【有车以后 探店调查】“同是特斯拉Model Y(配置|询价)，23日投保费还是8278元，27日就变成了1.4万多元，涨幅高达80%”。
去年12月底，随着新能源汽车专属保险正式上线，一则“特斯拉保费一夜上涨80%”的话题登上了微博热搜，并引发了全网热议。随后，新能源汽车保费普遍上涨的消息接踵而至，甚至还有网友总结了一份新能源车保费新旧对比图，其中小鹏、蔚来、理想等主流车型保费均有不同程度上涨，不少网友感叹“省得那点油钱全被保费拉回去了”。
事后，特斯拉、小鹏、蔚来迅速做出回应，否认新能源车险保费出现大幅度暴涨。不过绝大部分新能源汽车品牌至今仍未对保费上涨发表任何声明。那么网友曝料和车企回应，到底应该听谁的呢？
新能源车保费涨幅有限
新能源汽车保费上涨与否，车主是最有发言权的。杨女士是比亚迪唐DM-i 112KM尊荣型车主，去年9月刚刚提车。虽然目前暂不需要续保，但她向我提供了唐DM-i的车险保单信息。
保单显示，杨女士去年购车时共缴纳交强险1100元，商业险4054.85元，保费合计5154.85元。带着去年的保费数据，我来到了北京某家比亚迪4S店询价。
由于没有进入最终购车环节，因此4S店只能提供一个大致金额。销售向我表示，“因为新能源车险险种增多了，同样购买比亚迪唐DM-i，今年需要缴纳的保险金额大致在6000左右，比去年要贵一些”。如果按照杨女士去年的保费数据计算的话，今年保费的上涨幅度大约为16.3%。虽然并没能细化到每一项险种的具体费用，但保费上涨的确是存在的，只不过并没有达到暴涨的程度。
无独有偶，车友群中的一位新能源车主也表示“电车新保费都很炸裂”，刚提的极氪001，保险费用就达到了6100多元；而家中的理想ONE，当初的保费也只有5000元出头。
于是我又来到了理想汽车零售中心询问报价，店内销售对于保险涨价的事表示并不知情。不过其6800元的估算保费还是“露出了马脚”，这比群内车主之前提车的保费要贵出去近2000元，涨幅达到了约36%。
随后，我又来到了小鹏、蔚来等店内进行求证，得到的答复也都大致相同。小鹏汽车销售告诉编辑，“保费确实有小幅上涨，去年P7(配置|询价)这款鹏翼款车型保费也就6000左右吧，今年怎么也得有7000多。”这与此前小鹏官方公布的3.5%-18.2%的涨幅数据高度一致。
在蔚来空间，销售告诉我“保费比之前涨了大概10%左右，业内平均涨幅也基本都是这个数，没有网传的那么夸张。目前像展厅这台ES6的455km车型，保费估计在5000多左右”。当我追问是否存在高价车型保费涨幅高的说法时，销售表示这个没法确切回答，需要用户咨询一下保险公司。
有意思的是，在上汽大众ID Store X中，我得到了与其他品牌截然不同的答案。店内销售表示：“保费目前没收到变动的通知，还是和去年一样，ID.3大概5000多元，ID.4是6000多元。去年我们还进行了一次保费下调，根本没有网上说的动不动百分之七八十。要真的这样，新能源汽车都没法卖了。”
险种、车型、保险公司盈亏是涨价主因
经过一番调查，基本可以得出一个结论，即新能源汽车专属保险推出后，新能源汽车普遍上涨，只是涨幅并没有网传的那么夸张。不过对于消费者而言，不明不白地要多掏腰包肯定是无法接受的，那么这些钱究竟涨在哪儿了呢？
其实上文中的比亚迪销售已经道出了答案，那就是险种增多了。与传统燃油车保险相比，此次上线的新能源汽车专属保险包含新能源车险包含汽车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险三大主险和13个附加险。
其中明确将新能源汽车电池、电驱、电控“三电”系统纳入车损险保障，同时全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景，新增了附加外部电网故障损失险，附加自用充电桩损失险以及附加自用充电桩责任险三个附加险。随着保障范围的扩大和险种的增多，车主购买全险的话，保费上涨也在情理之中。当然，附加险并不是强制购买的，车主可以根据需求做出选择。因此，险种增加对保费的影响大小并不绝对。
在探店过程中我还了解到，车型及保险公司盈亏也是导致保费不同程度上涨的关键因素。销售向我解释道：“新能源汽车的维修成本、出险率都要比燃油车高，保险公司一般都是赔钱的，所以提高保险费用是必然的。像特斯拉这种车价高、问题多、维修贵的，肯定会涨得更多”。
