车险买这几种，白给保险公司送钱
中秋假期，开车带妈妈去了深圳的海边。
从没见过海的妈妈，开心得一直发朋友圈。
昨天早上准备回程时，却悲剧了。
车子电瓶出了故障，没打着火。
守着停车场，来一个车主，就跑去问有没有带搭火线钳子，帮我们蓄个电打火～
问了一圈，居然都没有人带着，果然是一点保障意识都没有。
（自己都没带，怎么有脸说别人
）
其实这个事情，完全用车险来解决。
只是当时赶时间，就没有报险。
车险的用处挺大的，哪些是车主该买的车险？
今天我们就来盘一盘。
车险主要分为交强险和商业险。
交强险是国家强制购买的，不上不给上路。
买了之后会有个标志贴在前车窗右上角，不贴就上路还有可能被罚款。
商业险则是个人自愿购买，没有强制性。
两者的作用差别也比较大：
1、解决基础保障用交强险
类似于人的医保，交强险就是一种基础保障。
只不过交强险保障的不是车主本人，是在出交通事故后，赔给对方的钱。
能赔多少钱呢？看下表：
根据自己在事故中是否有责任，交强险的赔付额度会有所不用。
什么意思呢？
举个栗子
因为交通事故造成对方死亡，如果自己无责，只能赔1万；
如果自己有责，最多也不过赔11万。
交强险用来处理小刮小碰还行，如果事儿比较严重，这点钱就兜不住了。
根据2019年的数据，全国交通死亡事故中，平均赔偿金额100万以上。
即使是最低标准的黑龙江，也达到了71万……
（交通事故赔偿计算表）
有没有似曾相识？这像极了医保中的报销上限规定。
真要出现了死亡的极端情况，只有个交强险的十来万，根本就是远远不够用的。
要是家底不够厚，有责方赔到倾家荡产一点不奇怪。
2、想保障更全面加商业险
就跟人的保障一样，车子想要获得更加充足的保障，就必须要搭配商业车险。
只不过商业险条款非常复杂，因为涉及的险种比较多。
市面上的商业车险一般包含4种主险和11种附加险。
为了方便大家理解，五哥把常见的险种整理成了下面这张表
大部分附加险，都必须要买了某款对应的主险之后，才能添加。
主险加上附加险，保障就非常全面，基本上你能想到的风险都能管。
但是因为太复杂了，该买哪些车险，好多车主都云里雾里。
一脸懵逼地研究，又研究不明白的，只能瞎买一通。
问一圈亲戚朋友，他们买了啥就跟着买啥。
虽然车险复杂，但买车险却是一件个性比较强的事情。
不同的人有不同的需求，丰俭由人。
根据不同险种的作用，按照重要程度，我整理了三种思路，供大家参考：
思路一：必买打底型
- 交强险
- 第三者责任险100万
- 不计免赔险
这几项是必须买的打底险种，也是最实用的。
不过这套方案比较适合车技娴熟的老司机。
车辆价值相对没那么高，或者预算不多的朋友，也可以考虑。
交强险是强制要求交的，这个就不用说了。
第三方责任险可以赔偿交通事故中，对他人造成的伤亡或者财产损失。
所以必须要买，而且保额最高在100万以上。
真要碰了豪车，几十万的修理费，咱心里也能不怵。
而不计免赔险，是一个必要的补丁。
因为大多数情况下，车险都不能全额赔付，自己多多少少要承担一些费用。
有了这个不计免赔险，自己就不用承担，保险公司会帮你买单。
这一套配下来，也不贵，每年最少只需要一千多就可以搞定。
当然保费最终多少，跟车辆价值有关，车越贵，保费相应也比较贵。
车险价格除了跟车辆价值相关，保持良好的驾驶习惯，多年不出险，可以享受到更优惠的费率折扣。
如果这一年出险比较多，下一年的保费就会上涨。
思路二：实用经济型
- 交强险
- 第三方责任险100万
- 车损险
- 不计免赔险
这套方案在必买打底型的基础上，增加了车损险。
比较适合新手司机或者车辆价值比较高的车主。
有了这个车损险，不管是小磕小碰还是重大维修，都可以赔。
不过也需要特别注意，这个车损险只是针对车身的损伤理赔。
不包括发动机进水损坏、划痕、玻璃等零部件单独损坏。
这些损坏想要有所保障，就需要再额外购买对应的附加险。
当然，如果不是生活在沿海地区，经常遭遇台风、暴雨等极端环境的摧残，一般的车损险也够用。
不过这个也需要根据个人需求来。
比如今年因为台风，被泡在水里的车子，车损险和涉水险，就发挥了巨大的作用。
除了车损险，大部分车主还会添加一份盗抢险。
不过五哥觉得不是很有必要买。
现在监控系统那么发达，那个笨贼胆儿真那么大，偷辆车估计内环还没跑出去，就被警察叔叔抓回来了。
思路三：全面豪华保障型
- 交强险
- 第三方责任险300万
- 车损险
- 盗抢险
- 车上人员责任险
- 不计免赔险
- 玻璃险
- 划痕险
- 涉水险
- 自燃险
- 无法找到第三方特约险
这套方案，适合季度缺乏安全感，或者是不差钱的车主。
保障非常全面，几乎把能想到的全保上了。
这套方案中的责任险加大到了200万。
车损的漏洞也全补上了，玻璃、划痕、车轮、发动机进水、自燃都能管上。
车上人员责任险，用来保障司机和乘客的人身伤亡，一般家用车最好都选上。
无法找到第三方特约险也可以考虑一下。
