不了解医疗险的分类，买错损失上百万！

周小白/文 【第138篇原创】

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哈喽大家好，我是周小白。

今天想要分享的话题是：医疗险不同分类该怎么选。

前两天发布了一遍关于中国医院科室排行榜的文章，获得了很大的曝光，很多网友纷纷收藏转发，其中有些评论提到了：医院好是好，但太贵去不起呀！非常能理解这样的想法，毕竟在我们中国，看病难看病贵也不是一天两天了。

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关于医疗费用报销的问题，在我看来还是很好的解决的，需要付出的代价也不高，相信绝大部分人可以接受，可能很多人已经有了保障。

那想要报销医疗费用，最好的办法其实就是购买商业医疗保险，不同等级的医疗险，能够覆盖不同等级医院的医疗费用报销，今天我们就来分享一下关于医疗险的分类，看看大家投保什么样的医疗险最合适。

1、百万医疗险

我们最常见的医疗险应该就是百万医疗险了，现在非常火直播间都在卖，相信很多朋友听说过，可能也已经买过了。百万医疗险是最基础的医疗险，保费低保额高，小保费撬动大杠杆：

-医院范围：二级及以上公立医院的普通部。

也就是我们平时看病最常去的，可以使用医保卡挂号就诊的地方，比如各地人民医院、妇幼、中医院等的普通门诊住院，就诊前一定要仔细查看支持的医院范围，确定要就诊医院是否符合，去错医院可能一分报销不到，已经有不少惨痛的案例了！

-保额：几百万。

一般在100万-600万。但需要注意的是，在公立医院普通部，受医保控费政策影响，很难花到很高的医疗费用，所以不用过于追求保额的高度；

-免赔额：一般都会有个5000或1万的免赔额。

要着重说明一下，百万医疗险的免赔额，一般是指需要自费超过1万之后才开始报销，有社保版需经社保报销后自费超1万，社保报销部分是不能抵扣免赔额的，这也叫绝对免赔额；

-保障内容：住院医疗。

通常从住院开始报销，住院前后相关门急诊和特殊门急诊也可以赔，但单独门急诊是不赔的；

-等待期：通常在30天。

长期医疗等待期90天。等待期内生病是不赔的，还可能作为既往症处理，所以等待期内不要做非必要检查和治疗。

-理赔方式：事后报销+垫付。

一般采用事后报销的方式理赔，先自己出钱治疗，出院以后凭发票和就诊记录理赔；有些产品支持第三方垫付，但需审核。

-报销比例：100%。

去掉明确不赔的，去掉免赔额，剩下的不分社保目录内外，100%赔付，但买了有社保版本但没经社保报销的，只能赔60%。

-价格：几百到上千。

跟着年龄走，30岁成年人投保百万医疗险，一年大概三四块，性价比超高；

-典型产品：

比较出名的百万医疗险，比如平安的e生保，太平洋的蓝医保，支付宝好医保，众安的尊享e生等等。

2、中端医疗险

相比百万医疗险，中端医疗险就高了一个等级的，那具体高在哪里呢？

-医院范围：公立医院系统所有就医部分。

扩大到公立医院的普通部、特需部、国际部。当我们需要就医的时候，可以不去和大家在普通部排队，可以去特需部、国际部就医，享受更好的就诊环境和减少排队的时间。

-保额：几百万。

少则150万-300万，多则600万-800万，不同产品保额不同。

-免赔额：灵活可选。

可以选择0免赔，从住院费用发生的第1块钱开始得到赔付；当然也可以选择5000、1万、甚至更高的免赔额。

不同于百万医疗险的绝对免赔额，中高端医疗险的免赔额大多是相对免赔额，社保报销部分是可以抵扣免赔的，也就是说用不用医保卡报销，不影响理赔结果；

-保障内容：更灵活多选。

可以在基础住院保障上，附加门诊医疗、牙科、体检、疫苗等保障；

-等待期：通常也是30天。

等待期内生病是不赔的，还可能作为既往症处理，所以等待期内不要做非必要检查和治疗。

-理赔方式：直付+垫付+事后报销。

有一部分初级中端医疗险，理赔方式和百万医疗险一样，走事后报销。但大多中端医疗险支持网络医院内直付，医生诊断需要入院治疗后，向保险公司申请费用直付，审核通过后，就可以免押金入院治疗，出院也不需要自己付钱，医院会和保险公司直接结算，非常舒心。

