品食美味，但成本要远高于在家中自己烹饪，从成本的角度看，将外出就餐视为支出浪费也无可厚非。
接下来被列为浪费金钱的支出依次为家中订购有线电视和装配数码电视，美国电视频道部分属于免费的，有线电视网提供的节目会更加丰富，但月费也不低。老年人不像年轻人那样追星，对娱乐性节目较多但需要花钱买快乐的有线电视自然也是不感冒。买了食品吃不完最后扔掉，这是很多家庭面临的现实，每次购物将冰箱塞满，吃不完只能当作垃圾处理。支付信用卡利息，美国人心里明镜一样清楚，信用卡高额利息就是高利贷，纯粹是扔钱。在杂货用品方面，美国人买杂货用品也是成堆地买，囤货无异于等同将钱变成了闲置的物品。手机现在流行，但美国家庭座机已普及很多年，在老年人眼里，买手机真是很浪费钱。香烟、瓶装水、便利用品、酒精饮料上的支出也被美国老年人视为是浪费金钱。香烟、酒精饮料大家都知道怎么回事，瓶装水流行主要还在于方便和卫生，不过美国家中的自来水一般都可以饮用，老年人自然觉得花钱买水喝根本不划算。三成的美国老年人认为自己在以上这些支出上能够省去，不会盲目在这些支出上乱花钱。
中年人视外出就餐为“浪费”比例大
在中年人群中，视外出就餐为浪费金钱的人数比例也是最大，接下来被列为浪费金钱的支出依次为买了食品吃不完最后扔掉、杂货用品、家中订购有线电视和装配数码电视、支付信用卡利息、酒精饮料、个人爱好和活动、养生保健、手机、香烟。19％的美国中年人认为自己在以上这些支出上不会盲目乱花钱。与老年人不同，中年人将个人爱好和活动以及养生保健上的支出视为浪费金钱，美国人不讲究养生保健，更不信吃什么补什么，而注重锻炼身体，信奉生命在于运动。
在年轻人群中，视外出就餐为浪费金钱的人数比例与老年人和中年人一样，也是最大，接下来被列为浪费金钱的支出依次为买了食品吃不完最后扔掉、酒精饮料、娱乐、杂货用品、个人爱好和活动、养生保健、支付信用卡利息、汽车和汽油支出、手机。15％的美国中年人认为自己在以上这些支出上不会盲目乱花钱。年轻人走入职场不久，还处在积累家庭财富的初级阶段，他们可将娱乐上的支出视为浪费金钱，但对有线电视上花费却不心疼。有一定比例的年轻人也不愿意把钱花在汽车和手机上，能省就省。
多数人愿意减少外出就餐来省钱
美国人把日常生活上的一些支出看作浪费金钱的态度是件好事，他们在调查中坦诚也愿意减少相关的支出，同时对有些支出却是舍命陪君子，即使花钱属于浪费也心甘情愿。下面我们看一下美国人在某些消费上愿意减少支出的人数比例，68.89％的人愿意减少外出就餐，看起来即使自己辛苦点，在家烧饭也是香的。25.42％的人愿意减少酒精饮料的支出，酒文化在美国没那么盛行，也不是吃饭必有酒，减少这方面的支出还挺受欢迎。19.34％的人愿意减少信用卡利息的支出，这部分人应当是聪明人，最起码不想当卡奴。13.85％的人愿意减少在服装上的支出，尤其是女性这样做真能省下不少钱。11.92％的人愿意减少电器产品上的支出，道理很简单，可以降低电费账单的厚度。11.57％的人愿意减少在香烟上的支出，抽烟冒出的是烟，烧的却是钱，美国各地的香烟税越来越高，少抽烟就等于少烧钱。10.58％的人愿意减少在空调上的支出。家庭配备空凋改善了人们的生活环境，天热不怕，天冷也不在乎，但使用空调电费也是一笔不小的开支，减少这方面支出也可以理解。9.25％的人愿意减少购买不能退货物品的支出，美国商家销售的商品大部分都可以退货，不能退货的商品买回来想退货也没门，减少这方面的支出等于是将死钱变活钱了。7.07％的人愿意减少一次性使用产品的支出，一次性使用产品像吃饭的碗碟、杯子、刀叉等用起来方便，但能在这方面减少支出也还是比较理智的。6.82％的人愿意减少在买彩票上的支出，看起来一夜致富的梦也不好做。
是否减少非刚性支出因人而异
日常生活上的一些支出往往不是刚性支出，要不要减少这类支出与人们的生活习惯和理财方式有一定关系。美国32％的人宁肯买了食品吃不完最后扔掉也不愿意改变这种习惯，其实生活中对购买食品有点规划解决问题并不难。25.37％的人不愿在购买杂货用品上减少支出，即使是浪费也理直气壮。23.44的人不愿意减少在个人爱好和活动上的支出，只要自己心里舒服就行。23.1％的人不愿意减少在娱乐上的支出，玩得开心、看得满意，多花点银子也不算啥。18.55％的人不愿意减少在养生保健上的支出，也许这些人看明白了，钱是好东西，但得有身板来享受。17.71％的人不愿意减少在有线电视和数码电视上的支出，喜欢当宅男、宅女的人，窝在家里电视就是最亲密伙伴。17.26％的人不愿意减少在手机和手机费用上的支出，当然这些人绝不会为了买手机而卖肾。15.38％的人不愿意减少在高科技电子产品上的支出，尤其是年轻人对高科技电子产品花钱不手软。15.23％的人不愿意减少在汽车和汽油上的支出，汽车已成为人们生活中不可或缺的一部分，不想省钱也情有可原。11.33％的人不愿意减少在瓶装水上的支出，饮用水安全第一，付出代价也值。
本文源自理财周刊
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