如何使用个人征信报告
— SUMMARY REPORT —
传统认知里，我们自己的征信报告一般是被动的被银行等金融机构在信贷业务中被使用，但近期个人征信报告在找工作、商务合作当中的应用越来越普及，寻贷无间认为，作为个人自我信用管理中的一环，十分有必要学会如何使用自己的征信报告。
PART/ 01征信报告如何查
微信小程序中搜索“信用北京查”，如下图：<<<<
点击进入后出现如下界面：
这里就告诉我们自己查询征信的两种途径，即线下的自助查询和线上查询两种，其中线下自助查询指在分布在一些银行营业厅和人民银行的征信自助查询机上查询，线上查询可以在人民银行征信中心官网或云闪付、一些银行APP上查询，一般将征信报告以邮件形式发送给我们，线上查询方式中推荐通过银行APP查询。下面是开通了查询征信报告功能的银行名单，具体如何操作可点击小程序中银行图标来看指引。
个人征信报告通过线下自助查询和线上查询的格式是不一样的，线下查询中，个人详细版征信报告能清楚列出银行名称、近两年每个月还款情况等详细信息，而线上查询的则要简单很多，寻贷无间十分推荐大家通过线下自助查询，同样在“信用北京查”小程序里，在点击进入征信自助查询，可以查看附件的征信自助查询机：
点击黄色小灯泡，可以看到自助查询机的详细地址，注意看名称后面有暂停服务的表示查询机当前不可用，没有暂停服务标识的也不一定能用，我们在去查询前拨打下面的电话再次确认征信机是否可用。去征信机自己查询要注意两点，一是带身份证原件去，二是进入查询界面后选择个人详细版征信报告。自助机查征信每年前两次免费，第三次开始每次收费10元。
PART/ 02征信报告的自我解读
个人基本信息解读<<<<
拿到我们自己的个人详细版征信报告后，我们先查看征信报告中记载的信息跟实际是否一致。征信报告中信息分为个人基本信息和信贷信息。
（可放大查阅）
如上图我们可以看到自己的身份证号、婚姻状况、户籍地址、手机号等个人隐私信息。
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接着，我们可以看到居住历史和工作历史信息，那这些数据是如何被征信报告采集的呢？
我们每次在银行等金融机构办理信贷业务提供个人信息时，银行将采集到的数据上传到征信中心，从而这些信息体现在征信报告中。征信报告记载的是我们最新提供给银行的信息，但如居住信息、工作信息会在征信报告中体现出来历次提供的信息。看上图居住信息的右侧和下方有信息更新日期和数据发生机构，即对应编号的数据发生机构在编号对应的信息更新日期采集到有关数据，例如上图第3条2021年7月14日采集到的居住信息是下面第3条中国民生银行信用卡中心采集的。
上述信息都是自己向银行办业务时提供的，一般不会跟实际情况有冲突，除非自己刻意填错或者银行录入错误。若信息有误，可向征信中心提出异议申请来变更，途径可在征信中心官网上查阅。
个人基本信息中应用广泛的是婚姻情况和职业信息。婚姻情况即是否已婚，有的人征信报告会显示出配偶姓名、电话等信息。职业信息在信贷业务中被银行用来判断一个人过往的从业经历，里面涉及敏感行业的工作单位银行会比较介意，在经营贷审批中，过往工作单位的行业跟现在经营公司的行业是否一致也是判断贷款人经营稳定性的重要证据。在找工作中，HR也可以通过职业信息看出你的过往工作单位。
个人信贷信息解读<<<<
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征信报告中个人信息后就是信贷信息了，首先是汇总信息，记录了名下所有结清的、没结清的贷款各种类的总笔数和近五年的逾期汇总信息。这里循环贷指的是贷款额度在一定期限内可以循环使用的贷款，如很多的抵押经营贷、消费信用贷；非循环贷则是不可重复使用的贷款，如房贷、车贷等按揭贷款。贷记卡和准贷记卡都是信用卡。
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上图是正在还的、额度有效的贷款按种类的汇总信息，这里注意贷记卡已用额度和最近6个月平均使用额度，这两个数据常被银行用来判断资金是否紧张和审批新的消费信贷确定额度的依据。