这个主要是以防找不到事故的肇事方，原本应该由他人承担的赔偿责任，保险公司也会承担赔偿。
这三套方案基本可以满足大多数人的需求，大家按需选择就好。
关于第三方责任险，五哥要多说几句。
对于普通的家通车，第三方责任险的重要性高于车损险。
在极端的情况下，车辆报废就报废了，十几万造成的损失，不会对家庭造成致命的影响。
但是，自己的责任造成的极端事故，没有购买第三方责任险，或者购买了但保额过低，对车主来说就是致命的灾难。
所以第三方责任险，一线城市建议至少买200万。
毕竟出人命的事故，100万绝对是不够的。
之前和做车险理赔的朋友聊天，之前他经手的事故中，坐标1.5线城市，理赔过150万的案件。
至于车损险，不是新车的话，没多大必要购买。
但是综合意外险，驾乘人员和车上其他人员的意外险，一定要买上。
现在路上横着乱跑的车子实在太多了，还是要为自己做好保障。
至于保险公司的选择，车险和健康险不太一样。
健康险不太需要关注公司和品牌，只需要关注保障内容有没有坑。
车险却不太一样。
买车险要重点关注保险公司的服务。
万一真出了事故，早现场越早，越快速理赔，体验会越好。
因此，在车险公司的选择上，建议跟着车险公司的大本营走。
比如北方的买人保，上海的选择太保，广东的则选择平安……
购买的途径也比较多，常见的有电话销售、网络销售、4S店代理、保险代理人等。
至于哪个渠道购买比较靠谱？
这个不用担心，目前车险的价格都是统一的。
只是不用的渠道会有不同的促销政策，促销的手段各异，可能这家送油卡，那家送保养。
购买的时候，各渠道多问多对比。
一般都没啥问题。
买完车险，出险了怎么办？
不用慌，牢记这几点，轻松搞定理赔。
1、理赔流程要记牢
相对于人身险来说，车险的理赔高太多了。
理赔步骤和人身险的也不太一样。
① 出险报案
出险第一时间当然是要报案啦，如果涉及人员伤亡，第一时间还要拨打120抢救伤者。
除此之外，还要尽量保留事故现场，拍照保留证据，并且向保险公司、交警报案。
② 现场查勘
接到报案后，保险公司会派人到现场查勘；单方损失超过1万的，或者事故责任不明确的，需要交警出具《事故认定书》。
③ 车辆定损维修、人伤治疗
现场勘查完成之后，车辆就拉去定损、维修，有伤者的进行治疗。
记得提醒伤者家属，保留好病历、医疗发票等资料。
如需车主垫付医药费，自己也要保存好票据。
④ 提交理赔资料
车险理赔需要的资料包括：
- 理赔申请书
- 驾驶证和行驶证
- 被保人身份证
- 收款银行卡
- 车辆修理发票
- 伤者身份证
- 伤者医疗发票和病历
需要特别注意的是，这些资料要准备齐全，一次性提交，才能加快理赔的速度。
如果提交资料不齐全，时不时需要补交一下，势必会影响进度。
⑤ 领取赔款
提交资料后，等保险公司审核完，钱就可以打到银行卡上啦。
资料齐全的情况下，审核也不长，一般需要几个工作日。
总之，出险不要慌，跟着理赔流程走，该赔给你，一分不会少啦～
2、小磕小碰要不要报险？
车险的价格和往年的出险次数挂钩，如果行车记录良好，可以拿到不少优惠。
比如保费打折，多的可以打三四折，少的也可以6折。
出险次数越多，保费就会越贵，最高可以上浮2倍左右。
小磕小碰要不要报险，可以根据损失大小来决定：
单纯的2000元以内双方财物损失，可以走互碰自赔，商业险可以不用，次年商业险不上浮。
同样，人伤只要不超过1万+11万，也不用走商业，次年商业也不上浮。
只要没有人伤，损失不超过5000元，责任清楚，可以不用走交警。
直接联系保险公司报案就行。
涉及到人员受伤的事故，哪怕只是1000元以内的，都不建议私了。
一定要现场报交警和保险。
以防过几天伤者伤情发作，造成更大的后果。
如果出现这种情况，现场私了后，再报险，保险公司是不会理赔的。
3、这些免费的增值服务很实用
买了车险之后，保险公司还有一些赠送的服务，非常实用。
关键这些服务还都是免费的，不用白不用。
① 免费送汽油送水
路上没油没水了，又前不着村后不着店的，打个电话，保险公司给你送
② 免费电瓶搭线
电瓶没电了，打不着火了，打个电话，保险公司来给你搭电。
昨天早上，五哥车子的情况，就可以等保险公司来搭电。
因为赶时间，度假村又比较偏僻，等保险公司估计要耽误航班。
最后请度假村的村民帮忙，花了150块。
③ 免费换轮胎
路上车胎爆了，没带备用胎，打个电话，保险公司帮你换
④ 免费拖车
可以提供城区100公里以内的免费拖车服务，
这些只需要在续保的时候，登记说明一下就可以了。
保险并不是万能的，大多数时候仅仅是一种事后补救的措施。
所以即使买好了车险，大家还是要注意安全行驶。
当然，还是希望大家买的保险永远都用不上！
P.S.
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感谢大家对五哥的信任。
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