让宝宝的医疗费用减半：如何用商业保险降低成本？
医疗险是给宝宝配置保险中最基础和必备的一个险种，它是用来覆盖生病治疗费用的保险。不同的医疗险类型有不同的保障范围和保费，以下是百万医疗、中端医疗和高端医疗的简要介绍：
- 百万医疗：也称为重疾险，保障范围最广，可以治疗被保人罹患合同约定的重大疾病或意外伤害导致的严重程度较高的疾病。保费相对较高，适合预算充足的家庭购买。
- 中端医疗：保障范围相对较窄，主要针对一些常见的病症和医疗服务，如感冒、高血压等。保费相对较低，适合预算有限的家庭购买。
- 高端医疗：保障范围更窄，主要针对一些非常严重的病症或特定的医疗服务，如癌症、心脏病等。保费更高，适合预算充足且愿意为宝宝选择高品质医疗服务的人群购买。
它们之间的区别：主要是医疗机构范围和保障责任的区别，见下：
百万医疗 | 中端医疗 | 高端医疗 | |
医院范围 | 二级及以上公立医院普通部 | 二级及以上公立医院（含特需国际部） | 公立医院和私立机构 |
保障地域 | 中国大陆 | 中国大陆 | 全球 |
免赔额 | 1万 | 可选的相对免赔额 | 一般是0免赔 |
保障责任 | 仅住院 | 住院+门诊（可选） | 住院+门诊 |
院外用药 | 大部分无法涵盖，部分产品针对恶性肿瘤有院外药品清单，清单内的药品可以覆盖 | 只要在中国上市，有处方的合理用药，有发票的药物 | 可扩展至不限中国的合理用药 |
其他附属责任 | 不含 | 不含 | 齿科、体检、孕产、疫苗等 |
直付服务 | 无 | 部分有 | 有 |
中端医疗险可以在公立特需国际部就医，覆盖大的住院风险，更高效地对接优质医疗资源的保险。虽然这种险种相对于百万医疗来说保障范围较窄，但仍然有一些优秀的产品可供选择。对于出生28天或30天以上的宝宝，可以考虑购买百万医疗险，而作为附属被保险人的中高端医疗险则相对较少市场主流。
产品1：安盛卓越馨选
1.产品
投保年龄：30天-59岁
保额：200w（一般住院）/400w(重大疾病住院)
投保计划：未成年人必须以社保身份选择特需版计划四（每年200万限额），同时不能选择门急诊责任
医院范围：二级及以上公立医院（含特需国际部）及部分指定私立医院（成都包含四川锦欣、成都京东方、成都天使儿童医院等11家民营医院）
免赔额：可以选择0/5000/10000/15000/20000元，绝对免赔额
保障责任：
- 必选责任：
住院相关的治疗费用：比如床位费（1500元/日，能够覆盖大部分特需部的标准单人病房费用）、护理费、医生费、重症监护室费、手术费、手术植入器材费、治疗费、药品费（院内）、检查检验费、耐用医疗设备（无限额）、陪床费（未成年人住院，父母陪床的情形，600元/日）
视同住院的门诊费用：比如门诊肾透析、器官移植抗排异门诊、恶性肿瘤放疗、化疗、靶向、内分泌、免疫疗法、质子重离子（1500元/日）、门诊手术、住院前7日出院后30日的门急诊费用
重大疾病的住院津贴：300元/日，累计不超过60日
- 可选责任：
恶性肿瘤院外特定药品费用（77种）；恶性肿瘤院外特定药品费用（105种）+海南博鳌乐城特定药品费用；特定医疗器械费用
保费：
0岁宝宝：0免赔，附加院外特定药品和特定医疗器械责任，首保保费2309元；5000元免赔，首保保费1626.6元；10000元免赔，首保保费1399元。
8岁宝宝：0免赔，附加院外特定药品和特定医疗器械责任，首保保费1455元；5000元免赔，首保保费1029.3元；10000元免赔，首保保费887.4元。
2.增值服务
专家门诊预约1次、住院协调1次
住院垫付
MDT多学科会诊1次
靶向药基因检测1次
院外特定药品直付和院外特定医疗器械直付
上门护理10次
3.保险公司
法国巴黎的安盛集团（AXA）是当今世界领先的保险及资产管理集团之一，2020年位列《财富》世界五百强榜单第34位。其业务遍布全球57个国家和地区，为全球1.08亿客户提供个性化服务和解决方案。
2023年2季度，安盛集团的上海总部在全国13个城市设有分支机构，其综合偿付能力充足率为222%，风险评级为BB。医疗险业务是它们非常重要的业务条线，并且已经稳健运营多年。
这一保险产品具有优秀的基础保障责任，价格适中，对于医疗机构的覆盖面广泛，不仅包括公立医院，还涵盖了常见的民营社保定点医院。此外，它的计划也非常灵活，可以选择仅普通部的计划。该保险公司的实力强大，业务稳定。
产品2：利宝柏世利享
1.产品
投保年龄：30天-59岁