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上图开始便每笔贷款的详细记录了。从上图我们可以看出是哪家金融机构（管理机构）在什么时（开立日期）间发放的什么类型什么金额的贷款，从余额看出来截止到最近一次还款日期的贷款余额，下面的小方格则是近24个月的每个月的还款情况，前面2022、2023表示年份，上面1-12表示月份，下面小格表示对应年份对应月份的还款情况，上面N一列表示还款状态，下面0一列表示逾期金额，N一列若是数字表示逾期持续月数，下面的数字表示当月累积逾期金额，如2023年1月上面小格数字1，下面数字14928，表示2023年1月份该人的这笔贷款逾期了，逾期金额14928元。从上图可以看出该人在2022年3月份到12月份该笔贷款一直逾期，其中2022年9月份上面小格是2，表示9月份的逾期持续了两个月了，即2022年8月份应该还的贷款到9月份还没还。
此人2022年这么多次“1”，而且逾期金额基本都在15000左右，结合从表头我们看到本月应还款15114元，极有可能是此人记错还款日导致的逾期。通过实际询问此人得知，该笔贷款实际每个月15日凌晨扣款，而此人总是在20日往还款账户中存钱，从而导致多次的持续一个月的逾期。
我们常说的近两年不能“连三累六”就是指逾期次数不能连续超过三次、累计超过六次，拿上面的还款记录看，“连”指连续逾期月数，即当月该还的款持续了几个月都没还，也就是小格上第一列的最大的数字，上图就是2；“累”指一共几个月有逾期，上图近两年的逾期一共是有13个月逾期，即连2 累13。
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上图是一张信用卡的一个账户的信贷明细。可以看出列明了近五年的还款情况，其中在2018年的8月逾期124元，11月逾期269元。上图红框圈住的几个部分被用来分析贷款人的信用卡使用情况，从而进一步判断资金紧张程度。
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上图是一笔抵押经营贷的明细，我们可以看出是一笔1120万的、60期（五年）的、每个月21日还款的抵押贷款，在2022年4月逾期5609元，5月逾期44952元。
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上图是征信报告最后部分对于一些符号的解释，如N表示正常（Normal），C表示结清（Clear）。
通过对一个人信贷交易详细记录的分析，可以看出此人借贷历史和近五年逾期的分布情况，从而判断在当时此人资金紧张、断裂，是不是当时发生了重大事情影响的，如很多企业主2021-2022年征信逾期比较多，大概率是受疫情影响了现金流。
逾期频次更反映一个人的诚信度和对现金流的管理能力。
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最后则是征信被查询记录。我们常说的征信查询记录过多会影响贷款审批就是看这里的记录。其中自己本人查询和贷后审批不占银行对征信被查询次数的审查，其余的向贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、资信审查都算。通过上图我们可以看出此人2022年，尤其是12月份资金十分紧张，频繁的申请小额贷款。银行对于征信被查询次数的要求一般是做信用贷款审批时查看，一般要求近一个月、近两个月、近半年、近一年的征信被查询次数不要超过某个数值。
通过上面的分析，相信大家第一遍不一定能看懂，建议先自己打印出来征信报告再结合本文研究哦。
PART/ 03通过征信报告引申出来的自我征信管理
征信报告很重要
很多人征信报告中还有公共信息一栏，列出公积金缴费等情况，未来征信报告还会体现行政处罚、公共缴费记录等信息。征信报告在数字化时代将变得更加重要，它将成为判定一个人信用状况最重要的依据。
重视征信数据的积累
从信息采集来说，我们在银行办理信贷业务所提供的如婚姻状况、工作单位等信息要慎重填写；从日常还款来说，目前很多银行对于逾期是没有宽限期的，即逾期一天就上征信，我们要按时、足额的完成每个月的还款，可以根据征信报告的信贷明细，记录每笔贷款的还款日、金额和到期日；不要过多的申请小额贷款，很多银行对消费信贷的审批已经很松了，我们应当优先使用正规银行对信贷产品，千万不要随意的点击手机上的贷款广告，你一点击可能就授权小贷公司查你征信了。
定期检查征信
我们可以定期的查询自己的征信报告，同时保管好自己的征信报告，不要随意透露给其他人。
对于近两年受疫情影响产生的逾期，可以通过征信异议申请来将征信记录恢复正常，具体请参阅《征信修复？是征信异议申请！》。
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