为什么不同的保险公司保费差异巨大？
朋友问我：昨天买了一份保险保费可真不便宜，顶我好几个月工资，但是业务员说公司巨大、理赔巨快、服务巨好、绝不倒闭，贵点也值了吧？
但是事实一定是越贵越好吗?为什么明明条款相近的产品，保费差这么多呢?
一、定价模式
1. 预定发生率
任何承保责任都有一定的发生概率(死亡率、重疾率、意外发生率等)，所以保险公司需要衡量保险事件发生的概率。
生命周期表就是保险公司评估风险、衡量发生率、决定寿险保费的重要依据。
发生概率越大，保费越高；发生概率越小，保费越低。
2. 预定费用率
保险公司运作的成本费用同样会纳入保费的计算中，各项成本费用越高，保险产品的定价越高，反之则定价越低。
3. 预定利率
保险产品在计算保费和责任准备金时，根据预期收益率为保单假设的每年收益率，也就是保险公司提供给客户的回报率。
预定利率和保费主要成反比关系，预定利率较高，客户在投保时所需要缴纳的保费就越少，预定利率越低，保险公司产品的竞争力就会越差。
所以哪家公司的发生概率越小、费用率越低、预定利率越高，保费越便宜。
但是大家都用同一张生命表，所以预定发生率大家都差不多，保费差
还得从费用率和预定利率上找。
二、保费构成
保费有两部分：纯保费和附加保费。
1. 纯保费（很简单）
针对风险保障部分的成本，即保险公司用来支付的理赔金。
2. 附加保费（很复杂）
有运营成本、广告投放、人力成本、场地费、销售成本和预留利润。
举个例子——天价广告费
企业名称 2011年 2013年 2015年 2016年 同比增长
中国人寿 14.05亿 14.76亿 17.45亿 21.2亿 21.5%
中国平安 33.87亿 62.23亿 101.93亿 172.46亿 69.2%
中国太保 17.49亿 23.85亿 31.71亿 45.63亿 43.9%
新华保险 5.52亿 3.42亿 3.25亿 2.32亿 -28.6%
四大险企合计70.93亿 104.26亿 154.34亿 241.51亿 56.5%
这仅仅是一项费用，这些费用越高，对应附加保费越高，这也是为什么运营、广告、人力、预留利润高的公司保费也贵的原因。
附加
三、保费越贵产品越好吗?
一些知名公司市场占有率大，不再利用性价比吸引客户；反而因为规模大，费用成本也高，无形中抬高了保费。
知名公司：公司大、人多、场地贵、广告贵、给股东预留利润也多。
发展中公司：为了快速发展可以牺牲暂时利润，运营成本也低，保费自然便宜。
但绝不代表买了性价比高的产品就会影响理赔!
是否顺利赔付取决于发生疾病是否列明于条款中，以及投保之初是否做好健康告知。
《保险法》第23条对理赔时效有明确要求，保险公司不会因为付的保费少就拖着不赔，甚至拒赔。
所以购买保险不要一味执着公司，而是要：需求导向、杜绝盲目跟风、明确条款内容和保险责任，如实做好健康告知!