在中国精算师协会下发的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》中，我也找到了相关解释——费率调整系数由无赔款优待系数、交通违法系数、自主定价系数构成，其中自主定价系数最为复杂，保险公司会根据自身盈亏和不同车辆风险状况来设定不同的系数。这无疑印证了保费上涨与车型和保险公司盈亏的关系。
不过好消息是，《说明》显示，新能源车三者险和车损险的基准保费会整体下降约0.8%。25万元以下车价的新能源汽车，基准保费一律不上浮；25万元以上车价的新能源汽车，基准保费可以上下浮动。这意味着一般情况下，25万元以下的新能源汽车，其保费不会有过大波动。
除了以上两点之外，影响保费的因素还有出险次数、过户次数、年龄、性别、交通违法行为等等。据了解，像闯红灯和超速3次以上，商业险中的交通违法系数会上涨5%，最高累计上涨0.15%。因此网传保费暴涨80%的情况恐怕只是个例，且不一定都是由于新能源汽车专属险上线所致。
保费上涨并非消费者面临的唯一困扰
新能源汽车保费的集体涨价，社会舆论的质疑声此起彼伏。“新能源韭菜熟了”、“对新能源车立马没有好感了”、“晚了一天提车，保费涨了1万元，提车都没有心情了。悔哭了……”成了不少新能源车主内心的真实写照。然而，这还不是消费者所面临的唯一困扰。
去年12月底，财政部、工业和信息化部、科技部、国家发展改革委联合发布了《关于2022年新能源汽车推广应用财政补贴政策的通知》，明确2022年1月1日起，新能源汽车补贴标准在2021年基础上将退坡30%。到2022年12月31日，新能源汽车购置补贴政策将正式终止。
其实，补贴退坡并不是最新政策。早在2020年4月，财政部、工业和信息化部、科技部、国家发展改革委就明确表示，“原则上2020年至2022年补贴标准分别在上一年基础上退坡10%、20%、30%”。
那么退坡30%是什么概念？以蔚来ES6(配置|询价) 100kWh电池车型为例，去年的国家补贴金额为18000元，到了今年则仅剩12600元。也就是说，消费者购车需要多花5400元，这个价格完全可以用于选装NOMI Mate 2.0、个性签名设计套装或者气辉橙卡钳。
目前，除蔚来汽车以外，特斯拉、极星Polestar、零跑汽车等均对旗下部分车型的补贴后售价进行了上调。比如特斯拉Model 3标准续航版，就比之前上涨了1万元；Model Y标准续航版车型更是因为调价后的价格超过了30万元，无法享受新能源汽车购置补贴，消费者购车要比之前多花2万多元。
在补贴退坡之际，也有不少新能源汽车企业选择自掏腰包硬撑，从而减缓退坡所带来的消极影响。比如小鹏汽车的所有车型，在今年1月10日前都将维持去年的补贴金额不变，退坡部分由小鹏汽车承担。比亚迪旗下新能源车型、上汽大众和一汽-大众的ID.系列等也都采取了相同的做法。
然而对于消费者来说，指望企业一直“做慈善”是不现实的。比亚迪4S店的销售向我坦言：“现在我们都是厂家掏钱补退坡的差价，消费者这边的购车价格维持不变，但这也只是目前的政策，过完年后就不好说了”。
小鹏汽车销售也表示：“现在很多客户来店里都在问这个问题，我只能说尽快做决定为好。毕竟过了1月10日，车价会如何调整都不好说。而且明年就彻底没有补贴了，免购置税政策也不知道还会持续多久，能今年买车就千万别拖到明年”。看来，留给消费者们做决定的时间，真的不多了。
编辑总结
经过调查可以看到，新能源汽车的保费上涨幅度并没有像网传得那样夸张，大部分涨幅在10%左右。而保费上涨的原因，主要与险种增多、所购车型的价格及自身风险、保险公司盈亏、出险次数等多种因素有关，因此不同品牌不同车型存在涨跌差异也是正常现象，消费者不必过分担心。当然，这并不代表它不会对新能源汽车的推广产生影响。
今年，新能源汽车购置补贴已退坡30%。虽然目前大部分车企选择自掏腰包承担补贴退坡部分，从而减低销量下滑的风险，但这绝对不是长久之计。待到新能源车企全部完成补贴退坡后的价格调整，再加上普遍上涨且未来走势不明的新能源汽车保费，这套“组合拳”的威力要比单独保费上涨大得多。对于非限购城市的消费者，尚且还可以继续选择购买燃油车。但对于身处北上广等汽车限购城市，摇号购置新能源汽车是唯一出路的消费者而言，恐怕就要苦不堪言了。