太平百万医疗险续保维权的背后
大家好，我是鹿妈~
原本在西西弗和茶一起岁月静好的我，实在没忍住，爬上网来加更。
众所周知，保险经纪人也是有圈子的，哪个公司核保严、哪个公司拒赔不合理，总会在一起吐槽一波。
前几天，听闻太平人寿的百万医疗“医无忧”停售，老客户可以转保到其他产品，引得太平人寿代理人誓死维权，要求公司承诺终身续保。
说实话，我惊呆了，百万医疗险停售这么正常的操作有什么好维权的？
今天认真了解，感慨这个事例值得拎出来说说。
这几年健康险大爆发式增长，行业发展的阵痛确实不应该由普通人买单。
为什么百万医疗停售是个很正常的事？
如果告诉你，每年几百块钱保费，住院可以报销几百万，你会不会觉得很便宜？
当然划算！
2015年出现的百万医疗，发展呈燎原之势。
这个产品好吗？
非常好~给每一个普通人看得起病的机会。
问题也在于太好了，如果一个保险公司客户基数不够大，恰巧有个客户花几十上百万，很容易面临赔穿的风险。
这也是为什么大部分的百万医疗险都是一年期的，因为赔穿了下一年停售就行，风险完全可控。
投保过百万医疗的人都知道，健康告知非常严格，一个小异常就可能除外承保。所以现在能承保进来的都是相对健康的青壮年个体。
短期看是赚钱的生意啊，各保险公司都开始搞，内卷悄无声息开始~
这边说，重疾有一万津贴~
那边说，赠送质子重离子~
还有说，住院补贴我们也包了~
最可怕的是，条款里会写“续保可至100岁”。
这句话的理解就很多样了。
保险公司的理解是，我赔得起产品不停售给你续保到100岁；
客户理解是，好开心，可以一直买到100岁。
同时，百万医疗这个险种缺乏足够的精算发生数据，很难核定准确费率，造成停售风险极高。
这也是为什么我一直在说，百万医疗不要去比条件，要看续保稳定性。
目前市场上保证续保时间最长的，也就人保好医保和平安e生保两款，续保20年是写进条款的。
保证续保20年的医疗险和一年期医疗险的风控完全不在一个量级。为什么监管允许人保、平安做，因为他们客户足够多，家业足够大。
其他的产品，不管销售人员怎么说，记住三个字，“看条款！”
维权事件的原委是什么？
百万医疗险既然停售有合理性，为什么太平人寿的代理人要誓死维权呢？
首先，从银保监的文件说起。
意识到目前百万医疗险的困境，泡沫越大，戳破的那一刻连锁反应就越恐怖。
几乎是抱着壮士断腕的决心，银保监下发了《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》。
要求所有短期医疗险必须在合同内写明“不保证续保”，保险公司必须在5月1日之前完成产品的调整。
太平也停售了老产品，但是他们做错了两点：
一、之前发生理赔的，就算是因为意外住院的，也不允许转保，相当于这类客户需要重新投保其他家的医疗险。
得过重病不可能再买到百万医疗，相当于让这部分客户裸奔。
二、在培训代理人的时候，宣传终身保证续保，代理人也将这个内容传达给客户。
结果监管文件一下现了原形，不管是代理人还是客户都无法接受。
黑龙江各大片区都在集中维权，理性来说，胜算不大。毕竟保险是合同，合同里未保证的都不算。
医疗费用矛盾有解吗？
这问题有解吗？
当然有。
不管有没有理赔过，只要太平人寿允许所有客户转保到一个保证续保20年的医疗险，这些声讨一下就会消失。
但一家公司除非不想干，不会出这招。
因为保险公司不能亏，不健康体也入保，意味着新产品的费率上涨，大家一起多交保费。
进一步导致健康体选择别的公司投保，留在池子里的人逐渐陷入死亡螺旋。越想买，保费越贵，直到买不起放弃。
说句题外话，就算是人保、平安这种20年保证续保的，满期还是要审核健康情况，没有谁敢保证20年后身体足够健康，够资格续保。
听起来很悲观，现实就是这样。生命本来就是奢侈品，没有任何一家公司会承诺保一辈子。
医疗险的竞争最终会回归控费，比谁更能提升医疗效率，比谁能更好地维持客户身体状态良好，以期能得到一个可控的赔付率。
如果买百万医疗，选择一个续保稳定的公司，比如平安、人保、众安。
如果资金允许，建议买中高端医疗，费率的天然优势让续保稳定性更高。
长期经营医疗险的公司，费用控制积累下的经验允许它无差别承保。
比如BUPA，只做高端医疗，成立70多年从未因为任何一个客户的身体情况拒保~
或者MSH，自身的全部业务都在医疗险领域，稳定性极高。
今天聊的话题有点沉重，虽然我也是保险从业者，坚信保险让生活更美好。
但不得不承认，生命是有标价的，费率才是医疗资源天然的壁垒。
希望你们每一个人未来都不会面对医疗资源和金钱两难的局面，祝你们一生好运~