-报销比例：100%。

去掉明确不赔的项目，剩下的100%赔付，不管是否使用医保卡。

-价格：几百到几千。

中端医疗险的价格要看免赔额和保障内容，免赔越低价格越高，比如可以直付的0免赔中端医疗险，30岁成年人的价格在2500左右；

-典型产品：

①不带直付的中端医疗险：复星联合乐健一生、安盛馨选等；

②带直付的中端医疗险：MSH欣享人生、安盛智选住院计划等；

3、高端医疗险

相比于前两类医疗险，高端医疗险的保障更进一步，当然保费也更贵了。

-医院范围：公立医疗机构、私立医疗机构、海外医疗机构。

除了可以在公立医院普通部、特需部、国际部使用，进一步涵盖了私立医院及海外医疗机构，比如和睦家医疗以及我们常在TVB看到的，全亚洲知名的香港养和医院等等，甚至海外医疗，全球医疗，都是可以选择覆盖到的。

-保额：上千万。

通常上千万，BUPA精英年度保额高达6300万，BUPA尊尚计划无上限；

-免赔额：可以做到0免赔。

部分产品也支持做高免赔。和中端医疗险免赔一样，高端医疗险的免赔额大多是相对免赔额，社保报销部分是可以抵扣免赔的，也就是说用不用医保卡报销，不影响理赔结果；

-保障内容：灵活多选。

除了基础住院医疗，门诊、体检、疫苗、牙科、甚至孕产，都可以选择覆盖；

-理赔方式：直付+垫付+事后报销。

选择高端医疗险，大多人就医会选择网络内的高端医疗机构，享受无现金直付就诊，免去事后收集资料申请理赔的繁琐，随治随走，无后顾之忧。

-报销比例：100%。

去掉明确不赔的项目，剩下的100%赔付，不管是否使用医保卡。

-价格：几千到几十万。

根据保障不同，覆盖地域不同，保障内容不同，年龄不同等条件，价格差距很大，从一年几千到一年几万几十万不等。

-典型产品：

①BUPA：卓越、智选、优选、精英、尊尚，全线5款产品，产品很好，服务很好，就是贵，当然这是我的缺点，不是它的！

②招商信诺（Cigna）：纯住院的醇悦人生II，醇享人生PLUS，产品稳定，保费中等；

③万欣和（MSH）：经典人生稳定存续16年；精选人生11年，性价比超高；欣生代，未成年单独投保的典型，MC3全球孕中险。

④安盛（AXA）：入门级计划-智选/臻选计划，卓越环球计划，尚越环球计划，安盛稳定性不错，保费相对有优势；

还有其他很多优秀的高端医疗险，这里就不一一列举，如果感兴趣，欢迎在评论区留言或私信我。

ps.医疗资源：选择中高端医疗险，不仅是为了保额，更多是为了医疗资源。想想不需要排队就能见到顶级的专家，约到心仪医院的床位，安排到手术的时间，享受到五星级的服务，还不用现金结算，可以节省多少人力物力现金流，安心治疗养病就可以了

4、你更喜欢、更适合那种？

说到这里，三种医疗险的划分，大致的保费和保障就介绍的差不多了，大家选择医疗险的时候，已经要充分考虑自己平时就医习惯和未来可能得就医规划：

如果平时就习惯在私立医院、特需部、国际部就诊，那买百万医疗险就是白扔钱；

如果考虑生病就要去全球最好的医疗机构，那买百万医疗险和中端医疗险也解决不了问题；

所以根据你的就医习惯和未来规划，这三类医疗险中，那种更适合你呢，你又买对了吗，记得评论区告诉我哦！

如果还有其他疑问或想要了解的，也可以在评论区留言或私信我！

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