【2.1】配置保险的误区1：优先给子女配置保险
Part2配置保险时常见的三大错误
1误区：优先给子女配置保险【EP2】1/3
一份报告<1>显示：31至40岁年龄段的人群，优先为子女配置保险的比例为17%。这远远高出了其他年龄段，是21-30岁年龄段的2.1倍，是41-50岁年龄段的1.5倍，是51-60岁年龄段的2.4倍。
这一组数据刚好反应了普罗大众对保险的一大误区——优先给子女配置保险。
虽然以爱为名，但这样做不仅不会使子女承受的风险变小，反而会使子女和家庭都暴露在巨大的风险之下。
况且，家庭为了购买保险还需要额外付出成本。接下来，让我们详细分析一下。
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首先，让我们对31—40岁年龄段养育子女的家庭会遇到的风险和风险所产生的后果进行一下分析。
其次，我们再对比一下在不同的场景下，配置保险冲抵风险后产生的效果是什么。
最后，我们就可以一目了然的得到结论。
为了讨论方便，我们以发生重大疾病的风险举例说明。其他意外、身故、疾病情况类似，就不逐一讨论了。
父母本人相对于子女，出险造成的伤害大，出险的概率高
通过一张表格和简单的计算，我可以得到结论：父母本人相对于子女，出险的概率更大，造成的伤害更高。
表格上的伤害打分可能比较主观，但是不影响最终的结论。
出险概率根据权威数据和科学计算求得。（Q&A环节会演示这组数据的计算）
我们用不同情况下的家庭共同承受的伤害程度与发生概率的乘积评估综合伤害度。
从结果可以看出，父母重疾的综合伤害度评分是子女重疾的23倍。
通过上面的表格， 可以看出父母本人出现重疾对于家庭整体和子女造成的影响都要远高于子女出现重疾造成的影响。
这主要的原因是：
- 父母自身和家庭的开销来自于父母的劳动力；而子女的全部开销也来自于父母的劳动力。
- 父母遭遇重疾劳动力受限时，在没配置保险的情况下全家受害；子女遇到重疾，父母则是其有效的后盾和保障。
另外，成年人遭遇重疾的概率也比子女遭遇重疾的概率更高，数据上，具体高12.7倍，此处就不展开讨论了。（未来我们还会根据数据推导出这个结论）
综上，结论就非常显而易见了。父母本人相对于子女，出险造成的伤害大，出险的概率高。
因此，应优先给父母本人配置保险。
储蓄少、借贷能力弱的父母更应该优先给自己配置保险
如果没有保险提供在父母发生重疾时的保障，那么家庭和子女的经济维持就只能靠储蓄和借贷了。
因此，越是缺乏储蓄和借贷能力，越是应该优先为父母本人配置保险。
41至50岁储蓄情况和借贷能力都很自然的高于31至40岁的阶段。那么后者更有必要优先为自己配置保险。
然而吊轨的是：优先给子女配置保险的比例上，后者是前者的2.4倍。
从上述分析可以看出：无论哪个人生阶段都应该首先给父母配置保险，其次才是子女。
而事实却是：无论哪个年龄阶段，都有为数众多的人优先考虑子女的保险。
且储蓄和借贷和冲抵风险能力更弱的人群比更强的人群更愿意优先为子女考虑配置保险。
这万万不可取！！！
要点：抛开需求谈解决方案，就是耍流氓
或是缺乏有关保险的科普，或是因为爱子心切，造成了很多不理智的家长优先给子女配置保险。
这是一个匪夷所思的局面，不能不说是一种悲剧。
我认识一个经济条件不十分充裕的家长。在一次见面的时候，对方大谈特谈她对孩子浓烈的爱，并且讲述了她在自己没有有效保险保障的情况下给孩子上了意外伤害险，且保额超高。使得在座众人，面面相觑。
一方面，对方因为缺乏理性思维。我们很难将理性的推导输出给她。
另一方，对方是以爱为名，立场是正确的。我们又很难用情感打动他。
这就造成面对缺乏理性思维又母爱父爱爆表的人，你跟他讲逻辑他听不懂，你跟他讲情感你讲不过他。
这样的家长，往往是自己子女悲剧的制造者。往往也就成为了黑心保险销售的韭菜。
上述案例中，家长的问题还不止“优先给子女配置保险”。
她的问题还有两点：
- 第一，追求高赔率——简单而言，优先购买意外伤害险的原因是：意外伤害险的保额和保费的比值大。大白话就是赔的钱多，交的钱少，所谓的高性价比。
而事实上，面对一个经济不是很宽裕的家长，黑心的保险销售更愿意推荐这种对方买的起，看起来又很划算的产品。儿童意外险就是重灾区之一。
因为不具备理智头脑，这样的家长意识不到：如果孩子真的发生了意外，这份保险保护对象主要是家长——抚平家长的心理创伤为主，解决家长的经济困难为辅。与孩子本人，关系甚少。
- 第二，追求高保额——简单而言就是出了风险，保险公司赔的数额巨大。
但保额并非越高越高，是需要根据自己和相关责任人的资产、收入、消费情况科学理性计算出来的。
而保额高，保费就高。这是保险销售最愿意看到的，因为保费高对应了保险销售的高提成。
一个黑心的保险销售看到一个非理性预算有限的情绪化客户会怎么办呢？
策略上：把她买的起且听起来不错的产品推荐給她。于是:
一边歌颂她母爱的伟大
一边挑选对方可以承受的起且猛一听性价比较高的产品进行推销——多份儿童意外伤害险。
而并不在乎对方是否真的有需求，需求是否迫切。
以上三个错误分别为:
- 忽视保险主体的优先级
- 错配保险产品种类
- 只重视保额保费
都可以归结和抽象成为一类错误——抛开需求谈解决方案,这是在耍流氓。
那么我们应该如何明确的自身的需求呢？这个问题我们会在第四章《人生的不同阶段面临不同的风险和责任，应配置不同种类的保险》中进行详细讲解。
小结
- 第一，本章节介绍了购买保险的第一个误区——优先为子女配置保险。
- 第二，购买保险的时候，谨防被销售代表“忽悠”的圣母圣父心爆发，而忽略本人的保险才是确保家庭和子女权益的最优先的配置需求。
- 第三，配置保险应该按照不同人生阶段的实际需求配置。
上述案例中，如果这个保险销售员足够坏，还可以推荐返还型保险，而不是消费性。
接下来的一章，我们来讨论一下另一个有关保险的误区同时也是韭菜的重灾区——返还型保险。
to be continued
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参考资料
<1>
数据来源：: 2022年5月水滴保发布的《用户家庭保障报告》。