保额：600w
投保计划：未成年人必须选择1.5万/2万免赔额，同时不能选择门急诊责任
医院范围：二级及以上公立医院（含特需国际部）及香港指定医院（重大疾病，香港明德、养和等9家知名私立医院）
免赔额：0/5000/15000/20000元，相对免赔额
保障责任：
- 必选责任：
住院相关的治疗费用：比如床位费（标准单人间，香港医院双人间）、护理费、医生费、重症监护室费、手术费、手术植入器材费、治疗费、检查检验费、药品费（院内&院外）、耐用医疗设备（无限额）、陪床费（未成年人住院，父母陪床的情形，800元/日，6岁以下）
视同住院的门诊费用：比如门诊肾透析、器官移植抗排异门诊、恶性肿瘤放疗、化疗、靶向、内分泌、免疫疗法、质子重离子、门诊手术、住院前30日出院后30日的门急诊费用
重大疾病的住院津贴：500元/日，累计不超过30日
院外特定药品、恶性肿瘤及罕见病院外特定药品、细胞免疫疗法特定药品、临床急需进口药品费
意外：7天内的意外门诊和30天内的意外齿科
互联网在线问诊及药品费：80%，200元/次，每年限5次
保费：
0岁宝宝：1.5免赔，首保保费1413.43元
3-12岁宝宝：1.5免赔，首保保费1094.79元
2.增值服务
直付、垫付
重疾绿通1次、入院陪诊1次
重疾全球二诊1次、重疾多学科MDT会诊1次
恶性肿瘤及罕见病基因检测3万
同城救护车费用、紧急救援（中国大陆及香港）
重疾异地就诊交通费1万
院内陪护5次
出院陪同、上门护理
3.保险公司
利宝互助保险成立于1912年，是全球第六大国际财险公司，在29个国家和地区设有800多家机构，员工数量超过45,000名。该公司在2022年的《财富》世界500强中排名第285位。
利宝互助保险于1996年进入中国设立办事处，总部位于重庆。目前，该公司已经在重庆、北京、浙江、宁波、广东、山东、四川、石家庄、天津和河南等地设立分支机构。
这款医疗险产品具有以下特点：
- 它可以帮助您在重大疾病方面去香港优质医疗资源就医，如香港养和医院（赌王何鸿燊曾花费巨额资金的医院）和香港明德医院（杨幂和梁咏琪合作生产的医院）等。
- 产品的保障责任全面细致，价格适中。
- 并提供直付服务，让您轻松享受医疗服务。
- 属于中端医疗险产品。
产品3：安盛智选住院
1.产品
投保年龄：30天-59岁
保额：800w
投保计划：7岁以上未成年人才可以单独投保
医院范围：二级及以上公立医院（含特需国际部）
免赔额：0/15000/20000元，相对免赔额
保障责任：
- 必选责任：
住院相关的治疗费用：比如床位费（1500元/日）、护理费、医生费、重症监护室费、手术费、手术植入器材费、治疗费、检查检验费、药品费（院内&院外）、耐用医疗设备（2000元限额）、陪床费（未成年人住院，父母陪床的情形，800元/日，6岁以下）
视同住院的门诊费用：比如门诊肾透析、器官移植抗排异门诊、恶性肿瘤放疗、化疗、靶向、内分泌、免疫疗法、质子重离子、门诊手术、住院前14日出院后14日的门急诊费用
重大疾病的住院津贴：500元/日，累计不超过30日
意外：30天内的意外门诊和30天内的意外齿科
互联网在线问诊及药品费：80%，200元/次，每年限5次
保费：
7岁宝宝：0免赔，首保保费2838元；1.5免赔，首保保费1561元
2.增值服务
直付、垫付
全球紧急救援
重疾异地就诊交通费1万
住院协调1次（不限疾病，8-10个工作日）
门诊预约2次（不限疾病）
二诊
住院护工1次，3天
3.保险公司
法国巴黎的安盛集团（AXA）是当今世界领先的保险及资产管理集团之一。2020年，该公司位列《财富》世界五百强榜单第34位，业务覆盖全球57个国家和地区，为全球1.08亿客户提供量身定制的服务和解决方案。
中国总部的安盛集团（AXA）在上海设有总部，并在全国13个城市设有分支机构。2023年2季度，该公司的综合偿付能力充足率为222%，风险评级为BB。医疗险业务是它们非常重要的业务条线，并且已经稳健运营多年。
这款中端医疗险产品具有以下特点：
- 保障责任全面细致，可提供增值服务。
- 该产品已运营多年，具有直付服务的优势。
- 属于老字号中端医疗险品牌。
总结：
针对刚出生的宝宝，您可以选择利宝柏世这款中端医疗险。如果预算有限，您可以选择安盛卓越馨选特需计划，因为它有0免赔额。如果您的宝宝已经超过7岁，希望在香港就医，那么利宝柏世会更适合您。如果在中国大陆就医，安盛智选住院则是您的最佳选择。