财知对话 | 车险怎么买？“全保”能否享受“全赔”？
汽车是我们日常生活中乘坐最多的交通工具。随着道路上的汽车越来越多，风险事故也是防不胜防。如何为自己和爱车购买一份全方位的风险保障，是众多车主都非常关心的话题。新能源汽车在车险投保方面有何不同？车险投保及理赔有哪些注意事项？敬请关注本期《新财知》栏目。
如今，大街小巷随处可见新能源汽车的身影。新能源汽车由于能享受更多政策优惠，加上极高的使用性价比，成为越来越多消费者的购买选择。那么新能源汽车和传统能源车在车险投保上面有什么不同吗？
其实新能源车与传统能源车在系统构造和驾驶层面还是有很大区别的。就我们湖北地区而言，在2021年12月专门上线了《新能源汽车商业保险条款》，为新能源车提供保障。
新能源车险明确了新能源车的核心三电系统（电池、机电、电控）属于车损险的保险责任，在使用层面也全面覆盖行驶、停放、充电及作业的场景，并且针对新能源车特有风险，增加了自用充电桩损失、外部电网故障损失等附加风险保障，全方位的保障了新能源车主的权益。
与传统能源车相比，除使用条款不一样外，投保方式没有区别，客户只要提供行驶证或新车购置发票和合格证、及车主本人身份证，可通过到门店、业务人员、官网、电话4001234567、中国人保财险湖北省分公司公众号等方式进行投保。
目前市面上针对汽车的保险种类非常之多，诸如交强险、第三者责任险、车辆损失险、盗抢险、玻璃、自燃、划痕险等等，那么，对于这么多的险种，哪些是必须买，哪些是可以选择性购买的？
首先，车辆上路必须购买交强险。按照《机动车交通事故责任强制保险条例》及《中华人民共和国道路交通安全法》规定，在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人,应当投保机动车交通事故责任强制保险。
交强险是设置的目的是为避免道路交通事故发生后，因肇事车辆没有保险保障或致害人的赔偿能力有限，受害人得不到及时的赔偿而引发赔偿纠纷。交强险制度通过国家法律强制机动车辆所有人或管理者投保，可以在最大限度上为交通事故受害人提供及时和基本的经济保障。
交强险对交通事故中造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿。其中包括20万元的有责赔偿限额和1.99万元的无责赔偿限额。
其次，除了交强险以外，车险还有很多商业险险种。如刚刚所说，交强险只有20万元的有责赔偿限额和1.99万元的无责赔偿限额，同时自己的车辆损失、车上人员伤亡不在保障之内，保额、保障范围相对较小，因此就需要商业险进行补充。常见的商业险险种有三类：
（1）车损险。对自己的车辆受损或全车被盗、被抢、自燃、自然灾害受损时进行了保障。
（2）三者险。对第三方人身和财产损失进行保障。
（3）车上人险。对自己车上人员进行保障。
我们一般建议客户购买交强+车损+三者+车上人投保组合。
科学合理配置车险，才能最大限度地为自身和他人提供保障。除了车险投保外，善于运用理赔手段，也是维护自身合法权益的重要一环。在车辆发生人伤事故后，保险公司能够提供哪些理赔服务呢？
如果遇到车祸交通事故，发生人员受伤的情况，保险公司将为被保险人、受害人等事故各方当事人提供贴心、及时的快速理赔服务：
第一是人伤跟踪服务。接到人伤处理任务后，保险公司人伤跟踪人员最迟在24小时内通过电话视频或现场走访等方式，主动告知事故处理流程和相关注意事项，为客户提供咨询。
第二是住院探视服务。对于伤者住院的情况，保险公司将前往救治医院，探望伤者、与医院商议合理救治方案，评估损伤康复和功能丧失等情况，预估后续治疗、误工时长及伤残等级，并引导人伤调解等。
为避免出现车主垫付医药费后期发生纠纷的情况，中国人保财险湖北省分公司也专门推出了医疗费用垫付服务，即在伤者即将救治或救治过程中，根据其已经实际发生的医疗费，按照一定流程和标准，直接向医疗机构指定账户实际支付赔款，为伤者垫付医疗费。
第三是小额快赔服务。对于车险人伤小额案件，事故各方均同意一次性快速赔偿处理的，保险公司可进行快速处理，事故当事人可以通过微信等形式，与理赔人员进行远程保险责任认定、伤者伤情核定、协议电子签订、赔款转账支付等工作。
第四是主动调解服务。保险公司调解人员会主动联系被保险人、受害人等事故各方当事人，预约开展人伤调解的时间，明确调解的地点和参与调解的人员，告知需要携带的案件资料，开展调解，形式可以是“病房调、上门调、包干调”。
快速、省心的理赔流程，将为广大车主朋友的出行提供更加及时、优质的保障。在生活中，还有一种情况也时常发生，有的车主认为自己购买的车险比较全，出了事故就能享受全赔付。那么，想请问下马经理，这种所谓的“全保”是否能享受“全赔”呢？
其实大家所理解的全保就是指买齐了汽车保险的所有险种。但事实上，汽车保险并没有“全保”一说，一般来说，人们把车损险、第三者责任险、车上人员责任险称作“小全险”，基本上保障了大部分的交通事故。可真正的全险，主险加上附加险足有15种，被保险人基本上不可能购买所有险种，自然也就不存在所谓的“全赔”了。
即使购买了全部险种，是否“全赔”也要依据实际情况来看。通常来说，发生人伤事故后，没能得到保险公司的全额赔款，主要有以下几个原因：
（1）伤者治疗过程中使用了大量非医保范围内的药物或者治疗手段，或产生了大量并非针对本次外伤的治疗费用。如伤者自身原有疾病等，对于这部分费用，保险公司不予理赔。
（2）保险公司按照事故责任比例和保险承保额度进行赔付，而客户自行承担了额外的、法律认定责任以外的损失，对于这部分损失，保险公司是不会予以赔付的。
保险作为抵御风险的重要保障,可以免除我们的后顾之忧。所以，我们也要提醒广大车主，在购买爱车的同时，及时为自己及车辆购买一份科学合理的车险保障，如果发生事故，冷静寻求保险公司和交警的协助。最后，愿每一位车主都能安心驾驶、安全抵达。
责任编辑：胡广新